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金融科技是金融業(yè)改革創(chuàng)新浪潮的前沿，其本身就是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效率的重要方式，也引領(lǐng)著未來金融業(yè)的發(fā)展方向。

在2019清華五道口金融論壇主題論壇五環(huán)節(jié)，圍繞“金融科技與傳統(tǒng)金融融合”的話題，北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書記、局長霍學(xué)文發(fā)表了主旨演講。

天津大學(xué)講席教授張維，螞蟻金服集團(tuán)數(shù)字金融板塊總裁黃浩，陸金所控股首席執(zhí)行官計葵生，百信銀行執(zhí)行董事、行長李如東，百融云創(chuàng)科技股份有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張韶峰，上海冰鑒信息科技有限公司創(chuàng)始人、董事長、首席執(zhí)行官顧凌云，宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金管理合伙人Anju Patwardhan，道口貸董事長、首席執(zhí)行官羅川，基構(gòu)通創(chuàng)始人、上?；匣痄N售有限公司總裁王翔分別發(fā)表了主題演講。本環(huán)節(jié)由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院鑫苑金融學(xué)講席教授、 副院長張曉燕主持。

金融科技：回歸理性再出發(fā)

霍學(xué)文在演講中表示，金融科技要在有效監(jiān)管下規(guī)范發(fā)展，就一定要建立起有效的金融科技發(fā)展生態(tài)機(jī)制，也就是說，監(jiān)管要明確，業(yè)界要負(fù)主體責(zé)任，研究者要有正確的導(dǎo)向，包括媒體在內(nèi)要加強(qiáng)金融科技的啟蒙。

霍學(xué)文指出，金融科技必須要加強(qiáng)監(jiān)管，由于金融科技具有開放性、延展性的特征，一定程度上增加了金融市場的固有風(fēng)險和金融媒介的風(fēng)險。北京市形成了“1+3+N”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，即以自律監(jiān)管為依托，以產(chǎn)品登記、信息披露、資金托管三大監(jiān)管措施為核心，以行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、托管平臺、行業(yè)并購基金、行業(yè)風(fēng)險處置機(jī)制為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新

張維在發(fā)言中表示，技術(shù)確實對金融運(yùn)營模式和創(chuàng)新產(chǎn)生很多思路、工具，這也形成了今天所謂的金融科技。這些創(chuàng)新至少應(yīng)該在客戶觸達(dá)、風(fēng)險識別、風(fēng)險控制方面幫助提高金融運(yùn)行的效率。張維認(rèn)為某種意義上這大概也是金融科技的某種試金石。

他還指出，從本質(zhì)上來說，金融無非是你看到一堆所謂的數(shù)據(jù)，你用一些方式加工它，最后得到你對風(fēng)險的判斷，定價的判斷。過去我們可能有市場的數(shù)據(jù)，基本面的數(shù)據(jù)，人腦加工這些數(shù)據(jù)，就是傳統(tǒng)看到的情況。后來我們有了數(shù)學(xué)的模型，定量化的分析、技術(shù)。如今我們除了市場基本面，市場的數(shù)據(jù)之外，還有一些大數(shù)據(jù)。如果你用量化的技術(shù)分析的時候，這大概就是屬于程序員的形象了，就不再是西裝革履的樣子了。未來有可能用機(jī)器智能來加工這些東西，現(xiàn)在差不多也是這樣了，這就是我們看到的金融科技創(chuàng)新帶來的影響。

金融機(jī)構(gòu)與科技機(jī)構(gòu)融合發(fā)展是大勢所趨

黃浩在演講中表示，這是一個瞬息萬變的時代，每個金融科技的從業(yè)者都在擁抱變化。從螞蟻金服的實踐來看，金融機(jī)構(gòu)與科技機(jī)構(gòu)的融合發(fā)展一定是大勢所趨。螞蟻金服深深的相信金融科技的道路必須是一條開放的道路，必須是產(chǎn)品的開放，必須是能力的開放，也必須是技術(shù)的開放。

此外，黃浩在現(xiàn)場還分享了其對未來金融科技展望的三個思考：第一個思考，金融科技的深遠(yuǎn)影響才剛剛開始，如果說是萬里長征我們只走了第一步。雖然今天的金融業(yè)務(wù)90%都已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上完成，但是絕大部分還是渠道替代，真正基于智能的內(nèi)核驅(qū)動的業(yè)務(wù)我們認(rèn)為才剛剛開始，會精彩紛呈。

