【增額終身壽評測】愛心人壽|守護神2.0：IRR高達3.49、可月繳，不足2個
大家購買增額終身壽險，也許有一個原因是希望能做到強制儲蓄，避免做月光族，但是增額終身壽往往是年繳的，視乎不太適合每個月收工資之后儲蓄的習(xí)慣。所以慢慢有產(chǎn)品開放月繳的繳費方式，而愛心人壽推出的守護神2.0增額終身壽，就是其中一款，全稱是愛心人壽守護神 2.0終身壽險。守護神2.0的有效保額增速是3.6%，保障除了基礎(chǔ)的身故/全殘保障，還附贈了航空意外身故/全殘額外賠付對應(yīng)當(dāng)年的有效保額。繳費期最長支持20年繳，并且支持月繳，非常靈活與人性化；期繳保費的門檻也非常低，月繳最低100元，躉繳5000元，年繳1000元起投。基本保額的變更上，支持減保、減額交清；同時支持設(shè)置第二投保人與隔代投保、可關(guān)聯(lián)萬能賬戶。除了常規(guī)的身故與全殘責(zé)任，還附贈了航空意外身故/全殘額外賠付對應(yīng)的年度有效保額。守護神2.0的初始基本保額比較高，并且每年以3.6%的復(fù)利速度增長，因為光明至尊沒有航空意外/全殘的額外賠付限額，所以航空意外身故/全殘，賠償金基本是其他原因身故/全殘的2倍。有的增額終身壽在附贈有航空意外身故/全殘的額外賠付的情況下，要求額外賠償金不得超過2000萬。增額終身壽險，除了有身故/全殘的保障，更重要是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。映山紅的繳費期支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年的繳費期。接下來會分別計算出不同繳費期的現(xiàn)金價值增速、內(nèi)部收益率IRR等。以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲，男性。現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：綜合三個表格，守護神2.0的現(xiàn)金價值回歸的速度較慢，前期的現(xiàn)金價值不高，但是現(xiàn)金價值回歸后，增速加快了不少，使得后期的內(nèi)部收益率IRR穩(wěn)定在3.46%-3.49%之間，最高值突破了3.49%，整體收益在增額終身壽里，屬于第一梯隊的前列。其中表現(xiàn)最優(yōu)秀的是3年與5年繳費期，后期的內(nèi)部收益率IRR都突破了3.49%，其次是10年繳費期。猶豫期后，即可申請減保，減保后的保費需滿足最低保費要求：躉交時 5000 元、月交時 100 元、年交時 1000 元。保單生效兩年后的交費期間內(nèi)可操作減額交清，減額交清后的保額對應(yīng)保費應(yīng)至少為 5000 元。減額交清的意義在于防止后期交不起保費導(dǎo)致保單失效，導(dǎo)致已交保費有損失。設(shè)置第二投保人的好處在于，當(dāng)投保人不幸身故，第二投保人可以直接申請成為正式的投保人，無須提供公證書、以及所有法定繼承人或遺囑繼承人共同簽署的同意變更投保人聲明書等文件，簡化的變更手續(xù)，規(guī)避保單分割風(fēng)險。比如媽媽做投保人，兒子做被保人，爸爸作為第二投保人。支持直系親屬隔代投保，比如爺爺奶奶給孫子投保，但是需要經(jīng)過被保險人的父母或者監(jiān)護人書面同意。守護神2.0可關(guān)聯(lián)的萬能賬戶是愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型），屬于壽險型的萬能賬戶，所以沒有20%的領(lǐng)取限制，追加保費無上限，保底結(jié)算利率是3%，現(xiàn)行結(jié)算利率是4.6%。守護神2.0對接的保險金信托，有兩個檔次，總保費達到100萬，可對接智能版信托計劃，功能比較簡單，當(dāng)總保費達到1000萬，可對接尊享版信托計劃，有專門的信托經(jīng)理指定更加人性化的信托計劃，功能更加豐富。