劉智勇
EGO會(huì)員、薩摩耶金服CTO
作者 | 趙新龍
編輯 | 趙新龍
劉智勇算是金融IT行業(yè)的老兵了。劉智勇自2007年從計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)后投身于金融IT行業(yè)，10年間從未離開過，他先后服務(wù)過的企業(yè)既有銳意創(chuàng)新的招商銀行，也有跨界融合型的順豐支付公司，后來又加入招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司，擔(dān)任交易核心和風(fēng)控總架構(gòu)師。
2015年5月，包括劉智勇在內(nèi)的聯(lián)合創(chuàng)始人從體制內(nèi)出走，在深圳創(chuàng)立了薩摩耶金服。憑借對(duì)金融和技術(shù)的深入了解，薩摩耶金服推出了國內(nèi)第一款成功踐行信用卡余額代償?shù)漠a(chǎn)品——省唄，受到了廣大信用卡用戶的喜愛和資本市場(chǎng)的青睞。不到兩年時(shí)間里，省唄注冊(cè)用戶突破800萬，省唄所屬的薩摩耶金服也獲得了中信資本領(lǐng)投、涌金旗下涌鏵資本跟投的逾億元B輪融資，今年4月更是入榜2017中國創(chuàng)業(yè)企業(yè)新苗榜100強(qiáng)。
薩摩耶金服的核心創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，具備平均10年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)很熟悉。他們清楚地知道這個(gè)行業(yè)中用戶的痛點(diǎn)在哪里。尤其在風(fēng)控和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面，他們更是具備銀行級(jí)水平。薩摩耶金服董事長林建明同樣是技術(shù)出身，曾任職招商銀行信用卡中心的總架構(gòu)師，對(duì)整個(gè)中國信用卡的發(fā)展和消費(fèi)金融有深入的了解。這也是薩摩耶金服快速崛起的基礎(chǔ)：對(duì)金融行業(yè)和業(yè)務(wù)的深入理解、過硬的風(fēng)控技術(shù)功底、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富且能力互補(bǔ)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。
劉智勇坦言,“我們期望能夠做一些革新，在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)，變革是需要很大力氣的。當(dāng)時(shí)（2015年）互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)大好，我們就有了走出來的想法，希望通過互聯(lián)網(wǎng)做一些新金融的模式創(chuàng)新。”
說到金融科技的應(yīng)用，就必須詳細(xì)介紹薩摩耶金服打造的產(chǎn)品——省唄。
省唄APP的初衷是幫助用戶低息代還信用卡。在省唄出現(xiàn)之前，國內(nèi)信用卡持卡人無法全額還清當(dāng)期賬單時(shí)，只能選擇在本行進(jìn)行賬單分期或者最低還款，隨之而來的卻是“無法自主選擇”的“一口價(jià)”信用卡利息以及“看不清，摸得著”的服務(wù)費(fèi)與手續(xù)費(fèi)。省唄帶來的是一種在線還款的新體驗(yàn)，如果信用卡還款日到來，卻無法按時(shí)還清當(dāng)期賬單，用戶可以使用省唄根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)匹配的額度一次性還清卡賬；然后在省唄進(jìn)行分期還款，這樣不僅即刻恢復(fù)了信用卡額度，有效保護(hù)了個(gè)人信用，更重要的是，使用省唄分期，利率是銀行信用卡分期的6折起。省唄根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，用戶信用越好，則額度越高、利率越低。同時(shí)，省唄所有操作都在線上完成，無需任何線下行為，十分便捷高效。
這個(gè)模式，在信用卡發(fā)展完善的國家稱為信用卡余額代償。
省唄是真正的純線上風(fēng)控，僅根據(jù)用戶提交的簡(jiǎn)單信息，就要判斷用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，并作出決策。是否匹配額度、額度多少、利率折扣多少，這些都在線上完成。“對(duì)于技術(shù)層面來說，這并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的事情。”劉智勇說。省唄的很多環(huán)節(jié)是純系統(tǒng)自動(dòng)化，從貸前的風(fēng)險(xiǎn)管理，到貸后的催收，省唄都投入了大量的財(cái)力和技術(shù)投入，研究如何提升各個(gè)環(huán)節(jié)的效率，并通過與行業(yè)先進(jìn)企業(yè)的合作引入前瞻技術(shù)，快速實(shí)現(xiàn)。比如注冊(cè)省唄APP，不必輸入身份證號(hào)碼和住址，只需上傳身份證的正反面照片，薩摩耶金服通過OCR技術(shù)直接識(shí)別姓名、身份證號(hào)碼、戶籍地址等信息，用戶點(diǎn)擊確認(rèn)即可。
在流程簡(jiǎn)化方面，傳統(tǒng)的銀行模式是非常重運(yùn)營的線下模式：用戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)、手工填寫個(gè)人信息、掃描身份證件、增加拍照環(huán)節(jié)等。而省唄通過技術(shù)手段完全避免了復(fù)雜的線下流程和人力投入，與此同時(shí)能夠保證不提高風(fēng)險(xiǎn)，甚至有效降低各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。
