起初你會覺得瞧不上，等算明白后，會覺得，自己咋沒早點上車呢。就像我一樣，錯過了2017年那波保底3.5%的萬能險，現(xiàn)在的萬能險最好的保底利率是3%，追加還收手續(xù)費（以前是不收的）。好在醒悟早，2019年預定利率4.025%的年金險我沒錯過。
如果你收入中等，沒了解過儲蓄險的，真得了解一下了，否則可能會錯失了鎖定終身3.5%復利的機會。
說到投資，大部分關注的重點是收益率。但是，投資往往是反人性的。決定我們最終投資收益的，有三個變量：本金、收益率和時間。收益率只是其中之一，收益率當然越高越好，但是忽略其他兩個因素，收益率其實沒多大意義。先說本金，有句話叫做：本小利大利不大，本大利小利不小。有點像繞口令啊。你愿意的話，多讀一遍。“本小利大利不大”的例子，就是下面這個了。我以為是段子，居然是真的。今年二月基金大漲的時候，有位網(wǎng)友曬出了自己一只基金的戰(zhàn)績，收益率高達102.74%，厲害吧？但可惜啊，她的本金一共才10塊錢，你說是該高興還是難過。“本大利小利不小”，你要是有1000萬本金，每年利息3.5%就是35萬了，抵得上很多企業(yè)中層管理人員的薪水了吧。再說時間，一夜暴富的聽過不少，十年能漲十倍的鳳毛麟角。15年漲20倍的基金富國天惠，是公募基金的傳奇，但這只基金的管理者朱少醒卻說：“按照簡單的邏輯想，一般持有人在里面應該都是掙錢的，掙多掙少而已。我們數(shù)據(jù)分析以后，得出來結論還是有點吃驚，相當一部分客戶是沒怎么掙錢的，甚至有部分客戶是虧損的?！?/span>沒道理??！怎么會這樣呢？不好意思，基金漲基民虧是很普遍的事情。追漲殺跌，人性使然，放之全球而皆準。全球最大公募基金公司之一富達集團曾做過一項研究，他們發(fā)現(xiàn)，美國投資界巨星彼得·林奇管理的麥哲倫基金，在1977-1990年的年化收益率高達29%，但是買過這只基金的投資人，平均而言，實際上都是虧錢的！當我們做投資決策的時候，除了看收益率，不妨問自己兩個問題：對于儲蓄險而言，除了躉交和三年交，其他的如果持有時間低于10年的話，我不建議投的，不適合。摒棄功能不說，僅看收益，儲蓄險需要長期持有才更有價值。如果把時間拉長到10年、20年甚至30、50年，3.5%復利的儲蓄險和其他產(chǎn)品相比，收益如何呢？根據(jù)瑞信研究院的數(shù)據(jù)，在1993年至2019年這近30年里，中國股市的實際年回報率僅4.5%。與此同時，深交所發(fā)布的一份《個人投資者狀況調(diào)查報告》也顯示，A股散戶投資虧損率高達73.2%，“一賺二平七虧”的股市鐵律從來就不只是個傳說。股票投資是需要緊跟市場、讀研究報告、看財務報告的，而且深受經(jīng)濟周期和政策動向的影響，以及運氣。比如最近“雙減”政策落地后，新東方的股價一度暴跌70%，誰能想到熱火朝天的教培行業(yè)說涼就涼了呢？和賺到錢的人說，儲蓄險的3.5%可以忽略不計；和虧了錢的人提，他們應該會覺得能保住本金就是贏。股票基金要投，但是千萬不要把全部本金壓上。這樣的話，股市的任何風吹草動都考驗著我們的小心臟：漲了20%，想著要不要趕緊落袋為安；虧了20%，慌了神，想要要不要趕緊贖回。即便最后賺了錢，我也不想過這樣天天提心吊膽的日子，更別提萬一虧了。股票基金之外，要有一些穩(wěn)健的理財方式。那就說說固收類的。目前國債10年期的利率約2.9%，30年期的約3.4%。科普一下啊，國債的收益率是單利。大額存單的利率6月開始大幅下降，從3.99%直接下調(diào)到了3.25%-3.7%，前些年我們愛答不理的4%早已變得高不可攀。長遠來看，化解債務風險已經(jīng)成為我國的關鍵問題，這也就意味著，未來無風險利率繼續(xù)下行還是大勢所趨。畢竟利率越低，還本付息的壓力越小嘛。也就是說，大額存單不管是3年還是5年，到期再買的時候，收益率還會更低。最后我們來看看儲蓄險。我把3.5%復利折成單利給大家看看。隨著時間的推移，3.5%的復利對應的單利會越來越高。持有10年時，年收益率（單利）達到4.11%；持有30年時，年單利為6.02%......而且是剛性兌付。可以看到，時間越長，復利越有優(yōu)勢。這是另一個龜兔賽跑的故事。可能有人擔心，錢投進儲蓄險里，一鎖就是幾十年，如果遇到更好的投資機會怎么辦呢？如果遇到更好的機會，可以退?；蛘弑钨J款來盤活現(xiàn)金流。最高可以貸出現(xiàn)金價值的80%，申請流程也很簡單，有些保險公司的手機app上就能操作，一般2到3天到賬，比找銀行貸款容易、方便得多。用完了還回去就行，這期間保單還是在以3.5%的復利增值，正所謂進可攻退可守。家庭理財?shù)暮诵膽?zhàn)略是資產(chǎn)分類管理，均衡配置：既要有隨時可以應急、保障家庭正常運轉的現(xiàn)金和短期銀行存款，也要有長期鎖利的儲蓄規(guī)劃；既要有保值為主的穩(wěn)健資產(chǎn)，也要有追求高收益的中高風險資產(chǎn)。我絕不是鼓勵大家把錢都投到儲蓄險里，但是家庭綜合財務配置上，儲蓄險是必不可少的一部分，而且是大部分人不需要任何投資技術就能鎖定長期利率的工具，并且剛性兌付。儲蓄險投保的前提是，找到合適的方案，確定好適合自己的繳費金額和年限。T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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