作者：曾學(xué)文 榮九勇
責(zé)任編輯：植鳳寅
來源：中國金融雜志
攝影：彭敏（九卦金融圈專欄作家，廣州農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總經(jīng)理）
編輯：金明正
前言
面對(duì)金融科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，歐洲銀行業(yè)紛紛加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型監(jiān)管體系、新技術(shù)運(yùn)用、開放銀行建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，已走在“銀行4.0”時(shí)代的前列，成為全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策源地和先行區(qū)，其經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有一定的啟示和借鑒意義。
01
歐洲銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景
金融科技創(chuàng)新浪潮給歐洲銀行業(yè)帶來了顛覆性影響。科技公司跨界競爭改變著金融生態(tài)，金融科技應(yīng)用顛覆了傳統(tǒng)金融模式，監(jiān)管推動(dòng)為科技創(chuàng)新應(yīng)用提供有利環(huán)境，對(duì)歐洲銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了挑戰(zhàn)，也帶來了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。
“挑戰(zhàn)者銀行”興起深刻改變金融生態(tài)
隨著金融科技創(chuàng)新加快，歐洲新興科技企業(yè)加快向金融領(lǐng)域跨界經(jīng)營，誕生了大量的FinTech銀行或“挑戰(zhàn)者銀行”，成為金融業(yè)新的市場參與者。如英國的Monzo、Transferwise，歐洲的Rovolute、Stripe等新進(jìn)銀行異軍突起，深刻改變著金融生態(tài)。目前，全球金融科技初創(chuàng)企業(yè)已達(dá)1.2萬個(gè)，市值超過10億美元以上的獨(dú)角獸公司已達(dá)到100家左右。
這些“挑戰(zhàn)者銀行”專注于支付和借貸、管理貿(mào)易融資、投資和顧問服務(wù)自動(dòng)化等細(xì)分市場，以客戶為基礎(chǔ)，通過平臺(tái)創(chuàng)新介入，配合敏捷研發(fā)，快速響應(yīng)市場，在細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)比傳統(tǒng)銀行更具競爭力，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成巨大的威脅。例如，Transferwise公司的業(yè)務(wù)主要集中在跨境支付領(lǐng)域，通過平臺(tái)撮合，將兩個(gè)國家間對(duì)彼此有貨幣需求的客戶進(jìn)行匹配，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行匯率更優(yōu)、費(fèi)用更低、速度更快。目前該公司有用戶500多萬，每月交易量達(dá)51億美元，估值超過35億美元。Monzo銀行聚焦服務(wù)年輕人群體，有能力在移動(dòng)端每個(gè)小時(shí)推出一個(gè)新功能，打造了獨(dú)特差異化優(yōu)勢。
“挑戰(zhàn)者銀行”已經(jīng)撼動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基，特別在支付結(jié)算和小額信貸領(lǐng)域尤為突出。傳統(tǒng)銀行卡支付渠道，如Visa、Master等已經(jīng)受到巨大沖擊。麥肯錫預(yù)計(jì)，到2025年全球金融科技企業(yè)帶來的沖擊可能導(dǎo)致銀行消費(fèi)金融領(lǐng)域收入降低40%、支付領(lǐng)域收入降低30%、中小企業(yè)貸款收入降低25%。
金融科技加快顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)
從歐洲的實(shí)踐來看，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等是近年來金融科技進(jìn)展較快的領(lǐng)域，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式帶來較大的沖擊。特別是隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為當(dāng)今世界最有價(jià)值的資產(chǎn)，被視為“新的石油”。一些初創(chuàng)企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘，為不同類型客戶提供獨(dú)特的體驗(yàn)。例如，英國短貸平臺(tái)Wonga使用第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶僅需提供個(gè)人基本資料、銀行或信用卡信息，就能夠在數(shù)秒內(nèi)完成貸款審批。計(jì)算機(jī)深度學(xué)習(xí)、機(jī)器人顧問、智能投顧、語音銀行等人工智能技術(shù)已越來越成熟。瑞銀集團(tuán)（UBS）為高凈值客戶建立了專門系統(tǒng)，只要客戶發(fā)出調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的指令，系統(tǒng)幾秒內(nèi)就能完成，較此前的平均45分鐘大幅提升。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。匯豐銀行和荷蘭國際集團(tuán)（ING）已經(jīng)在Corda區(qū)塊鏈平臺(tái)上執(zhí)行實(shí)時(shí)貿(mào)易融資交易。云技術(shù)作為數(shù)據(jù)的計(jì)算、存儲(chǔ)處理和共享的一種技術(shù)，在銀行業(yè)也有廣泛的應(yīng)用空間。英國勞埃德銀行有100多個(gè)系統(tǒng)目前已經(jīng)遷移到云上，而“挑戰(zhàn)者銀行”約90%會(huì)將數(shù)據(jù)部署在公有云上、10%左右部署在私有云上。
