除了身故保障，它的理財功能表現(xiàn)更為出色。
回本快、資金領取靈活，可謂是一款非常優(yōu)秀的“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”。
在繳費完成之后，其現(xiàn)金價值會以固定利率（一般為3.5%）進行復利增長，持續(xù)終身。
可以通過退保的方式，一次性領取一大筆資金；
或通過減保的方式，持續(xù)定期領取一部分；
讓自己過上高質(zhì)量的老年生活，或用于孩子教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的準備。
今天奶爸就給大家介紹一款收益率位于第一梯隊的增額終身壽：
愛心人壽守護神。
一起來看看：
愛心守護神保障內(nèi)容分析
愛心守護神實際收益如何
與熱門增額終身壽產(chǎn)品對比
奶爸總結
01
愛心守護神保障內(nèi)容分析
首先，我們重點來看一下愛心守護神的具體保障內(nèi)容：
（愛心守護神基本保障內(nèi)容）
愛心守護神的保障內(nèi)容較為簡單，主要分為保障和理財兩部分。
在保障方面，愛心守護神作為壽險，為被保人提供身故/全殘保障。
18歲前身故或全殘：返還已交保費或現(xiàn)金價值，取較大值；
18歲后身故或全殘（繳費期內(nèi)）：返還現(xiàn)金價值或已交保費*相應倍數(shù)，二者取較大值；
18歲后身故或全殘（繳費期后）：返還保額、現(xiàn)金價值或已交保費*相應倍數(shù)，三者取較大值。
其中，賠付相應倍數(shù)為：
18-40歲：160%；
41-60歲：140%；
60歲以上：120%。
而在理財方面，愛心守護神的保額每年以3.6%的增長速度進行復利增值，且是白紙黑字寫進合同，不受市場利率波動的影響。
也就是說，被保人的壽命越長，保額越大，收益就越高。
（愛心守護神增額終身壽合同條款）
除此之外，愛心守護神增額終身壽還支持減保和保單貸款。
被保人可通過減保的方式，把錢領出來，用作孩子的教育金、結婚資金、甚至于養(yǎng)老金的補充。
但是，減保后賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值相應也會減少。
不過，剩余有效保額會繼續(xù)按照3.6%的復利進行增值。
同時，愛心人壽增額終身壽險還支持保單貸款，最高可借到現(xiàn)金價值的80%，最長可貸6個月。
對于有資金流動性需求的人群來說，愛心守護神增額終身壽非常適合。
02
愛心守護神實際收益如何
愛心守護神增額終身壽可以很好地兼顧壽險保障和理財?shù)碾p重特性，接下來我們一起來看一下該產(chǎn)品的實際收益如何。
假設30歲的劉先生為某公司高管，為了實現(xiàn)養(yǎng)老自由，他選擇投保愛心人壽增額終身壽險。
劉先生的投保計劃為10年繳費，年繳10萬，共100萬，具體收益演示如下：
（愛心守護神增額終身壽收益演示）
根據(jù)該產(chǎn)品的賠付倍數(shù)，在30-40歲期間不幸身故，可以賠付160%已交保費。
假如劉先生不幸在40歲時身故，此時保險公司應給予賠付的身故金為160萬元，其IRR高達8.39%。
而這筆身故金，保險公司會一次性給予劉先生的保單受益人手中，以補充家庭的后續(xù)開支，很好地體現(xiàn)愛心守護神作為壽險的保障特性。
而在劉先生46歲之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過了保額和已交保費*相應倍數(shù)。
也就是說，46歲后，劉先生的退保金和身故金都是相等的，拿到的都是現(xiàn)金價值。
通過上表，我們也可以看到，愛心守護神增額終身壽的IRR是比較高且為穩(wěn)定遞增的。
此時也就可以體現(xiàn)了愛心守護神的理財特性：在時間的加持下，持有越久，收益越高。
同時，我們假設在劉先生48歲時，他的兒子剛好上大學，并有出國留學的意向，劉先生可以通過減保的方式取出一筆錢作為兒子的教育金。
（教育金規(guī)劃演示）
劉先生決定，在其48歲至51歲時，每年減保5萬元作為兒子讀大學的教育金。
52歲到54歲期間，劉先生每年減保10萬元，作為兒子出國留學的深造金。
