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距離“雙十一”購物節(jié)，還有半個月的時間，各路商家已經(jīng)開始提前做準備。不少消費者就已收到手機短信、APP廣告、電腦彈屏的輪番轟炸。商家們的各種預熱、各種優(yōu)惠，讓人感覺“不馬上剁手買點什么，就分分鐘錯過一個億”。
天貓“雙十一”活動當天所獲得的交易額從2009年開始，每年都在飛速增長。0.5億、9.4億、33.6億、191億、350億、571億、912億、1207億，這一串數(shù)字，是過去8年歷屆天貓“雙十一”活動當天所獲得的交易額。預計今年“雙十一”節(jié)各大電商平臺業(yè)績還會有新的突破。
現(xiàn)在問題是，今年“雙十一”購物節(jié)，恰好遇到了相關職能部門對消費貸、現(xiàn)金貸加強了監(jiān)管，預計未來現(xiàn)金貸的監(jiān)管細則將會出臺。所以，業(yè)內(nèi)估計，由于消費貸、現(xiàn)金貸受到全面監(jiān)管，2017年的“雙十一”購物狂歡節(jié)的交易額將會受到一定程度影響，活動當天的交易額增幅可能會回落。
先解釋一下，“消費貸”和“現(xiàn)金貸”究竟有啥區(qū)別呢？第一，消費貸的借款用途就是用于消費一般用受托支付形式來完成放款，資金直接打給供貨方；現(xiàn)金貸則是直接打給借款人，總的來說消費貸的風險要低于現(xiàn)金貸。
第二，根據(jù)貸款用途劃分。消費貸：借款人申請的貸款用途用于消費，比如買洗衣機、彩電、空調(diào)，也有裝修等，而不是用來投資，買完之后不會產(chǎn)生利潤，只是為了提高生活品質(zhì)。而現(xiàn)金貸則是貸出來的是現(xiàn)金，你可以用于消費，也可以用于投資，只要不違法就行。
第三，消費貸以消費用途貸款，相對額度不會太大。比如，個人旅游貸款、個人購買家電貸款、個人購車貸款等。而現(xiàn)金貸里有細分，既有個體企業(yè)也有個人貸款。
顯然，消費貸通常是由銀行來經(jīng)營，主要是為了支持民間消費，服務于普惠金融?，F(xiàn)金貸主要定位于信用卡服務無法覆蓋的消費者群體，而80后、90后這部分年輕人群體都喜歡通過借貸消費，來滿足自己的消費需求。從目前情況看，現(xiàn)金貸違約風險主要在于兩個方面：
一方面，多頭借貸用戶的申請借款，然后再用于消費。多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20％。一旦經(jīng)濟下行壓力加大，就可能成為爆發(fā)債務危機的導火索。
另一方面，現(xiàn)金貸服務于中低收入群體。統(tǒng)計顯示，有近40％的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下，用戶更趨年輕化，這些小額資金主要用于在網(wǎng)上電商平臺消費，他們的自控能力又比較薄弱。而一旦把貸款發(fā)給那些收入增長跟不上其消費增長群體之時，現(xiàn)金貸的違約風險就會快速上升`。
所以，當“雙十一”來臨之際，如何更好的將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管體系，既要讓現(xiàn)金貸既能夠普惠大眾、促進消費，又能夠避免發(fā)生不可控的系統(tǒng)性金融風險？
首先，對于經(jīng)營失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅決予以退出。各地方金融辦要提高網(wǎng)絡小貸牌照的發(fā)放門檻，之前由于網(wǎng)絡小貸牌照門檻過低，才直接導致現(xiàn)金貸的亂象叢生。
再者，各地的金融監(jiān)管部門還要加強與公安、法院等部門合作，對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，形成高壓態(tài)勢。
再次，現(xiàn)金貸目前處于監(jiān)管盲區(qū)。銀監(jiān)會等相關部門，要盡快出臺“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管細則，這樣讓更多的網(wǎng)貸企業(yè)了解“現(xiàn)金貸”的業(yè)務邊界和法律底線。相信只要做到有章可循，監(jiān)管到位，現(xiàn)金貸對于推動消費金融的創(chuàng)新是有利的。
最后，行業(yè)聯(lián)手建立白名單制。央行征信系統(tǒng)包含的征信信息主要以銀行及持牌的小貸公司為主，互金平臺并未接入。這意味著，即便在現(xiàn)金貸的借款人若是欠債不還，也無法將其錄入不良記錄，并公開披露。
所以，互金行業(yè)協(xié)會應該出面，建立白名單制，把失信人的違約紀錄存入數(shù)據(jù)庫，并且對個人的信用狀況進行科學評估如螞蟻金服的芝麻信用，就是通過云計算、大數(shù)據(jù)模型等技術客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃等上百個消費場景中為用戶、商戶提供信用服務。
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