面對(duì)金融業(yè)態(tài)和金融生態(tài)的深刻變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)要在數(shù)字化變革中生存下來，成為未來金融服務(wù)行業(yè)的主導(dǎo)，必須高度重視金融科技應(yīng)用，主動(dòng)謀求數(shù)字化變革，適應(yīng)數(shù)字時(shí)代發(fā)展要求。
“監(jiān)管沙盒”為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要支撐
監(jiān)管在歐洲金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮了重要的引導(dǎo)作用。歐洲金融業(yè)前瞻性地出臺(tái)了數(shù)據(jù)開放和監(jiān)管沙盒等監(jiān)管政策，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，營造有競爭的市場氛圍，為金融創(chuàng)新營造了良好的監(jiān)管環(huán)境。
數(shù)據(jù)開放方面，歐盟從鼓勵(lì)數(shù)據(jù)共享、銀行競爭等角度，提出了“開放銀行”概念，并于2015年11月發(fā)布了新支付指令（PSD2），規(guī)定歐洲各國以銀行為代表的支付機(jī)構(gòu)，在客戶同意的前提下，要向第三方開放用戶的賬戶和交易數(shù)據(jù)，但無需第三方與銀行之間簽訂協(xié)議。隨后，各國制定了相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施。其中，英國監(jiān)管框架經(jīng)歷三個(gè)階段：一是將PSD2轉(zhuǎn)化為相關(guān)法律；二是財(cái)政部牽頭成立開放銀行工作組，以PDS2為基礎(chǔ)，發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》；三是成立開放銀行實(shí)施組織（OBIE），細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)框架細(xì)則，對(duì)市場和競爭進(jìn)行監(jiān)管。
同時(shí)，為促進(jìn)金融創(chuàng)新，以英國為代表的歐洲國家還設(shè)立了“監(jiān)管沙盒”，幫助新的市場進(jìn)入者適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則。監(jiān)管沙盒實(shí)質(zhì)是一個(gè)受監(jiān)督的安全測試區(qū)，通過對(duì)測試設(shè)立限制性條件和制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，允許企業(yè)在真實(shí)的市場環(huán)境中，以真實(shí)的消費(fèi)者為對(duì)象測試創(chuàng)新性產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式。這相當(dāng)于為新業(yè)態(tài)新模式提供了創(chuàng)新“監(jiān)管試驗(yàn)區(qū)”。
02
歐洲商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐
面對(duì)金融科技創(chuàng)新帶來的顛覆性影響，歐洲銀行業(yè)紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為突破發(fā)展的重要戰(zhàn)略，加快從頂層設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式等層面，推動(dòng)數(shù)字化變革，重塑數(shù)字化時(shí)代新的競爭優(yōu)勢。
將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“第一戰(zhàn)略”
歐洲銀行業(yè)普遍把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為最重要的戰(zhàn)略，將適應(yīng)金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行自身定位、發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營環(huán)境相結(jié)合，從頂層設(shè)計(jì)上制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。例如，匯豐銀行明確數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)為“從根本上將業(yè)務(wù)模式和企業(yè)組織數(shù)字化，全面推進(jìn)以客戶為中心、以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)的客戶旅程再造”，并把打造以手機(jī)為中心的未來智能銀行作為重要任務(wù)。荷蘭ING銀行提出“Think Forward”戰(zhàn)略，對(duì)標(biāo)領(lǐng)先科技公司，著力打造敏捷組織轉(zhuǎn)型、開放式創(chuàng)新平臺(tái)、金融科技三大引擎，立志轉(zhuǎn)型成為一家從事金融服務(wù)的科技公司。西班牙對(duì)外銀行（BBVA）以“成為全球數(shù)字銀行的領(lǐng)軍者”為發(fā)展愿景，通過整體布局、分步推進(jìn)轉(zhuǎn)型，欲成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的急先鋒。
