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長期居住在上海的人，最容易引起大家共鳴的一句話不是“如果當(dāng)時(shí)多讀點(diǎn)書就好了”，而是“如果當(dāng)初牙一咬房子買了，現(xiàn)在就輕松了“。

但是世間沒有后悔藥，很多事情都一去不復(fù)返。再比如我們國家的銀行利息，當(dāng)年一年期定存利率可以高達(dá)10%，在現(xiàn)代人看起來只能說是：不可思議的高。因?yàn)榈搅?018年，只剩下1.5%。

也像是現(xiàn)在很多人都看不起的4%年金保險(xiǎn)，很多人都看不起這點(diǎn)利率，認(rèn)為其他的理財(cái)產(chǎn)品有更好、更高的受益。

但是沒想到的是，4%的年金保險(xiǎn)不再審核通過。而據(jù)說從2019年3月份開始，預(yù)定利率為3.5%的終身年金產(chǎn)品也越來越難以批準(zhǔn)。

但即便如此，還是會有很多人認(rèn)為，這點(diǎn)利率算什么，隨便一個(gè)投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比這高太多了。但一位有過不同經(jīng)歷的朋友，卻有不同的看法。

這位朋友在2018年遭受到P2P連環(huán)爆的風(fēng)波影響，被坑過一次以后，他投資開始變得非常的謹(jǐn)慎，第一個(gè)會考量到的是資金的安全性。

而年金保險(xiǎn)最能夠保障的就是安全性。如果將年金跟其他投資產(chǎn)品作在“賺錢”的向度上做比較，那看起來肯定是一點(diǎn)吸引力都沒有的，但是當(dāng)我們更加地認(rèn)識年金保險(xiǎn)，也許你會發(fā)現(xiàn)其實(shí)自己或許也需要一份。

年金保險(xiǎn)，指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿，是人壽保險(xiǎn)的一種，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益。

國內(nèi)常見的年金保險(xiǎn)分為二類：

一、 個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（終身年金保險(xiǎn)）

年金受領(lǐng)人在年輕時(shí)投保，按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，直到被保險(xiǎn)人到達(dá)約定領(lǐng)取年齡，保險(xiǎn)公司在約定領(lǐng)取年齡一次給付或分期給付相應(yīng)的年金，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或已一次給付全部年金后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

二、定期年金保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人在合同約定繳費(fèi)期內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存為條件，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，規(guī)定的期限屆滿或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)終止。

年金保險(xiǎn)究竟有什么好處呢？

目前市場上在售的主流年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是固定利率的產(chǎn)品，而且預(yù)定利率還是定的比較高的，比如上海人壽的《穩(wěn)贏一生》，信泰人壽的《如意享》，君康人壽的《頤養(yǎng)金生》等等年金保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率都達(dá)到了4.025%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了央行3年期定期基準(zhǔn)利率。

并且這個(gè)預(yù)訂利率都是寫入保險(xiǎn)條款中的，是得到法律保護(hù)的，保險(xiǎn)公司不可違反條款約定，因此可以說是非常穩(wěn)定的。

年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦投保后，必須按期繳納相應(yīng)保費(fèi)，如果不交的相應(yīng)的保險(xiǎn)合同就會失效，因此投保年金保險(xiǎn)之后，在某種程度上會逼迫我們進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。

相對于銀行的商業(yè)貸款，保單貸款具有貸款利率相對較低，申請手續(xù)便捷，放款時(shí)間短（一般不超過5天），還款時(shí)間靈活等優(yōu)勢。

當(dāng)然也有一些需要注意的地方，比如貸款期限只有6個(gè)月（可以到期后再次辦理貸款手續(xù)），貸款額度上限受保單現(xiàn)金價(jià)值限制，一般為80%，各家公司限制不一樣等等。

但不可否認(rèn)的是在我們臨時(shí)急需用錢做和短期周轉(zhuǎn)的時(shí)候，保單貸款是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。

國外利用購買長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品來做稅務(wù)規(guī)劃已經(jīng)是所有中產(chǎn)階級用來合理節(jié)稅的一種財(cái)務(wù)手段，同樣隨著國內(nèi)諸如遺產(chǎn)稅，房產(chǎn)稅等新稅種的論證進(jìn)行，如何合理節(jié)稅也已經(jīng)是高收入人群所關(guān)心的。

通過年金保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，也為將來合理節(jié)稅打下了基礎(chǔ)。

那么年金保險(xiǎn)適合所有人投保嗎？其實(shí)購買年金保險(xiǎn)還是有點(diǎn)小要求的。

首先，年金保險(xiǎn)不像是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)屬于一個(gè)必備的保險(xiǎn)，而是做為資產(chǎn)配置中的一環(huán)出現(xiàn)的。

因此年金保險(xiǎn)最適合的客戶是那些有較高收入水平，完成基礎(chǔ)保障以后，還有閑置資產(chǎn)可供配置的人群。

如果收入水平一般，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障保險(xiǎn)都還沒完善，我不建議去購買年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，年金保險(xiǎn)是一款時(shí)間跨度很長的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此如果對自己的資產(chǎn)有較高的流動性要求，并不適合購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

一般情況下，此類產(chǎn)品都會要求最少10年以上的資金沉淀期，如果希望自己的資產(chǎn)在不停運(yùn)作，那么，不建議投保此類產(chǎn)品。

最后，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)作方式?jīng)Q定了這類產(chǎn)品的“收益性”不會很高，如果是抱著投資獲利的角度來購買年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，那么一定是會失望的。

在有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力支持。并且已經(jīng)解決了基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障的前提條件下，我建議大家可以適當(dāng)?shù)馁徺I一下年金保險(xiǎn)產(chǎn)品用來做資產(chǎn)配置。

有人會問買多少為適當(dāng)，有一個(gè)比較科學(xué)的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置法”可以供大家參考。

年金保險(xiǎn)就可以歸入第四個(gè)帳戶中，一般情況下占家庭年收入的10%也就是穩(wěn)健收益帳戶的25%，這個(gè)比例相對還是比較合適的。

年金保險(xiǎn)很多人都不了解，也有很多人會受他人的影響盲目的投保，希望通過這篇文章能讓更多的了解年金保險(xiǎn)，更好做好家庭的資產(chǎn)配置工作。