奶爸因?yàn)榕畠猴溩拥某錾?，開始了深入研究保險。相信很多爸爸媽媽在孩子一出生的時候，就想給TA買最好的保險。
不過孩子的保險該怎么買：重疾險要不要買終身？壽險需不需要？教育基金是不是也可以提上議程了？
盡最大的能力給孩子最好的，奶爸和大家的想法一樣。不過，在給孩子買保險這件事情上，奶爸很克制，今天的文章，就跟大家聊聊，如何給新生兒買保險：
給孩子買保險的幾個誤區(qū)
買重疾險要注意兒童高發(fā)疾病
簡單三步搭建孩子的保障體系
01
給孩子買保險的幾個誤區(qū)
有些人在孩子還沒出生前，就開始謀劃孩子的保險了。不過大部分保險都要出生后28天，才可以投保，所以不要太著急。
一個完整的兒童保險方案，包括重疾險、意外險、醫(yī)療險三種組合，涵蓋孩子意外和疾病的風(fēng)險。不過在配置保險的過程中，很容易調(diào)入誤區(qū)：
1 自己保障沒做好，卻一心想著孩子的保障
有句話“孩子的起跑線是父母“，很適合套在保障上，孩子的終極保障是父母。
孩子出事了，有父母護(hù)著；可是大人出事了，難道要讓孩子照顧你嗎？所以，父母把自己的保障做好了，就算不幸來臨，失去收入來源，還可以靠保險理賠，維持家庭生活。這也是奶爸常常說的買保險原則之一，“先大人后小孩”。
2 孩子的保費(fèi)支出占比過高
很多人在關(guān)系到孩子的事情上，有點(diǎn)過度“大方”了，比如，給孩子買了上萬元的保險，自己和愛人的保費(fèi)加起來都沒有孩子高，這是非常不合理的操作。
從理性經(jīng)濟(jì)人的角度來看，一個家庭中，爸爸失去了勞動能力和小孩失能，帶來的經(jīng)濟(jì)打擊是不一樣的！
配置保險的時候，家庭不同角色投入的保費(fèi)應(yīng)該不一樣。一般來說，孩子沒有收入，保費(fèi)支出應(yīng)相對低，占比不超過總保費(fèi)的20%比較合理。
3 給孩子買壽險
給孩子買壽險的父母，顯然是沒想清楚買保險的目的是什么。
因?yàn)閴垭U在保障體系中的作用是彌補(bǔ)家庭成員身故，對家庭造成的經(jīng)濟(jì)打擊。很明顯大部分孩子對家庭的經(jīng)濟(jì)收入是沒有貢獻(xiàn)的，不需要壽險保障。
此外，保險法為了防范“道德風(fēng)險”，保護(hù)未成年人人身安全，對兒童身故保額有限定：
對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；
對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
4 孩子的重疾險一定要買終身？
首先，如果預(yù)算充足，孩子的重疾險買終身沒問題。不過，一般工薪階層，奶爸建議給孩子重疾險買到30歲，甚至是20歲就可以了。
反觀保險的發(fā)展史，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，比20年前的保險產(chǎn)品要好得多，保障更全面，性價比更高。等孩子長大了，相信會有更多更好，而且適應(yīng)那個時代的保險產(chǎn)品，到時候重新配置也是很好的選擇。
5 教育基金有沒有必要買？
奶爸建議，給全家都做好了基本保障后，才考慮買不買教育基金，這個真的不是必需品。
教育基金一般是年金產(chǎn)品，理財屬性較強(qiáng)。保險公司的投資限制比較多，投資收益比較穩(wěn)定，但是不會很高。而且中途退保，一般都有損失，要考慮好能不能堅持長期投入。目前國內(nèi)真正好的“教育基金”保險幾乎沒有，在考慮之前真的要謹(jǐn)慎、謹(jǐn)慎、謹(jǐn)慎。
02
買重疾險要注意兒童高發(fā)疾病
兒童的高發(fā)疾病跟成人是有差別的，所以，我們買同的重疾險要注意是否包含兒童高發(fā)的疾病。奶爸翻查了不少醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)資料以及咨詢了幾位兒科醫(yī)生的意見，總結(jié)了常見的兒童高發(fā)疾病有以下16個種類：
現(xiàn)在的重疾險基本上都包含了保險行業(yè)協(xié)會制定的25種重疾。而針對兒童的重疾險，每個產(chǎn)品會在這25種的基礎(chǔ)上，再增加一些兒童特定的高發(fā)疾病。在選擇產(chǎn)品的時候，大家可以結(jié)合上表來識別產(chǎn)品針對的疾病種類是否兒童高發(fā)疾病。
舉個栗子，有些產(chǎn)品為了增加亮點(diǎn)，把“嚴(yán)重慢性縮窄性心包炎”列入兒童特定重疾，根據(jù)醫(yī)療數(shù)據(jù)顯示，該疾病中老年人發(fā)病居多，將其列入保障范圍就顯得意義不大。
