◎本文作者 | 螺螄粉
版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)
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健康告知是買保險(xiǎn)最重要的一個(gè)步驟，假如這一步?jīng)]有做好，以后理賠可能會(huì)出大問題。《保險(xiǎn)法》第十六條就說了，針對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問，投保人要如實(shí)告知，如果影響到保險(xiǎn)公司是否決定承?；蛘呤翘岣哔M(fèi)率，保險(xiǎn)公司可以解除合同。那么問題來了，健康告知是不是需要全部告知？當(dāng)然不是！在內(nèi)陸，保險(xiǎn)公司遵循的告知原則是有限告知。也就是說保險(xiǎn)公司有問到的才告知，保險(xiǎn)公司沒問，那就不用說。比如最常見的健康告知“近2年內(nèi)是否住院或手術(shù)”，那么2年以前的住院或手術(shù)情況，同時(shí)也不涉及既往病史，就可以不用告訴保險(xiǎn)公司。2017年，黃某投保了某公司的一份重疾險(xiǎn)，一年后確診了惡性腫瘤，于是找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃某在投保前就患了脂肪肝和肝囊腫，屬于未如實(shí)告知，拒賠。黃某不服，上訴，結(jié)果法院兩次審判都判保險(xiǎn)公司賠償。原來在黃某的重疾險(xiǎn)的健康告知中，并未詢問到脂肪肝和肝囊腫，而是寫：“參加投保的被保人是否患有以下疾病：a惡性腫瘤b.心臟病……q.其他疾病……”。雖然詢問里涉及了“其他疾病”，但法院認(rèn)為這屬于概括性條款，投保人并不存在未如實(shí)告知。什么是概括性問題？簡(jiǎn)單來說就是指一些比較抽象、宏觀的問題。《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第六條明確規(guī)定，投保人可以不用告知概括性問題：保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。比較常見的概括性問題就是黃某遇到的情況，“您是否患有或被懷疑患有高血壓、心臟病……或其他上述未提及的疾??？”，這句話前面列明的具體情況需要告知，但最后一個(gè)“上述未提及的疾病”屬于概括性條款，不用告知。類似的還有告知問題里會(huì)提到“等”字，或者是詢問生活習(xí)慣時(shí)會(huì)問“任何危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)或休閑活動(dòng)”。2013年，基因檢測(cè)技術(shù)引起了一大波人的關(guān)注。安吉麗娜·朱莉通過基因檢測(cè)發(fā)現(xiàn)自己患有乳腺癌風(fēng)險(xiǎn)，于是毫不猶豫地切除了乳房，把87%的患癌概率降低到了5%。因?yàn)樗哪赣H患有卵巢癌，她不想重蹈覆轍，就做了基因檢測(cè)。現(xiàn)在基因檢測(cè)已經(jīng)非常普遍，有不少人利用這項(xiàng)技術(shù)來查看癌癥風(fēng)險(xiǎn)，以前我們也有個(gè)客戶做過基因檢測(cè)，他就問我們是否需要告知，我們給的建議是不用。這是因?yàn)椤督】倒芾磙k法》第38條明確寫著：保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險(xiǎn)人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測(cè)資料;也不得要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供上述信息。保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測(cè)資料作為核保條件。3、保險(xiǎn)公司已經(jīng)掌握的信息人身險(xiǎn)的健康告知通常有一條內(nèi)容是：是否被保險(xiǎn)公司解除人身保險(xiǎn)合同或被拒保、延期、附加條件承保？是否申請(qǐng)過人身保險(xiǎn)理賠？