用戶在省唄僅需要提供手機(jī)號(hào)和身份證信息。通過這兩個(gè)信息，薩摩耶金服在后臺(tái)做大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)運(yùn)算與比對(duì)，用到包括人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、身份交叉比對(duì)、設(shè)備指紋等技術(shù)；之后進(jìn)一步對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，在上千個(gè)維度且看似毫無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)中進(jìn)行篩選分析，尋找有價(jià)值的變量；與此同時(shí)，為了更好的用戶體驗(yàn)，數(shù)據(jù)采集、清洗、處理、輸出都必須是實(shí)時(shí)的。數(shù)據(jù)分析后，嵌入風(fēng)控模型輸出結(jié)果。風(fēng)控是金融的核心，通過風(fēng)控模型在短時(shí)間內(nèi)得到用戶的信用評(píng)分，并正確判斷，這對(duì)任何互聯(lián)網(wǎng)金融科技團(tuán)隊(duì)都是極高的挑戰(zhàn)。薩摩耶金服團(tuán)隊(duì)在這方面上積累了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，將其技術(shù)成果應(yīng)用于生產(chǎn)實(shí)踐，并取得了優(yōu)于銀行的數(shù)據(jù)反饋——薩摩耶金服的不良率指標(biāo)小于1%（按照銀行不良率的可比口徑）。
薩摩耶金服堅(jiān)持風(fēng)控核心100%自主研發(fā)，通過技術(shù)重構(gòu)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)成本。
劉智勇表示，從業(yè)務(wù)層面來看，省唄主要需要防范三大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。通過技術(shù)攻關(guān)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的既有基礎(chǔ)設(shè)施，薩摩耶金服突破了傳統(tǒng)銀行風(fēng)控的技術(shù)限制，實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)風(fēng)控技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用。例如設(shè)備指紋技術(shù)和社交圖譜技術(shù)在欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用方面，傳統(tǒng)銀行主要通過面簽來防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；省唄則通過人臉對(duì)比、多重信息交叉驗(yàn)證的方式以及獲取用戶設(shè)備指紋、LBS、社交圖譜等數(shù)據(jù)，建立反欺詐模型，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)用主被動(dòng)式設(shè)備指紋兼顧，通過自創(chuàng)識(shí)別引擎，在高效采集數(shù)十項(xiàng)特征因子的基礎(chǔ)上，基于概率和機(jī)器學(xué)習(xí)的模式匹配來提高識(shí)別率，最終將其應(yīng)用于推廣營銷和多個(gè)風(fēng)控模型中。
在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自經(jīng)辦人員的操作失誤等；而省唄的審核主要通過自動(dòng)化審批系統(tǒng)完成。同時(shí)，自動(dòng)化審批系統(tǒng)也在不斷迭代升級(jí)，在降低操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷的提高整個(gè)業(yè)務(wù)的效率。
最后，在規(guī)避信息安全風(fēng)險(xiǎn)上，省唄建立了完整的監(jiān)控體系。目前，省唄已經(jīng)通過國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)權(quán)威認(rèn)證，其信息安全保障已達(dá)到類銀行等級(jí)要求。
在薩摩耶金服，技術(shù)不僅應(yīng)用于風(fēng)控管理，同時(shí)對(duì)營銷決策的作用巨大。劉智勇帶領(lǐng)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)專門開發(fā)了營銷系統(tǒng)，用于渠道廣告的數(shù)據(jù)追蹤。
在公司創(chuàng)立初期，劉智勇帶領(lǐng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)經(jīng)過系統(tǒng)規(guī)劃，同步搭建了配套業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷成本追蹤系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從前端廣告投放、效果跟蹤，到業(yè)務(wù)核心的用戶來源、用戶注冊(cè)率、審核通過率、審核被拒因素跟蹤等的指數(shù)變化，以及公司經(jīng)營管理的交易額變化、用戶活躍度關(guān)鍵指標(biāo)的業(yè)務(wù)營銷完整閉環(huán)。在這套系統(tǒng)里，每一條渠道廣告帶來的用戶每一步操作痕跡都全部被完整記錄，累積成數(shù)以億計(jì)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫，業(yè)務(wù)流信息包括注冊(cè)成本、授信成本、交易成本等信息實(shí)時(shí)全部數(shù)字化和透明化。