由于僅依靠原有的部門設(shè)置無法兼顧常規(guī)業(yè)務(wù)的運(yùn)營和數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的推進(jìn)，相當(dāng)一部分歐洲商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，設(shè)置首席轉(zhuǎn)型官（CTO）或首席數(shù)字官（CDO），專門負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)型中的部門協(xié)調(diào)、預(yù)算管理以及人員組織等工作。有的銀行還組建了數(shù)字化戰(zhàn)略推進(jìn)委員會(huì)或辦公室，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)層層分解到具體的項(xiàng)目和模塊，密切追蹤、監(jiān)控進(jìn)展，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措切實(shí)可行。
勞埃德銀行在組織架構(gòu)調(diào)整方面走在了前列。該行于2013年就對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，增設(shè)數(shù)字化部門，調(diào)動(dòng)18000人專職從事轉(zhuǎn)型相關(guān)工作，占全行總?cè)藬?shù)的四分之一。同時(shí)還從組織架構(gòu)上，將原有四大業(yè)務(wù)條線中與數(shù)字化相關(guān)的職能全部抽取出來，設(shè)置專門的數(shù)字化部門，負(fù)責(zé)包括產(chǎn)品創(chuàng)新、線上渠道搭建等職能在內(nèi)的數(shù)字化業(yè)務(wù)。西班牙對(duì)外銀行則由董事長和CEO直接領(lǐng)導(dǎo)全行數(shù)字化創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在總部設(shè)立全球數(shù)字化委員會(huì)，全程負(fù)責(zé)跟進(jìn)轉(zhuǎn)型，在各地成立轉(zhuǎn)型執(zhí)行委員會(huì)，確保各項(xiàng)戰(zhàn)略舉措有效落地，建立了強(qiáng)有力的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行機(jī)制。
構(gòu)建開放銀行打造金融生態(tài)
隨著歐洲PSD2和英國開放銀行法規(guī)的落地實(shí)施，大型銀行開始加速開放銀行的建設(shè)，搶占新模式下的發(fā)展先機(jī)。目前，英國的九家大型商業(yè)銀行均已對(duì)外開放銀行產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)ATM等標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，第三方可以通過銀行與客戶兩方的授權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀行客戶資料的自由調(diào)取，蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、愛爾蘭聯(lián)合銀行和英國國家銀行還實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用于App的開放銀行建設(shè)目標(biāo)。現(xiàn)階段，歐洲越來越多的人將銀行視為儲(chǔ)存身份、聲譽(yù)、信任和關(guān)系的地方，成為開放銀行提供服務(wù)和獲取收益的重要方向，如歐盟、英國都開放了銀行賬戶信息、產(chǎn)品信息和發(fā)起交易的訪問權(quán)限?；诖耍靼嘌缹?duì)外銀行實(shí)施了數(shù)字身份戰(zhàn)略，在獲取授權(quán)后，代表客戶去管理所有的身份授權(quán)和認(rèn)證，不僅作為信用中介參與客戶交易，還在其他方面為客戶提供服務(wù)。
開放銀行建設(shè)為創(chuàng)新金融生態(tài)提供了有利條件。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，大型銀行借助資本和客戶優(yōu)勢，把科技視為機(jī)遇，通過與初創(chuàng)企業(yè)合作、購買金融科技公司服務(wù)、投資或并購具有領(lǐng)先技術(shù)和創(chuàng)新理念的金融科技公司，推動(dòng)科技能力的提升，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)。例如，巴克萊銀行創(chuàng)建了“巴克萊孵化器”，支持區(qū)塊鏈相關(guān)的初創(chuàng)公司Safello、Atlas Card和Blocktrace；桑坦德銀行購買了美國金融科技平臺(tái)Kabbage的服務(wù)，提升其在中小企業(yè)貸款方面的競爭力；蘇格蘭皇家銀行收購了自由職業(yè)者財(cái)務(wù)管理軟件公司。調(diào)查顯示，超過一半的歐洲銀行已經(jīng)與金融科技公司建立了合作關(guān)系，約有三分之一的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技
