12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，標(biāo)志著現(xiàn)金貸盛宴曲終人散。
現(xiàn)金貸指的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制的小額資金出借業(yè)務(wù)，其特點是金額小，期限短，利率高，無抵押，這是官方首次定義現(xiàn)金貸。
通知要求暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。
基于官方對現(xiàn)金貸的定義，場景的價值正在快速回歸，無論有沒有牌照的平臺都紛紛改頭換面，或者與電商平臺合作，或者自建電商平臺，做起了消費金融業(yè)務(wù)。
那么傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務(wù)是如何定義的？消費貸款與現(xiàn)金貸到底有何關(guān)聯(lián)和區(qū)別？現(xiàn)金貸平臺轉(zhuǎn)身消費貸款合規(guī)嗎？
目前消費貸款并無一個官方版本的定義，在銀監(jiān)會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》中，第三條提到：
本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
一般來說，用于個人消費用途的貸款就是消費貸款。但是如何界定用戶是用于消費用途呢？
廣義的消費貸款包括房貸、車貸、信用卡、信用借款等主流模式。其中，房貸屬于有抵押的中長期貸款，也是整個消費貸款中占比最高的資產(chǎn)。數(shù)據(jù)上來看，在30萬億左右的廣義消費貸款中，房貸余額大約在21萬億左右，占比70%左右。汽車貸款屬于有抵押的中短期貸款，預(yù)計規(guī)模在1-2萬億左右。
狹義的消費貸款主要為無抵押、純信用的消費貸款，預(yù)計狹義的消費貸款規(guī)模在9萬億左右（含非金融機構(gòu)發(fā)放）。結(jié)構(gòu)上來看，信用卡、銀行消費貸款在其中占據(jù)絕對份額。截至2017年9月，信用卡應(yīng)償信貸總額為5.17億，銀行消費貸款資產(chǎn)也在2-3萬億左右。其他消費貸款提供方（包括消費金融公司、小貸公司等）作為銀行業(yè)務(wù)的補充，占據(jù)了小部分市場份額。
根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，消費貸款業(yè)務(wù)，貸款資金應(yīng)該不通過借款人的賬戶，而是要直接發(fā)放到借款人的交易對象。但是根據(jù)《辦法》規(guī)定，出現(xiàn)以下情況之一的，也可以把資金直接打入借款人的賬戶：
（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；（無法確定具體交易對象，30萬元以下）
（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（對方不具備非現(xiàn)金結(jié)算方式）
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
這就給消費貸款業(yè)務(wù)開了一個口子。因此消費貸款業(yè)務(wù)按照資金是否經(jīng)過借款人賬戶等特征，可以分為消費分期型業(yè)務(wù)和消費借款型業(yè)務(wù)。
消費分期業(yè)務(wù)的典型代表為信用卡，其典型特征為每一筆信貸都對應(yīng)了真實的消費行為，資金直接由放款方付給商戶，不經(jīng)過借款人賬戶。
消費借款型業(yè)務(wù)的典型代表為銀行大額消費貸款，其典型特征為借款人申請借貸后，放款方通常將資金打到借款人賬戶進行自行使用。
通常銀行要求借款人在借款時填寫相應(yīng)用途，監(jiān)管也要求銀行對消費用途進行跟蹤監(jiān)督（例如上傳對應(yīng)購物發(fā)票），但放貸機構(gòu)對資金用途的監(jiān)管能力較消費分期型產(chǎn)品很弱，本質(zhì)上其實是無法監(jiān)管的。
對于消費分期業(yè)務(wù)，各個平臺的思路也比較容易理解，意見也比較統(tǒng)一，但是消費貸款業(yè)務(wù)分歧就比較大。
因為這種消費貸款型業(yè)務(wù)的特征與各個平臺開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上非常相似。
根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，“現(xiàn)金貸”定義為“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征”的貸款。
1、“無抵押”相對容易理解，狹義消費金融業(yè)務(wù)均為無抵押的借貸。
2、“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定”的含義則存在一定疑義，需等待監(jiān)管進一步的解讀。
3、“場景”在《個人貸款管理暫行辦法》也并沒有具體定義。
4、借款人自行申報用途是否屬于無指定用途？此前銀行的消費借款業(yè)務(wù)就是消費者自己填報用途。
“無客戶群體限定”的定義也較難理解。從流程上來看，無論之前的現(xiàn)金貸，還是消費貸，都是借款人首先向放貸機構(gòu)提交相關(guān)材料，在放貸機構(gòu)審核后才進行貸款的發(fā)放。這種“審核制”的流程基本滿足“具有客戶群體限定”的特征。
通知要求，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。如何整改并沒有說清楚，或者說整改的標(biāo)準(zhǔn)是什么也沒有指明。
《個人貸款管理暫行辦法》是針對銀行業(yè)金融機構(gòu)的，對于小貸公司、P2P公司等從事以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道的消費貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，一直以來并沒有明確的業(yè)務(wù)規(guī)范。根據(jù)金融工作會議精神，未來金融監(jiān)管的體系也將發(fā)生重大變化，從以前的機構(gòu)監(jiān)管擴展到職能監(jiān)管和行為監(jiān)管，所有的金融業(yè)務(wù)都將納入監(jiān)管范圍。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)管規(guī)定預(yù)計也將適時推出。
對于欲轉(zhuǎn)型消費貸的平臺而言，需要針對《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定中的要求，提前進行未雨綢繆，在合規(guī)上做足準(zhǔn)備。（完）
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