03
簡單三步搭建孩子的保障體系
配置孩子的保險，其實(shí)很簡單，上文說到一個完整的兒童保險方案，由重疾險、意外險、醫(yī)療險組合而成。下面奶爸教大家三步配置好孩子的保險。
第一步，買少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保可以說是國家福利，對孩子的健康沒有要求，早產(chǎn)、先天性疾病都可以參保。
第二步，購買百萬醫(yī)療險和意外險
百萬醫(yī)療險和意外險是所有人配置保險的重點(diǎn)，對抗意外和疾病兩大風(fēng)險，杠桿很高。
第三步，看預(yù)算購買定期重疾或終身重疾險
奶爸前面說過，小孩子買保險要注意保費(fèi)支出占比不能太高，那么搭配兒童保障要花費(fèi)多少？下面奶爸給出兩個方案，看看不同預(yù)算怎么組合購買。
方案解釋
基本保障方案和中端保障方案最大不同在于重疾險的保障，基本方案重疾保障1次，只保障到30歲，保額50萬；中端方案保障到終身，30歲前罹患重癥，保額100萬，30歲后，保額50萬。
少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保（深圳為例），保費(fèi)310元，門診和住院看病均可報銷，保費(fèi)低。
要注意的是，新生兒參考需要是深圳戶口；非深戶上幼兒園即可通過學(xué)校統(tǒng)一參保。少兒醫(yī)保是地方福利政策，各個地方參保的方式和費(fèi)用都不一樣，不過無論在那里，一定要給孩子參保。
意外保障
支付寶的萌寶保少兒綜合意外險，保費(fèi)只需要59元，同類產(chǎn)品中價格非常有優(yōu)勢，提供的保障也非常實(shí)在：
意外身故/傷殘20萬（上面提到10周歲以下兒童，死亡賠償不能高于20萬）
一般意外醫(yī)療2萬，因?yàn)橐馔馐鹿蕡箐N醫(yī)療費(fèi)用最高2萬；
預(yù)防接種意外醫(yī)療5000，接種后產(chǎn)生的不良反應(yīng)，報銷醫(yī)療費(fèi)用最高5000；
預(yù)防接種失效，接種醫(yī)療后，沒有產(chǎn)生效果，仍然罹患對應(yīng)的疾病，報銷醫(yī)療費(fèi)用最高5000；
第三方責(zé)任2萬，就是未成年人造成第三者人身和財務(wù)損害，最高賠付2萬。
醫(yī)療保障
眾安尊享e生旗艦版，1萬的免賠額，社保內(nèi)外用藥均可報銷，一般醫(yī)療最高報銷300萬，惡性腫瘤無免賠額，最高報銷300萬，保額非常充足。
一年期醫(yī)療險一般采用自然費(fèi)率，就是說，按照不同年齡的風(fēng)險，保費(fèi)收取不一樣。0歲的小孩，生病住院發(fā)生的概率挺高的，重大疾病發(fā)生的概率也較高，所以保費(fèi)較高。
具體到眾安尊享e生旗艦版這款產(chǎn)品，30天起可投保，具體費(fèi)率是這樣的：
0-5周歲，766元
6-10周歲，346元
10-15周歲，146元
重疾保障
孩子的重疾險保費(fèi)比較靈活，可謂是豐儉由人。
基本保障方案的童樂保，保障30年， 20年繳費(fèi)，保費(fèi)只需要565元，保障內(nèi)容包括：
70種重疾保額50萬，保障1次，達(dá)到重疾的定義和條件，即給付。
10種兒童高發(fā)特定疾病保額100萬；
40種輕癥保額15萬，保障1次，達(dá)到輕癥的定義和條件，即給付。
輕癥豁免，即如果患了輕癥，后面的保費(fèi)不用交，但是還享受重疾的保障。
不幸身故，保險公司把已經(jīng)繳納的保費(fèi)退還給投保人。
中端方案的是百年康惠保和慧馨安組合，保障終身，保費(fèi)2365元，保障內(nèi)容包括：
30歲前，重疾保額100萬，8種特定重疾，保額可達(dá)150萬；30歲后，重疾保額50萬，達(dá)到重疾的定義和條件，即給付。
30歲前，輕癥保額15萬，保障3次，達(dá)到輕癥的定義和條件，即給付。
慧馨安輕癥豁免，即如果患了輕癥或者重癥，后面的保費(fèi)不用交，繼續(xù)享受合同的保障。
不幸身故，慧馨安退還保費(fèi)；康惠保退還現(xiàn)金價值。
抱著懷中的小寶寶，保護(hù)欲達(dá)到人生頂峰！不過理智告訴奶爸，保險做到的只是很小的一部分，她最大的依靠是我們。
愿所有的小寶寶都能在父母的庇護(hù)下健康成長。
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