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大家好，我是飛飛。（今天文末有獎(jiǎng)品哦！）

前些天，關(guān)哥介紹了懶人基金投資法，好多朋友留言問(wèn)：基金贖回后，錢放哪兒呢？

這是個(gè)特別好的問(wèn)題，大家可以先花一分鐘想想，你天天忙著理財(cái)?shù)降资菫榱耸裁矗?/span>

賺錢嗎？現(xiàn)在已經(jīng)賺了錢，然后呢？接著賺錢？

好像沒(méi)啥問(wèn)題，但細(xì)想好像又不對(duì)，那我賺錢是為了啥呀？

這就是問(wèn)題所在，理財(cái)當(dāng)然要賺錢，但顯然又不僅僅是賺錢。想通這一點(diǎn)，你就能從全局的角度重新審視自己的理財(cái)計(jì)劃，那感覺(jué)絕對(duì)是耳目一新的。

我剛開始接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)候，和大多數(shù)人一樣，就是想在資本市場(chǎng)褥點(diǎn)羊毛，貼補(bǔ)家用。

什么股市7虧2平1贏，根本不信邪，快進(jìn)快出，短線操作居多，為了理財(cái)還把自己的現(xiàn)金流搞斷過(guò)。

這篇文章中都有寫：新手理財(cái)?shù)目?，我?guī)痛蠹叶疾攘?/a>

后來(lái)漸漸明白，理財(cái)≠投資，在人生的長(zhǎng)河中，一兩年的高收益根本說(shuō)明不了什么。

理財(cái)更重要的是收益性、流動(dòng)性、長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的平衡。

1．流動(dòng)性為什么重要？

明天要花的錢，就不能放定期存款，也不能放基金定投。

別像我之前那樣，為了榨干每一分收益，兩三千塊還要去借唄借錢周轉(zhuǎn)。

2．長(zhǎng)期性為什么重要？

人活一輩子，賺錢的時(shí)間很短，花錢的時(shí)間卻很長(zhǎng)。

25歲參加工作，65歲退休，只有40年有收入。假如80歲壽終正寢，我們就要用40年的收入，負(fù)擔(dān)80年的生活支出。

圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

如果所有理財(cái)都是短期的，東一榔頭西一棒子，可能到老的時(shí)候就會(huì)收不抵支，拖累下一代。

3．為什么穩(wěn)定性很重要？

看下圖，一個(gè)是波動(dòng)的股市、基金等投資收益率，另一個(gè)是穩(wěn)定3.5%收益的年金；初始本金都是100。

從直觀上看，風(fēng)險(xiǎn)投資的收益好像還可以：

從絕對(duì)值上看，最高正收益有60%；
從次數(shù)上看，正收益有5次，負(fù)收益只有3次；

但只要算一下，你就會(huì)驚奇的發(fā)現(xiàn)，天天折騰還不如買個(gè)復(fù)利3.5%的年金。

這是因?yàn)?，只要發(fā)生虧損，就需要更高的收益才能回本。

虧損10%，需要漲11%才能回本；虧損50%，漲100%才能回本；但凡有一次全虧，就永遠(yuǎn)回本無(wú)望。

「基金贖回后，錢放哪兒？」有很多等價(jià)的說(shuō)法，比如：

我剛發(fā)了年終獎(jiǎng)，應(yīng)該把錢放哪兒？

我剛發(fā)了工資，應(yīng)該把錢放哪兒？

......

這就不得不提到一個(gè)模型——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)四象限。雖然已經(jīng)被人說(shuō)爛了，但依舊有人不知道。

更重要的是，它代表的資產(chǎn)分配思路，很值得借鑒。

家庭各項(xiàng)收入，剔除日常生活開支，再剔除房貸、車貸、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，結(jié)余部分放入4個(gè)賬戶。

日常開銷賬戶是要花的錢，要能覆蓋3-6月的生活支出，這筆錢流動(dòng)性要好，要么存銀行，要么放余額寶，隨時(shí)能拿出來(lái)用。

杠桿賬戶是保命的錢，以小博大。拿出一小部分資金買保險(xiǎn)，即使發(fā)生大病或者意外，也不至于耗光積蓄，一夜回到解放前。

投資賬戶是生錢的錢，這就牽涉到風(fēng)險(xiǎn)投資，股票、基金、投資性房產(chǎn)，可能獲得高收益，也可能導(dǎo)致虧損。量力而行，不可強(qiáng)上。