可以看到，即便是減保之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值還是高于減保前的累計保費，在本金部分并無任何損失。
另外，60歲時的劉先生希望一次性退保取回現(xiàn)金價值，以作為自己養(yǎng)老金的補充。
那么此時，劉先生可一次性領取1719425元，IRR為3.45%。
這筆錢，可以讓劉先生過好自己的養(yǎng)老生活，不給孩子增加負擔。
因此，無論是準備給孩子做長遠打算的父母，還是想要給自己準備養(yǎng)老金，愛心守護神增額終身壽都是不錯的選擇。
不僅能夠給孩子未來提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流，確保孩子未來教育不會因為父母的任何財務問題受到影響，還可以讓自己過上高質(zhì)量的老年生活。
03
與熱門增額終身壽產(chǎn)品對比
奶爸挑選了幾款增額終身壽產(chǎn)品和愛心守護神增額終身壽對比，我們一起來看看：
（熱門增額終身壽險產(chǎn)品對比分析）
1、投保年齡
光明至尊和守護神的最高投保年齡為70周歲，而華貴愛的最高投保年齡為80周歲。
相比之下，華貴愛允許投保的人群會更廣。
2、起投保費
光明至尊5000元起投，守護神躉交5000元起，期交1000元起投。
整體來看，這兩款產(chǎn)品起投門檻更低，適合工薪一族及普通家庭投保，投保壓力更小。
而華貴愛的投保門檻更高一些，躉交5萬、年交1萬起投，更適合預算充足、有一筆長期閑置錢款的人群投保。
3、身故賠付
這三款產(chǎn)品在身故賠付方面有些許區(qū)別。
18歲前身故都是賠付現(xiàn)金價值或已交保費的較大值。
區(qū)別在于18歲后的身故賠付。
愛心守護神的賠付較為簡單，取現(xiàn)金價值或已交保費*相應倍數(shù)的較大者。
光明至尊是在現(xiàn)金價值、已交保費*相應倍數(shù)或年度基本保額這三者中，取最大者。
華貴愛則是在現(xiàn)金價值、已交保費*相應倍數(shù)或有效保額這三者中，取最大者。
4、收益
接下來，我們一起來看一下這三款增額終身壽產(chǎn)品的收益情況。
均以30歲男性，年交10萬，10年交費，共100萬為例。
三款產(chǎn)品的實際收益情況如下：
（三款產(chǎn)品的實際收益情況）
奶爸直接上總結：
如果看重長期高收益，就選擇愛心人壽守護神。
如果看重整體穩(wěn)定收益，就選擇華貴愛增額終身壽險。
如果專注于養(yǎng)老金儲備，就選擇光大永明光明至尊。
可以看到，光明至尊及華貴愛前期的收益超過愛心守護神。
在40歲時，愛心守護神的IRR甚至為負數(shù)，但是隨著年齡的增長，該產(chǎn)品的收益率甚至會反超其余兩款產(chǎn)品。
到50歲時，愛心守護神的IRR已經(jīng)趕超光明至尊和華貴愛，達到了3.44%。
而80歲時，愛心守護神的IRR已經(jīng)達到了3.48%，是現(xiàn)在年金險產(chǎn)品市場中表現(xiàn)較為優(yōu)異的產(chǎn)品。
如果追求長期高收益，可以重點考慮愛心守護神增額終身壽。
而華貴愛增額終身壽這款產(chǎn)品的IRR表現(xiàn)較為穩(wěn)定，基本都在3.35%上下。
它的實際結算收益率和回本速度，在同類產(chǎn)品中也都屬于一個很不錯的水平。
所以不管是短期還是長期的投資，華貴愛也非常值得考慮。
至于光明至尊，它整體收益相比于其余兩款產(chǎn)品還是稍顯遜色，到50歲時IRR僅為2.99%。
不過，該產(chǎn)品的主要特色在于，保費100萬以上可以有養(yǎng)老社區(qū)的選擇。
這是其余兩款產(chǎn)品所不具備的。
因此，如果有這方面需求的人群，可以首選光大永明光明至尊。
04
奶爸總結
增額終身壽產(chǎn)品長期收益穩(wěn)定的特點，可以說是從購入的那一刻起就給了我們一顆定心丸。
假使是急需用錢，也可以通過減保、保單貸款或退保的方式，來得到一筆錢。
奶爸建議，如果基礎的四大險種已經(jīng)配齊，還有一筆長期閑置的余錢，不妨考慮增額終身壽產(chǎn)品。
不僅保障身故、全殘，還可以鎖定長期穩(wěn)健的理財收益，給自己的未來一份可靠的保障。
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