對(duì)于有孩子的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，孩子往往就是世界的中心。

簡(jiǎn)保君身邊很多的人，都是因?yàn)樽隽税职謰寢專藕鋈灰庾R(shí)到了保障的重要性。

但是，很多父母在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，容易陷入各種各樣的誤區(qū)。

今天咱們就來(lái)聊一聊：孩子的保險(xiǎn)到底怎么買，保障又全面又劃算？

給孩子買保險(xiǎn)前，這3點(diǎn)要注意

父母的愛(ài)都非常無(wú)私，表現(xiàn)在保險(xiǎn)上，往往會(huì)表現(xiàn)成特別愿意給孩子花錢，總覺(jué)得貴的會(huì)更好，卻容易忽略到底是否合適。

所以，在給孩子投保之前，大家要先記住這3個(gè)原則：先大人再孩子、先社保再商保、先保障再理財(cái)。

接下來(lái)，我們一個(gè)個(gè)說(shuō)：

1、先大人，再孩子

保險(xiǎn)保的到底是什么？ 它保的并不是從字面理解上的風(fēng)險(xiǎn)，而是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)損失。買不買保險(xiǎn)與疾病、意外的發(fā)生概率并沒(méi)有多大的聯(lián)系。

孩子在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最需要的除了保險(xiǎn)，還有你們，你們才是孩子們最堅(jiān)固的后盾。

所以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在買保險(xiǎn)這件事上，優(yōu)先級(jí)比要孩子更高。

2、先社保，再商保

這個(gè)沒(méi)啥好說(shuō)的，社保是最全面，最基礎(chǔ)的保障，保費(fèi)低，保障范圍廣，沒(méi)有門檻，每個(gè)人都應(yīng)該先投保。

在買保險(xiǎn)前，別忘了給孩子辦好少兒醫(yī)保。有了少兒醫(yī)保，再配商業(yè)保險(xiǎn)，也能更便宜些。

3、先保障，再理財(cái)：

保障和理財(cái)都是保險(xiǎn)的作用之一，但它們的關(guān)系就好比一個(gè)是“雪中送炭”，另一個(gè)是“錦上添花”。

市場(chǎng)上經(jīng)常看到的“教育金”保險(xiǎn)、“返本型”保險(xiǎn)大多就是屬于理財(cái)型的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，這里并不是說(shuō)理財(cái)型保險(xiǎn)不好。只是在考慮理財(cái)之前，作為家長(zhǎng)，還是應(yīng)該把給孩子最基本的保障型保險(xiǎn)買好。

孩子保障的配置思路

了解上面的三個(gè)原則之后，我們來(lái)繼續(xù)說(shuō)說(shuō)，孩子的保障具體怎么配吧。

簡(jiǎn)保君一直說(shuō)，選擇什么保險(xiǎn)，往往和我們要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。

小朋友往往還沒(méi)有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來(lái)說(shuō)，最核心要通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的，是疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。

整體來(lái)看，孩子最需要配置的， 是這三類保險(xiǎn)：

1、意外險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移高發(fā)的意外風(fēng)險(xiǎn)

小孩子天性活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)并不低。作為入門級(jí)的保險(xiǎn)，為孩子選擇一款性價(jià)比高的意外險(xiǎn)很有必要。

在少兒意外的選擇上有個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)，因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的死亡保險(xiǎn)金給付是有20萬(wàn)的限制，很多家長(zhǎng)會(huì)認(rèn)為保額買20萬(wàn)就夠了，多了浪費(fèi)。

但是大家容易忽略一點(diǎn)，少兒意外除了保身故，還保殘疾！

殘疾的給付金額并不受限制。而殘疾的賠付是根據(jù)保額的百分比進(jìn)行賠付，所以少兒意外的保額不但不應(yīng)該少買，反而可以適當(dāng)多買一些。

考慮到意外險(xiǎn)的高杠桿（保額/保費(fèi)），保費(fèi)實(shí)際很便宜。

2、重疾險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)

在選擇少兒重疾險(xiǎn)時(shí)，保障側(cè)重點(diǎn)會(huì)和成人重疾險(xiǎn)略有不同。

1）兒童高發(fā)疾病和成人不同

成人高發(fā)的重疾病種，在兒童期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)未必高。尤其是老年時(shí)易患的嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重阿爾茨海默病，在孩子來(lái)說(shuō)價(jià)值就更小了。

而譬如小兒麻痹癥、白血病、重癥手足口病等等，這些往往是小孩子發(fā)病率較高的疾病，需要重點(diǎn)保障。

2）預(yù)算有限，建議保障期限選到孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之后

成人重疾險(xiǎn)，我們可以考慮保障期限久一些；但購(gòu)買兒童重疾險(xiǎn)，在預(yù)算有限的情況下，買到30年左右的期限也是不錯(cuò)的。

一來(lái)，那時(shí)孩子還非常年輕，身體條件好，重新投保一份重疾險(xiǎn)也非常劃算；

二來(lái)，隨著醫(yī)療的發(fā)展，未來(lái)的重疾險(xiǎn)的重疾范圍可能會(huì)發(fā)生變化。

當(dāng)然，如果你的預(yù)算很寬裕，提前為孩子做好終身的打算，也是不錯(cuò)的。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要是保障小朋友的住院醫(yī)療、特殊門診及門診手術(shù)的醫(yī)療費(fèi)用。

無(wú)論大病小災(zāi)，都免不了和醫(yī)療費(fèi)用打交道，所以在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，也比較建議你為孩子補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn)。

要買什么保險(xiǎn)，簡(jiǎn)保君都一并總結(jié)給大家了：

簡(jiǎn)保君總結(jié)的孩子必備保險(xiǎn)

3套不同預(yù)算的配置方案

有了基本的配置思路，我以2歲的男寶寶為例，按照1000元/3000元/5000元三檔預(yù)算，做了三個(gè)保障方案供你參考：

方案一：預(yù)算1000元

簡(jiǎn)保君方案分析：?jiǎn)未钨r付的定期重疾+萬(wàn)元護(hù)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，這一組合可以用最低的保費(fèi)規(guī)避關(guān)鍵成長(zhǎng)階段的大風(fēng)險(xiǎn)。

方案二：預(yù)算3000元

簡(jiǎn)保君方案分析：

在預(yù)算充足以后，我們可以配置更全面的保障。

單次定期重疾+住院醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，這一組合在方案一的基礎(chǔ)上，延長(zhǎng)了重疾險(xiǎn)的保障期限，用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)替換了之前的萬(wàn)元護(hù)。

方案三：預(yù)算5000元

簡(jiǎn)保君方案分析：多次終身重疾+住院醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。相比方案二，把單次終身重疾替換為多次終身保障，給孩子更多確定的呵護(hù)。

在這套方案中的重疾險(xiǎn)，附加了二次重疾賠付責(zé)任。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，重疾治愈的效果也越來(lái)越明顯，二次重疾賠付的必要性也更加突出了。

好了，三套方案講完，你是不是對(duì)孩子的保障，有了一個(gè)更直觀的了解呢？

一份好保險(xiǎn)，就是給孩子上一道安全帶，讓他在未來(lái)成長(zhǎng)的路上，順利、平安。

轉(zhuǎn)載文章請(qǐng)注明來(lái)源。本文作者：簡(jiǎn)保君，畢業(yè)于上海交大，死磕保險(xiǎn)近10年。目前已經(jīng)寫(xiě)了20多萬(wàn)字的保險(xiǎn)科普，給1000多個(gè)家庭做過(guò)保障方案。