保險金信托可以更有效將資產(chǎn)有序傳承給子女，避免糾紛，保證子女未來的生活品質(zhì)。有風(fēng)險隔離（債務(wù)、企業(yè)經(jīng)營、婚姻、債務(wù)等）、靈活性、個性化的分配，有效傳承，防止侵害、受益人揮霍、實現(xiàn)保險資產(chǎn)保全的延續(xù)，信托資產(chǎn)的有效配置等眾多實用性功能。比如香港的“船王”的孫子許晉亨與孫媳婦李嘉欣，就是通過家族信托基金，每個月領(lǐng)取200萬的生活費，但是家族信托基金的門檻較高，而保險金信托的門檻低，也能實現(xiàn)同樣的功能。1、支持月繳，降低年繳保費的壓力，同時更符合工薪族每月儲蓄的習(xí)慣2、終身鎖定利率，有效保額的遞增速度是3.6%，現(xiàn)金價值的IRR后期穩(wěn)定在3.46%-3.49%之間，整體收益在增額終身壽里，屬于第一梯隊的前列。3、現(xiàn)金價值高，支持減保、減額交清、現(xiàn)金價值貸款等實用性的功能，靈活性高5、可享有增值服務(wù)，如一路通家庭服務(wù)體系，可對接保險金信托等6、可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，資金規(guī)劃更加靈活，但是目前不支持抵繳主險續(xù)期保費1、前期現(xiàn)金較低，現(xiàn)金價值回歸較慢2、雖然支持減保，但是沒有明確寫進合同，屬于運營規(guī)則愛心人壽保險股份有限公司是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性、綜合性人壽保險公司，注冊地北京，注冊資本金17億元。公司擁有優(yōu)良的治理結(jié)構(gòu)，出色的管理團隊，充分尊重行業(yè)規(guī)律，堅持創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和科學(xué)發(fā)展路徑，致力于守護客戶及其家庭的終生幸福。深圳信立泰藥業(yè)：成立于1998年11月，主要生產(chǎn)經(jīng)營化學(xué)原料藥、粉針劑、片劑和膠囊等產(chǎn)品，是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售于一體的高新技術(shù)合資企業(yè)。公司是第一批獲授“誠信金鼎”和“深圳百強商業(yè)超級品牌”的企業(yè)，先后被認定為“深圳市高新技術(shù)企業(yè)”、“深圳市外商投資先進技術(shù)企業(yè)”、通過2020年復(fù)核評價的國家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)。加拿大永明金融集團：是集成灶行業(yè)的開創(chuàng)者和領(lǐng)軍者。公司于2012年5月25日上市，是中國集成灶行業(yè)上市企業(yè)、多元化發(fā)展的大型企業(yè)集團、中國民營500百強企業(yè)之一。下設(shè)浙江美大實業(yè)股份有限公司、浙江美大節(jié)能電器銷售有限公司、江蘇美大電器有限公司等子公司。公司被認定為國家高新技術(shù)企業(yè)、上市公司中小板50強企業(yè)、浙江省誠信民營企業(yè)、浙江省綠色企業(yè)、浙江省模范集體等。守護神2.0的現(xiàn)金價值增速比較快，內(nèi)部收益率IRR最高值突破3.49%，在增額終身壽里的表現(xiàn)屬于第一梯隊的前列，這是守護神2.0最根本的優(yōu)勢。
其次是守護神2.0的繳費支持月繳以及起投保費門檻低，受眾人群會更加廣泛，更加貼合“打工人”的儲蓄方式，結(jié)合收益高以及功能豐富的情況下，守護神2.0的競爭力是非常不錯的。但是守護神2.0前期的現(xiàn)金價值不高，現(xiàn)金價值回歸也比較慢，如果能忍受得住這一點，守護神2.0會在后期給回你滿意的回報。
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