第二個判斷就是金融科技不僅僅是一類機(jī)構(gòu)，也不僅僅屬于一類機(jī)構(gòu)，一定是共同發(fā)展的路徑，是殊途同歸的道路，所以在這個問題上不存在傳統(tǒng)金融和新金融機(jī)構(gòu)。甚至我們判斷幾年之后金融科技的說法會逐漸的消失，不是說沒有了，這個詞還在，但是它就像水和電一樣不會出現(xiàn)在論壇上，我想再過幾年不會有這么多人在這討論什么是金融科技，金融科技有多么重要，我們可能更會討論智能合約，分布式的架構(gòu)，區(qū)塊鏈在具體領(lǐng)域中的應(yīng)用，一個AI的智能風(fēng)控怎么在弱數(shù)據(jù)的場景里使用，而不會討論金融科技有多么的重要，到那天就說明金融科技真的已經(jīng)深深的滲透到所有的領(lǐng)域。

第三個判斷，中國領(lǐng)先一小步，但只是剛剛開始。據(jù)安永的報告顯示，全球2017年的金融科技的平均采用率33%，中國大概是69%，是它的兩倍多。但在100強(qiáng)金融科技的排名里，中國只能排在第三。實際上在很多方面全世界的同行做得非常好，所以沒有什么值得驕傲的。

科技公司跟傳統(tǒng)金融可以建立更好的合作

計葵生在演講中提到，科技公司跟傳統(tǒng)金融有很多地方都可以建立更好的合作。

他認(rèn)為在未來幾年，金融科技的發(fā)展和研究院要考慮的問題有三個，第一是我們遇到這么多的資料，這個資料到底是誰的？如果有一個科技平臺跟傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作，客戶自己也填很多資料。

第二，再過幾年很多服務(wù)，不管是傳統(tǒng)金融還是公司接觸的都是機(jī)器人，機(jī)器人本身是在數(shù)據(jù)AI模型上提供服務(wù)。如果它講錯了誰負(fù)責(zé)？這個有點像無人車未來有車禍誰負(fù)責(zé)？我覺得也可以早一點去想，機(jī)器人的責(zé)任到底怎么定清楚以確保行業(yè)的安全性。

第三，多層合作，傳統(tǒng)金融和公司有各種合作平臺，怎么確保多方參與后，對客戶來講，成本、費(fèi)用是清晰、透明的、公平的？

計葵生還表示，非?？春梦磥斫鹑诳萍嫉陌l(fā)展，也非?？春脗鹘y(tǒng)金融跟平臺的合作，可是覺得這三個問題早一點定方向，可能對行業(yè)發(fā)展有很大的好處。

開放銀行+ 賦能商業(yè)新生態(tài)

李如東在演講中表示，開放銀行是利用金融科技實現(xiàn)銀行與商業(yè)生態(tài)的鏈接的共贏模式，金融科技更有效的賦能商業(yè)生態(tài)，金融將更加的普惠，開放銀行應(yīng)該具備三個內(nèi)涵，三者缺一不可。

一是安全標(biāo)準(zhǔn)要先行。開放銀行的本質(zhì)是數(shù)據(jù)驅(qū)動形成價值交換的網(wǎng)絡(luò)。所以數(shù)據(jù)的安全是首要關(guān)鍵的問題，剛剛計總也講到了數(shù)據(jù)安全非常重要，任何脫離安全標(biāo)準(zhǔn)去談開放都可能成為脫韁的野馬，只有在合規(guī)合法的框架下強(qiáng)化安全標(biāo)準(zhǔn)和用戶隱私保護(hù)，加強(qiáng)企業(yè)的自律才是正確的姿態(tài)。

二是金融科技的驅(qū)動。金融科技是開放銀行的核心驅(qū)動力，云、大數(shù)據(jù)、AI是現(xiàn)代技術(shù)的內(nèi)核，主要現(xiàn)在各家開放銀行主要是通過開放的API，智能小程序，與各商業(yè)生態(tài)建立鏈接，未來也可以通過區(qū)塊鏈，5G，物聯(lián)網(wǎng)地技術(shù)，以數(shù)據(jù)跟算法來驅(qū)動，來實現(xiàn)無處不在的金融服務(wù)。