重塑客戶旅程改善客戶體驗(yàn)
客戶選擇銀行的主要依據(jù)是便捷性，因而歐洲傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和“挑戰(zhàn)者銀行”建設(shè)的過程中，都是以滿足客戶需求為首要任務(wù)。英國大型商業(yè)銀行的客戶旅程再造重點(diǎn)包括開戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理效率。匯豐銀行針對(duì)整個(gè)零售業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的20～30個(gè)旅程開展了端到端的客戶旅程再造；勞埃德銀行從客戶和財(cái)務(wù)效益視角出發(fā)，選擇了十大核心旅程進(jìn)行數(shù)字化改造。
客戶旅程的每一部分都不是不可分割、相互關(guān)聯(lián)的。因此，在客戶旅程重塑中，需要市場營銷、銷售、客戶開拓和服務(wù)等不同職能相互配合?；诖?，勞埃德銀行把IT部門和商業(yè)變革部門進(jìn)行了整合，并引入敏捷的工作方式，構(gòu)建敏捷團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)和運(yùn)營推廣。匯豐銀行重組了開發(fā)架構(gòu)，整合70000個(gè)應(yīng)用和遍布全球的40000名IT人員，基于改造項(xiàng)目將開發(fā)團(tuán)隊(duì)分解為眾多小型團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)任務(wù)分解和團(tuán)隊(duì)協(xié)同。通過客戶旅程再造，勞埃德銀行將開戶時(shí)間從一周縮短至一天，信用卡在線申請(qǐng)不超過90秒，客戶經(jīng)理在對(duì)公單個(gè)案例上的投入時(shí)間從7～14小時(shí)縮減為約1小時(shí)，同時(shí)節(jié)省了1.5萬個(gè)員工崗位，節(jié)約了20億英鎊左右的成本支出。匯豐銀行的數(shù)字化渠道銷售額增加了75%，活躍的數(shù)字化用戶比例達(dá)到了40%～50%，客戶體驗(yàn)大幅提升。
03
歐洲銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示
歐洲銀行業(yè)在監(jiān)管政策完備程度、商業(yè)銀行參與程度、金融科技企業(yè)活躍程度以及金融市場包容程度等方面，都走在了行業(yè)前列，尤其是面對(duì)金融科技的沖擊，歐洲大型商業(yè)銀行借助資本和客戶優(yōu)勢，通過數(shù)字化技術(shù)重塑商業(yè)模式，對(duì)我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來許多有益啟示。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須有清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)。從歐洲銀行業(yè)實(shí)踐看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施既要有清晰戰(zhàn)略目標(biāo)，又要有強(qiáng)有力的戰(zhàn)略協(xié)同；既要有高層的高度共識(shí)，也要有全體人員的認(rèn)同和配合；既要有變革的決心，又要在戰(zhàn)略實(shí)施上通過小步快跑的方式，漸進(jìn)地推動(dòng)數(shù)字化變革。匯豐銀行、勞埃德銀行等英國大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，在碰到新舊體系如何協(xié)同的問題時(shí)，一般采用“綠地遷移”方式，即單獨(dú)設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目和團(tuán)隊(duì)，先推出數(shù)字化產(chǎn)品，再逐步將傳統(tǒng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)向新系統(tǒng)遷移。我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，也要從頂層建立清晰全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供明確的方向、目標(biāo)和路徑。要從董事會(huì)層面開始建立穿透式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織架構(gòu)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要使命自上而下縱深推進(jìn)；要強(qiáng)化內(nèi)部戰(zhàn)略協(xié)同，建立跨部門、跨條線的工作推進(jìn)和協(xié)同機(jī)制；要立足本行實(shí)際，將短期目標(biāo)與長期目標(biāo)結(jié)合，循序漸進(jìn)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施。