同時(shí)，這套營銷數(shù)據(jù)跟蹤系統(tǒng)還能為風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和市場(chǎng)營銷團(tuán)隊(duì)提供一些決策支持，基于系統(tǒng)反饋的數(shù)據(jù)情況，精確掌握業(yè)務(wù)營銷每個(gè)渠道來源的用戶情況，包括用戶數(shù)量和比例、通過審核情況等等。根據(jù)不同廣告來源帶來的不同客戶群體，市場(chǎng)端可以及時(shí)調(diào)整營銷廣告投放的策略，時(shí)間單位能夠精確到小時(shí)。同時(shí)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也能清晰地了解到哪些渠道來源的客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，為風(fēng)控提供決策參考依據(jù)。薩摩耶金服將技術(shù)與市場(chǎng)營銷相結(jié)合，更進(jìn)一步提升金融業(yè)務(wù)的效率——而這些都是傳統(tǒng)的市場(chǎng)營銷和廣告投放所無法解決的。
劉智勇認(rèn)為，技術(shù)大牛們很多時(shí)候習(xí)慣于用技術(shù)說話，并不擅長表達(dá)，所以在溝通中難免出現(xiàn)障礙或不順暢，這個(gè)問題在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尤其明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融，是兩種語言，二者結(jié)合為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，必定會(huì)有摩擦?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)里的許多大牛，擁有耀眼的背景，堪稱行業(yè)明星，他們加入到某個(gè)團(tuán)隊(duì)的時(shí)候，能夠給企業(yè)帶來許多關(guān)注度；事后往往是，行業(yè)明星不一定能在新平臺(tái)上做出耀眼的成績。其中最大的障礙在于溝通。
對(duì)于薩摩耶金服來說，這個(gè)問題卻并不存在——或者嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f，沒那么明顯。一方面是信任基礎(chǔ)。薩摩耶金服的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)大部分都曾經(jīng)共事和磨合過，在創(chuàng)業(yè)初期能夠有效減少溝通成本；另一方面是共同價(jià)值觀。對(duì)于新加入的成員，薩摩耶金服會(huì)在兩個(gè)方面重點(diǎn)打造共同的價(jià)值觀：不做高利貸和為用戶真正帶來價(jià)值。創(chuàng)立兩年來，薩摩耶金服健康發(fā)展，離不開這兩點(diǎn)。
平凡的技術(shù)個(gè)人，明星的技術(shù)團(tuán)隊(duì)
在我們團(tuán)隊(duì)，單個(gè)成員都不是明星。我們沒有明星大牌。但我們聚合在一起，形成合力，打造成了薩摩耶金服的明星業(yè)務(wù)，還有背后的明星團(tuán)隊(duì)。
劉智勇多次強(qiáng)調(diào)，薩摩耶金服立志做真正的金融科技企業(yè)，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展和創(chuàng)新。
重技術(shù)是薩摩耶金服的基本戰(zhàn)略之一，而這首先體現(xiàn)在對(duì)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的重視上。薩摩耶金服200多人的團(tuán)隊(duì)中，有40%是技術(shù)研發(fā)人員，而且這個(gè)數(shù)字還在不斷上升。
隨著公司發(fā)展，技術(shù)團(tuán)隊(duì)也在不斷壯大。薩摩耶金服要求技術(shù)人員懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品同事也需要了解基礎(chǔ)技術(shù)，同時(shí)全面推動(dòng)不同團(tuán)隊(duì)溝通和融合，建立和配套了內(nèi)部員工的培訓(xùn)機(jī)制，還專門設(shè)立了薩摩耶Fintech學(xué)院，邀請(qǐng)公司內(nèi)外大牛授課……通過多方面的協(xié)同，力圖保證技術(shù)人員個(gè)人提升不落后與公司業(yè)務(wù)發(fā)展需求。
“薩摩耶金服核心價(jià)值觀中，有個(gè)很重要的行為準(zhǔn)則，就是不做‘高利貸’”，劉智勇再次強(qiáng)調(diào)，他們希望從事的事業(yè)能為國內(nèi)廣大信用卡用戶提供更有價(jià)值的金融服務(wù)，真正幫助有需要的人去省錢，就像薩摩耶金服董事長林建明提出的愿景——讓信用成為年輕人最大的財(cái)富。
劉智勇表示，薩摩耶金服致力于金融科技研究，并將之用于實(shí)際產(chǎn)品。對(duì)于薩摩耶金服，真正能用于金融科技的實(shí)踐才是最重要的。金融科技是近幾年持續(xù)的熱點(diǎn)，其中不少話題是從技術(shù)端出發(fā)進(jìn)行詮釋和結(jié)構(gòu)。按照劉智勇的理解，金融科技更多應(yīng)該首先從金融端出發(fā)。實(shí)際上，縱觀國內(nèi)外金融發(fā)展的整體脈絡(luò)，科技從未缺席，且起到了非常重要的推進(jìn)作用。未來薩摩耶金服也將繼續(xù)堅(jiān)持‘以科技驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展’的道路，從金融發(fā)展的實(shí)際需求出發(fā)，加強(qiáng)技術(shù)研究，為真正推動(dòng)金融科技的發(fā)展助力。
而這，正是薩摩耶金服和CTO劉智勇肩負(fù)的重任。
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