長(zhǎng)期收益賬戶是穩(wěn)健增值的錢，比如養(yǎng)老金、教育金，牽涉到更長(zhǎng)期的投資規(guī)劃，特點(diǎn)是穩(wěn)健增值，安全低風(fēng)險(xiǎn)。這也是大部分人欠缺的。

各部分比例可以調(diào)整：擅長(zhǎng)投資，投資賬戶就多點(diǎn)，見不得虧損的，不碰股票基金也完全沒(méi)問(wèn)題。

基金贖回的錢，跑不出這4個(gè)賬戶。

年輕人，幾年后要結(jié)婚、買房的，基金獲利了結(jié)后，最好放入短期穩(wěn)健收益賬戶，不要虧損；

不用操心這些的，繼續(xù)開始下一輪定投也可以；

或者把錢花掉，給家里換個(gè)車，老婆買個(gè)包，老公買個(gè)表，也沒(méi)問(wèn)題；

只要和你當(dāng)下的目的一致，能讓你生活的更好，都是一個(gè)好選擇。

還是那句話，錢只是美好生活的手段，并不是美好生活本身。理財(cái)把生活理的一團(tuán)糟，那就太傻了。

我個(gè)人傾向于，賺錢之后先找個(gè)穩(wěn)健的投資去處，把收益固定下來(lái)，然后再慢慢開始下一輪定投。投資這事不是時(shí)時(shí)刻刻都要進(jìn)場(chǎng)的，急不得。

通過(guò)投資賬戶和長(zhǎng)期收益賬戶聯(lián)動(dòng)，既能放大收益，也能兼顧更長(zhǎng)期的投資目標(biāo)，一舉兩得。

資金暫時(shí)退出后，放錢的地方有銀行理財(cái)、定期存款、保單、貨幣基金。

余額寶等或其他貨幣基金也行，但收益率現(xiàn)在已經(jīng)低到1.5%了。

銀行理財(cái)也是不保本的，完全浮動(dòng)收益，前幾天債券市場(chǎng)大跌，招商銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)竟然出現(xiàn)了虧損。

現(xiàn)在真正保本的，普通人又能接觸到的，要么是銀行存款，要么是帶有理財(cái)性質(zhì)的保單。

銀行存款收益怎么樣？

基本都在3點(diǎn)多，再高的就沒(méi)有了。其他銀行也都差不多。

注意哦，這都是大額存單，至少20萬(wàn)起。如果是小額存款，中行、工行、招行5年期利率只有2.75%，更低。

保險(xiǎn)呢，不同產(chǎn)品差距很大。最近正好有一款，給大家說(shuō)說(shuō)。

產(chǎn)品交3年保6年，滿期一次性領(lǐng)取，領(lǐng)取情況如下：

低、中、高三檔對(duì)應(yīng)的收益率分別是：2.33%，3.39%和4.52%。

一般來(lái)說(shuō)，這類分紅險(xiǎn)，不可能完全沒(méi)有分紅，也很難按高檔收益分紅，中檔是比較有參考性的，也就是3.39%，對(duì)比上述銀行存款利率，還行。

最重要的是，這款產(chǎn)品是1萬(wàn)起投，門檻低，大家都能夠得到。點(diǎn)擊下方卡片，就能看到產(chǎn)品：

光大永明大家可能不熟悉：

公司信息：成立于2002年，注冊(cè)資本54億，由光大集團(tuán)（央企）和加拿大永明集團(tuán)（世界500強(qiáng)）合資；
償付能力：2019年末核心償付能力充足率200.29%，綜合償付能力充足率200.36%。

只是一個(gè)小問(wèn)題，最后嘮叨了這么多，能看到最后的鐵定真愛無(wú)疑。

這就是我們號(hào)的風(fēng)格，從來(lái)都不是只給一個(gè)簡(jiǎn)單的答案，而是深入剖析事情的底層邏輯。邏輯順了，能舉一反三，再遇到其他問(wèn)題也就不怕了。

大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，很多內(nèi)容都是相通的。百貨迎百客，保險(xiǎn)如此，理財(cái)中也是如此。只要能夠匹配需求，就不失為一款好產(chǎn)品。

搞清楚這個(gè)，下次再看到別人刀口舔血獲得高收益時(shí)，你也就能微微一笑的平常心對(duì)待了。

最后想聽聽大家保險(xiǎn)/理財(cái)中的小故事，我們將抽三個(gè)留言，送抱枕！

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