強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。數(shù)字化時(shí)代的金融競爭是平臺(tái)和生態(tài)的競爭。歐洲銀行業(yè)借助金融科技，通過加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用重塑商業(yè)模式，打造了新的競爭優(yōu)勢?？偟目?，商業(yè)銀行可以利用資本和規(guī)模優(yōu)勢，通過組建科技子公司、參股、控股、合作等多種方式，整合外部科技資源，快速提升自身數(shù)字能力；通過設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、孵化器、加速器，探索新技術(shù)運(yùn)用場景，搶占技術(shù)運(yùn)用的制高點(diǎn)；通過加強(qiáng)數(shù)字化開放平臺(tái)建設(shè)，將金融服務(wù)以標(biāo)準(zhǔn)化的方式無縫嵌入到生產(chǎn)、生活場景中，向場景合作方、同業(yè)以及產(chǎn)業(yè)公司開放產(chǎn)品和服務(wù)；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)域鏈等新技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，提升“智慧風(fēng)控”能力。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不是取決于網(wǎng)點(diǎn)人員的多少，而是取決于擁有數(shù)據(jù)的廣度和厚度。商業(yè)銀行要更加重視建立和管理自己的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，通過引進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)、人工技能和公有云等技術(shù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)洞察能力，并以此為基礎(chǔ)提升服務(wù)精準(zhǔn)性和產(chǎn)品競爭力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要文化、組織等全方位轉(zhuǎn)型。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是業(yè)務(wù)的數(shù)字化，還包括組織重塑的過程，即用全新的數(shù)字架構(gòu)重塑銀行組織。歐洲銀行業(yè)普遍重視戰(zhàn)略、文化、組織、員工和管理方式的轉(zhuǎn)型，圍繞戰(zhàn)略大幅度改變組織架構(gòu)、革新文化，以增強(qiáng)轉(zhuǎn)型動(dòng)力。受制于傳統(tǒng)體制和流程，大型銀行難以像金融科技企業(yè)那樣實(shí)現(xiàn)快速技術(shù)迭代，因此在組織架構(gòu)上創(chuàng)建敏捷組織，組建跨部門項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，打破條線分割和協(xié)同障礙，成為歐洲銀行業(yè)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的普遍選擇。借鑒歐洲經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要重視科技能力提升、技術(shù)運(yùn)用和產(chǎn)品創(chuàng)新，也要重視組織、文化和模式的變革。要適應(yīng)金融科技快速迭代、即時(shí)響應(yīng)的市場需求，組建跨部門團(tuán)隊(duì)打破部門壁壘，通過設(shè)立敏捷組織推動(dòng)數(shù)字化平臺(tái)和產(chǎn)品研發(fā)，提升內(nèi)部協(xié)作能力，以組織變革推動(dòng)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
監(jiān)管引導(dǎo)是推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要保障。近年來，我國數(shù)字金融監(jiān)管趨于嚴(yán)格和規(guī)范，出臺(tái)了一系列政策，明確了金融科技產(chǎn)品認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并在北京啟動(dòng)了金融科技沙盒監(jiān)管試點(diǎn)，為持牌金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)留充裕政策空間。要進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，加快出臺(tái)區(qū)塊鏈、人工智能、API等技術(shù)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，出臺(tái)開放銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)開放共享和信息安全標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等政策，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力支撐。進(jìn)一步擴(kuò)大金融科技監(jiān)管沙盒機(jī)制試點(diǎn)范圍，加快建立金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化新業(yè)務(wù)、新技術(shù)容錯(cuò)試錯(cuò)機(jī)制，充分激發(fā)金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新的積極性。
THE
END
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