保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險
文| 張?zhí)?/strong>
編輯| 小觀
注：本文來自讀者投稿，作者張?zhí)?，上海?shù)集金融信息服務有限公司CEO。眾所周知，保險行業(yè)的監(jiān)管以及整個行業(yè)風格趨于保守，對于新興技術的運用也趨向緩慢。但是經(jīng)過長時間的觀察，我們認為人工智能在保險業(yè)的應用并不遙遠，而且其將對整個保險產(chǎn)業(yè)，包括保險的產(chǎn)品設計，核保理賠，到銷售及后續(xù)系列服務都會產(chǎn)生比較大的沖擊。
人工智能帶來的沖擊
部分崗位或消失
有一句話這樣的說的：科技最可怕的并不是效率提升的不夠快，而是因為效率提升太快帶來的失業(yè)，阿里巴巴和淘寶就曾經(jīng)對零售行業(yè)造成巨大的沖擊。人工智能同樣會對所有行業(yè)帶來巨大的沖擊，保險是其中一個，保險行業(yè)的很多崗位會產(chǎn)生調(diào)整、變化。李開復有一個預言，未來10到15年90%的崗位會被人工智替代或者部分替代，我覺得這個可能是一個趨勢。
傳統(tǒng)保險行業(yè)的模式或失靈
我認為傳統(tǒng)保險行業(yè)的模式會失靈，但這種失靈其實現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)。消費升級的大潮已經(jīng)來臨，用戶都有錢了，有大量的資產(chǎn)要配置，所以保險定制化需求會越來越大。用戶不會滿足一個代理人給我推一個標準化的產(chǎn)品，而是真正希望有一個定制化的保險產(chǎn)品，而現(xiàn)階段的代理人很難滿足這個需求。
另外保險本身變得越來越復雜，保險是一個跨界的行業(yè)，跟汽車、跟財產(chǎn)，跟你的健康醫(yī)療、跟出行等等都有緊密的結(jié)合，而跟這些行業(yè)跨界的結(jié)合會產(chǎn)生無數(shù)新的保險產(chǎn)品和新的保險機會。然而對于個人而言，去了解那么多的產(chǎn)品來匹配自己的保險需求是不可能的事情，即使專業(yè)的代理人也不能做到。
保險行業(yè)格局將發(fā)生重大變化
一批接受了新科技的公司會崛起，會獲得很大的市場份額，但是同樣也會有一些公司因為錯失了這個機會而止步不前。為什么做這個判斷呢？我覺得人工智能保險是整個保險行業(yè)的一個歷史機遇。什么叫做歷史機遇，就是行業(yè)在這個點上會產(chǎn)生一個飛躍，我們都知道人類的歷史從來都是非連續(xù)發(fā)展的，也就是說到了一個時間點上會產(chǎn)生飛躍，而在這個飛躍過程之后會進行一段時間的發(fā)展，之后再飛躍，保險行業(yè)正在面臨這樣一個行業(yè)節(jié)點。
傳統(tǒng)的保險行業(yè)包括現(xiàn)在火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險，現(xiàn)在都面臨很大的瓶頸，還沒有取得特別大的突破。而人工智能的出現(xiàn)會在很大程度上抹平這些差異，事實上目前很多大小公司處在一個相同的起跑線。沒有誰比誰更先進，在這點上，那些創(chuàng)新?lián)肀驴萍嫉墓靖袡C會抓住歷史機遇。
人工智能是萬能的嗎？
人工智能保險是不是萬能的？顯然答案是“并不是”，人工智能保險有很大的局限性，至少有兩塊局限性，一塊是受到人工智能技術的局限，第二塊是受到保險行業(yè)的局限。技術上的局限，我認為是在于情感這一塊，人工智能事實上分兩種，一種是強人工智能，一種是弱人工智能，目前我們了解的都是弱人工智能。強人工智能能夠理解人類思維和情感，這一點目前的人工智能還做不到。保險行業(yè)層面的局限性體現(xiàn)在，保險跟其他金融產(chǎn)品不一樣，它有大量的情感訴求，我如果買一份保險事實上它是一種安全感的獲得，或者幫別人買保險，都是情感的訴求，所以人工智能事實上無法在情感上達到跟人類一樣的標準。
此外，人工智能是需要大量數(shù)據(jù)喂養(yǎng)的，需要通過大量數(shù)據(jù)的訓練，而這些數(shù)據(jù)的獲得往往會成為一個行業(yè)的瓶頸，如果沒有大量的閉環(huán)數(shù)據(jù)或者持續(xù)數(shù)據(jù)來訓練這個系統(tǒng)，事實上人工智能保險是難以為繼的。
現(xiàn)在整個行業(yè)里面的情況是，數(shù)據(jù)的割裂非常嚴重，幾乎沒有公司有特別完整的數(shù)據(jù)可以產(chǎn)生，有些公司得意自己有很多數(shù)據(jù)，身份信息、手機號碼，他在哪工作等等，但是這些數(shù)據(jù)并沒有太大的用處，我們需要更閉環(huán)、更完善、更持續(xù)的數(shù)據(jù)，才能夠?qū)⑷斯ぶ悄鼙ｋU推到更高的高度。這里我也想呼吁整個行業(yè)，大家可能要有一種更開放的心態(tài)與其他公司合作，共同推進這個行業(yè)的進步。
人工智能能解決什么問題？
保險的專業(yè)性問題
每個人都可以成為買保險的專家，為什么呢？因為人工智能不能替代人，它解決不了情感的問題，但是它可以解決專業(yè)性的問題，而機器通過數(shù)據(jù)的錄入和訓練可以幫助所有人都會變成保險專家。
為用戶定制個性化方案
我覺得是保險是金融產(chǎn)品中最復雜的產(chǎn)品之一，每一個人的情況不一樣，對應的保險需求不一樣。比如我是一個月薪一萬的，供房貸的，跟身家很多億的人比可能訴求完全不一樣。傳統(tǒng)情況下一般是由代理人為客戶提供方案，但人工智能也可能給出非常符合用戶需求的方案，從而降低對代理人的要求。
完善行業(yè)基礎設施
整個互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)在面臨很大瓶頸，因為整個行業(yè)的基礎設施是存在比較大的缺陷的，但是科技發(fā)展到一定程度上是可以解決這塊問題的，人工智能也是重要手段之一。在智能客服、核保理賠、反欺詐等相對標準化的業(yè)務上，人工智能都可以提供非常大的支持，給整個保險行業(yè)提高很多的效率。
以上內(nèi)容僅代表作者觀點，不代表保觀立場。
如果你有關于互聯(lián)網(wǎng)保險的思考，歡迎向我們投稿：wxp@warpvc.com
聯(lián)系客服
