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IUL保單是通用人壽保險(xiǎn)的一種，全名是Index Universal Life，也就是我們常常聽到的指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)可讓您調(diào)整身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)以及支付頻率。之所以稱為萬能，是因?yàn)檫@類保險(xiǎn)不單單可以給投保人的受益人有身故賠償，并且投保人生前可以通過這份保單做投資和使用。那指數(shù)型，顧名思義，就是保單的收益會(huì)依據(jù)市場的波動(dòng)，并乘以市場參與率，來調(diào)節(jié)當(dāng)下回報(bào)的一種形式。

指數(shù)賬戶跟蹤主要的股票指數(shù)，例如道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)，標(biāo)準(zhǔn)普爾500，納斯達(dá)克100，羅素2000，恒生指數(shù)，EURO STOXX 50或MSCI新興市場。這些指數(shù)在不同的保險(xiǎn)公司下，都有不同的配置，就要針對(duì)每一種產(chǎn)品具體分析了。

提到了參與率，我們就來講一下這個(gè)含義。參與率用于確定您的現(xiàn)金價(jià)值將參與跟蹤索引的收益。上限指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)參與率通常為100％。如果參與率為100％，那么您的現(xiàn)金價(jià)值將被記入利息，直至該指數(shù)的總收益（不超過上限）。

這是保單里的Face Amount，客人選擇購買保單的面額，而這個(gè)面額也就是保單的理賠金額。所以平常被問到，“您要買多少的保單呢”？回答到，要買50萬，100萬的，或300萬的保單，就是在說這個(gè)數(shù)字了。

現(xiàn)金價(jià)值可是保單除了保費(fèi)外，另一個(gè)很重要的數(shù)字，在計(jì)劃書上會(huì)有Cash Value這樣的字樣存在。該保單可在固定帳戶或指數(shù)帳戶中賺取利息，這有助于保費(fèi)增長，從而增加現(xiàn)金價(jià)值積累和保單增長。

IUL是現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)保單，這意味著它具有現(xiàn)金價(jià)值，并允許保單內(nèi)的現(xiàn)金積累增長。這是永久壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)相比的明顯優(yōu)勢(shì)，并且也是為什么IUL在初期比定期保險(xiǎn)更昂貴的部分原因。隨著個(gè)人支付IUL政策，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間增長，一般累積10年后會(huì)看到比較好的收益。同時(shí)，這累積出來的現(xiàn)金價(jià)值，您可以隨時(shí)根據(jù)自己的意愿來使用，例如購買房地產(chǎn)或股票之類的物品，也可用于應(yīng)急開銷，或是用于幫助支付長期護(hù)理費(fèi)用。隨著長期護(hù)理費(fèi)用的不斷上升，制定混合政策可能是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

固定帳戶和指數(shù)帳戶都具有下限，這是您將記入該特定帳戶的保證最低利息水平。固定賬戶的典型下限為2-3％。指數(shù)帳戶的下限通常為0％，也就是index型的保險(xiǎn)有保底的機(jī)制，讓市場下跌的時(shí)候，不會(huì)影響到你的投資。

說完下限，再來說上限。上限是保險(xiǎn)公司將記入您的指數(shù)帳戶的該細(xì)分市場的最大利息金額，最高利率取決于指數(shù)帳戶的類型和貸記方式。不同的人壽保險(xiǎn)公司提供不同的上限費(fèi)率，具體取決于IUL政策和所選指數(shù)。一些公司具有無限的潛力，但參與率較低。相反，其他IUL公司提供100％的參與率，但封頂率會(huì)從9％到17％不等。

就上限和下限我們舉例來看：

如果您的IUL中有100,000美元，而股市下跌了20％，則您的IUL現(xiàn)金價(jià)值將保持在100,000美元，因?yàn)楸５椎?%，不會(huì)有負(fù)值產(chǎn)生。如果股市上漲20％，您的上限如果設(shè)為11.5％，這意味著您的$ 100,000投資將價(jià)值$ 111,500，而不是您在正常股票市場中可能獲得的$ 120,000。

以上就是今天給大家解釋的保單中的專業(yè)用語，希望能對(duì)您購買美國IUL保險(xiǎn)時(shí)有所幫助。