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和生活中的其他事情一樣，IUL保單自然也有其自身的風(fēng)險:

利息上限和IUL收益率（Caps and IUL Crediting Rates） - 較低的利息率上限和較低的收益率可能是IUL的一個問題。

• IUL利息上限（IUL Caps）：保單的每年收益可能會被限制一定數(shù)額內(nèi)。

• IUL的收益率（IUL Crediting Rates）：保單每年的收益率根據(jù)市場基本指數(shù)表現(xiàn)而計算的數(shù)額。

利率上升的風(fēng)險（Risk of Rising Interest Rates）：一旦你借入保單貸款后，它利率上升怎么辦？ 這就是為什么選擇保險產(chǎn)品時一定要考慮選擇其具有多項關(guān)鍵保證條款。其中對于IUL保單最具有保護(hù)意義的條款是當(dāng)你從保單提取收入時，貸款利率是可浮動但有上限的利率或是固定貸款利率。

保險費用（Cost of Insurance）：保險費用隨著年齡增長可能會增加。為了解決這一問題，最好選擇一家保險費用少的公司，并且將保單計劃設(shè)計為每年最大化支付保費，同時將身故金降到最低，這種選擇和設(shè)計方式會對你未來的保險費用產(chǎn)生較大的影響。

如果您正在考慮將指數(shù)型的萬能人壽保險作為一種解決方案，那么貸款利率等風(fēng)險可能會被保證現(xiàn)金價值等明顯的好處所抵消。指數(shù)型萬能人壽保險最大的風(fēng)險可能不在于產(chǎn)品本身，而在于與不完全了解產(chǎn)品的專業(yè)人員或與不是最有信譽的銷售人員合作。

每一種金融投資都伴隨著費用，在某些情況下，甚至是多種費用。

IUL費用基于兩個主要因素:

 你的年齡和健康狀況

 你的新保單的設(shè)計結(jié)構(gòu)

IUL費用取決于您選擇的產(chǎn)品，這些費用會隨著你的年齡、性別、健康狀況以及不同的收益方法等而變化。因此，有時很難一概而論IUL費用是多少。

IUL指數(shù)型人壽保險是相對較新的保險產(chǎn)品。IUL最初由Transamerica（泛美人壽）于1997年推出，經(jīng)過將近20年發(fā)展，它從最初的50萬美元銷售額，增長至現(xiàn)在的20億美元銷售額。雖然指數(shù)型萬能人壽保險可能不如其他種類人壽保險那么廣為人知，但I(xiàn)UL銷售量的不斷增加以及最好的IUL公司是都是美國最大和最受尊敬的保險公司的事實，證明了IUL現(xiàn)今在保險界已經(jīng)擁有一席之地。

你在生活中遇到的很多事情都沒有得到“保證”，但是在指數(shù)型壽險里，保單建立了幾項保證。

①首先，IUL保單是人壽保險，在被保險人去世時向受益人支付身故金。

②其次，IUL保單提供的額外保證是，無論股票市場指數(shù)如何，你的保單中存在的現(xiàn)金價值不會因為股票市場損失而下降，通常IUL的保底率是0%。

③再者，一些保單還提供保證最低年回報率，或IUL保單貸款的保證貸款利率，等等。

每一家公司的萬能人壽保險產(chǎn)品的設(shè)計都有所不同。這就是為什么在購買任何IUL指數(shù)型人壽產(chǎn)品之前，需要全面閱讀IUL保險計劃和合約是很重要的。

如果你在比較分紅型壽險和指數(shù)型萬能壽險的時候，沒有人會說哪個更好。因為這個問題的答案取決于你的目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，以及你是否需要購買的保險具有一定的保證條款。

如果你正在尋找有保障的增長和可預(yù)測的現(xiàn)金價值的人壽保險，那么分紅型壽險可能是最適合你的。選擇分紅險你將獲得更多的保障，它的保證的增長率(通常在2%到4%之間)，以及有保證的保險成本。

相反，IUL通常更適合長期的免稅退休收入保障。 IUL并不保證收益率和保險成本?！安⒉槐ＷC這個詞”可能聽起來像一個負(fù)面特征，然而通過較高的IUL收益率（IUL crediting rates）實現(xiàn)的現(xiàn)金價值增長也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于分紅型壽險。

簡而言之，是的。任何貸款都必須償還，但好消息是，只要在保單有效的情況下，只要你還活著，就不必償還。未償還的貸款余額將從你的身故金中扣除，其余的將歸你指定的受益人所有。

購買IUL保單是一項長期承諾，并且無法確定未來的發(fā)展方向。 

萬一你失業(yè)了，你可以把你的月供降到最低(通常是你每月正常保費的20%)。如果你愿意的話，以后等你有能力的時候，你可以選擇多付回保費。

此外，如果你的保單中有足夠的現(xiàn)金價值，那么你可以停止支付保費，只使用現(xiàn)金價值支付保費，直到你可以繼續(xù)支付為止。如果你發(fā)現(xiàn)自己處于困境中，這將會是一個選擇。

IUL是一種永久人壽保險，當(dāng)你購買保險時，保險公司會為你提供核保。保險費率不會因為健康問題而提高，這就是為什么在你健康的時候考慮買一份保險會是一個好選擇。

如果市場連續(xù)下跌1年、2年或20年，那么現(xiàn)金價值相關(guān)的保證（保底率為0%）是不會受損的。然而，如果市場連續(xù)多年下跌，那么該保單可能存在風(fēng)險。如果發(fā)生這種情況，那么現(xiàn)金價值不會因為市場而下降，但會因為保險成本而下降。所以當(dāng)市場連續(xù)多年下跌的情況下，有可能需要你供款，或從之后市場良好表現(xiàn)中獲得收益來抵消保險費用。因此，當(dāng)市場連續(xù)多年出現(xiàn)負(fù)增長的情況下，你應(yīng)該咨詢你的IUL專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人，以確保你選擇了最佳收益方法。

如果你留意一下的話，你可能會發(fā)現(xiàn)任何事情都有負(fù)面評價。作為近二十年發(fā)展起來的保險產(chǎn)品，IUL具有其不可低估的優(yōu)勢。

總的來說：

①具有保底率和潛在收益高

②靈活支付保費

③成本透明

④具有免稅功能

但不可否認(rèn)，如上所述IUL也具有其缺點和潛在風(fēng)險，請咨詢你的專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人，以確保你選擇了最適合自己需求的保險產(chǎn)品。