假如投保的是同一家保險(xiǎn)公司，就不用告知，因?yàn)檫@些信息保險(xiǎn)公司自己是掌握的。但如果是原來在A公司被拒保，然后現(xiàn)在買的是B公司的保險(xiǎn)，那就需要告知。鼻炎、鼻竇炎、鼻中隔偏曲、齲齒、結(jié)膜炎、眼部異物已康復(fù)、咽喉炎、扁桃體炎、感冒、上呼吸道感染、急性支氣管炎、肺炎、闌尾炎、四肢骨折已康復(fù)、急性胃炎、急性腸炎、膽囊炎、膽囊結(jié)石、脂肪瘤、痔瘡、肛瘺、無并發(fā)癥的剖腹產(chǎn)、順產(chǎn)已出院。很多朋友還關(guān)心，如果未如實(shí)告知，是不是熬過2年就能賠？因?yàn)樵凇侗ｋU(xiǎn)法》第十六條中，還有一條內(nèi)容是：合同成立起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。實(shí)際上也不一定！還是先來看個(gè)真實(shí)案例吧。2014年8月29日，呂某買了份重疾險(xiǎn)，2個(gè)月后便確診了癌癥，而且住院治療了7天，2017年2月10日，呂某又在另一家醫(yī)院確診了癌癥，2017年3月27日，呂某便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，這時(shí)候距離呂某投保重疾險(xiǎn)已經(jīng)過了2年，不過卻被拒賠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，呂某在投保前就已經(jīng)確診了腫瘤，不排除惡性。而當(dāng)初呂某購買的重疾險(xiǎn)的健康告知中顯示：是否患有或接受治療過下列疾?。耗[瘤（包括惡性腫瘤及尚未確診為良性或惡性之息肉、腫瘤、囊腫、結(jié)節(jié)、贅生物），呂某填了否，屬于未如實(shí)告知。后來呂某把保險(xiǎn)公司告上了法院，結(jié)果法院一審和二審都駁回了呂某的請(qǐng)求。因?yàn)閰文硾]有如實(shí)告知，而且隱瞞的病情和出險(xiǎn)的內(nèi)容有直接的因果關(guān)系。另外他投保了重疾險(xiǎn)2個(gè)月后就確診了癌癥，但卻拖了2年才理賠，存在故意拖延理賠的情況，所以法院還判保險(xiǎn)公司有權(quán)利解除合同。盡管保險(xiǎn)法的第十六條規(guī)定，合同成立超過2不能解除，但別忘了，這條內(nèi)容的后面還有2條補(bǔ)充說明：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
簡(jiǎn)單來說就是如果不如實(shí)告知，無論是故意還是過失，針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。可以看到，2年不可抗辯條款并不是萬能的保護(hù)傘，該告知的還是得告知。我們都向往財(cái)富自由，從菜場(chǎng)自由、旅游自由，到工作自由、房子自由、看病自由、學(xué)校自由等。其中看病自由，其實(shí)是門檻很低的，如果善用工具，幾千元就能撬動(dòng)幾千萬的醫(yī)療額度。 這周三（4月14日）8點(diǎn)我們和大家聊聊如何通過中高端醫(yī)療險(xiǎn)，讓我們?cè)谠庥黾膊r(shí)，哪里有最好的醫(yī)療就去哪里，不管境內(nèi)境外，不怕就醫(yī)貴，不懼就醫(yī)難；以及這些醫(yī)療險(xiǎn)一些少為人知的作用。福利放送：為了感謝大家長(zhǎng)期以來的支持，我們打算推出連續(xù)1個(gè)月的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，原價(jià)299元，現(xiàn)在免費(fèi)回饋。添加好友的一個(gè)月內(nèi)，您可以咨詢?nèi)魏伪ｋU(xiǎn)問題，包括保險(xiǎn)規(guī)劃啊、投保步驟、理賠指引等等。掃碼添加下方的微信就可以領(lǐng)取了~但是不久之后，保險(xiǎn)咨詢服務(wù)就會(huì)漲價(jià)，我們將會(huì)分期逐步恢復(fù)到原價(jià)299元！所以有需要的朋友請(qǐng)盡快領(lǐng)取~相關(guān)閱讀，點(diǎn)擊鏈接可直接跳轉(zhuǎn)
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