第三，鏈接生態(tài)賦能，開放銀行我個人理解不只是鏈接，更多的價值體現(xiàn)在賦能。銀行賦能場景進(jìn)行合規(guī)的經(jīng)營，場景賦能銀行來進(jìn)行生態(tài)的共建，用戶的價值是雙方核心的出發(fā)點和落腳點。只有雙方互惠互利，我覺得才可能持續(xù)的發(fā)展。

金融科技的道路選擇，金融同業(yè)還是科技賦能

張韶峰在發(fā)言中提到，我們要思考一個話題，對待科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，你到底是把它當(dāng)同業(yè)對待，還是希望它給你做科技賦能？

他表示，對于比較有遠(yuǎn)見的銀行家你獲取短期利潤的同時，應(yīng)該要求科技公司給你賦能，這樣你就能重復(fù)產(chǎn)生資產(chǎn)，而不是一筆投資。一個大數(shù)據(jù)賦能、人工智能機(jī)器模型學(xué)習(xí)的賦能，但是到了下半場已經(jīng)開始了，這是傳統(tǒng)銀行的新機(jī)遇。

金融科技和傳統(tǒng)技術(shù)的融合

Anju Patwardhan在演講中分享了一些國際上針對金融科技和傳統(tǒng)技術(shù)融合的經(jīng)驗。

她表示，銀行不再把金融科技公司視為最大的威脅，它們成為了合作方甚至是供貨方。可以看到在摩根大通、摩根斯坦利、高盛公司，它們都是跟中小型的金融技術(shù)公司進(jìn)行了合作，有些進(jìn)行在資本市場的合作，有的是跨境結(jié)算方面的合作，不管怎么樣這個合作已經(jīng)蒸蒸日上了。傳統(tǒng)的銀行通過支持金融融合，能夠跟金融科技公司實現(xiàn)共贏，共同贏得利潤。

金融科技建立包容性金融市場生態(tài)環(huán)境

羅川在演講中提及，在過去的一段時間，一些網(wǎng)貸公司和一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司，明明不是持牌金融機(jī)構(gòu)，卻想當(dāng)然的把自己當(dāng)成信用中介，并采用高利率覆蓋高風(fēng)險的方式運(yùn)營，畸形的推高了社會的融資成本，這不應(yīng)該是金融科技發(fā)展的方向，這個方向也完全不能解決經(jīng)濟(jì)活動中最困難的問題，即中小企業(yè)融資難的問題。

他指出，金融科技并不可能重構(gòu)一個數(shù)字金融上帝，但它能夠幫助建立起來一個更有包容性的金融市場生態(tài)環(huán)境，在這樣一個生態(tài)環(huán)境里，金融科技可以幫助更好的提升市場的效率，讓市場發(fā)揮最大的效力，這也是供給側(cè)改革最有效也是最重要的工具。

ToB金融科技市場空間很大

針對在前幾年ToC非常性感的時候為什么要做ToB業(yè)務(wù)？王翔在演講中表示，一個國家越發(fā)展，機(jī)構(gòu)化的比例也就越高。大家知道在英美這些國家，機(jī)構(gòu)化比例大概能達(dá)到80%左右。中國基金市場分為兩半，一半ToC，一半ToB。在ToB業(yè)務(wù)方面，基構(gòu)通是領(lǐng)先者，但是即使這樣我們的市占率仍然很低，市場的空間是非常大的。

他指出，ToB跟ToC之間有重要的邏輯區(qū)別，ToC會更加在乎兩個優(yōu)勢，一個是價格優(yōu)勢，一個是效率優(yōu)勢。但對ToB來說最重要的是安全壓倒一切。

此外，關(guān)于對未來ToB金融科技的想法，王翔從三個方面作出了分析。他認(rèn)為，第一，ToB不需要把產(chǎn)品做得很性感，很花哨，但是一定要實用。我們做了2000次客戶調(diào)研，沒有一個功能是在家里拍著腦袋覺得邏輯可行設(shè)計出來的。

第二，對風(fēng)險一定要有理解，大部分金融風(fēng)險是在你認(rèn)為沒有風(fēng)險的地方出現(xiàn)的。所以做金融的ToB生意一定不能有任何的僥幸心理。

第三，對監(jiān)管有足夠多的理解和敬畏。因為金融機(jī)構(gòu)本身就是受監(jiān)管的對象，不僅要了解自己的監(jiān)管政策，還要了解客戶的監(jiān)管政策。