大家好,歡迎來到知乎大學(xué),我是力哥,我將分享給大家,由我原創(chuàng)的“七步定投”基金投資策略,讓你輕松實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、穩(wěn)健,年化20%的投資回報(bào)。
上節(jié)課,我們認(rèn)識(shí)了基金定投,明白了靠基金定投賺到錢的關(guān)鍵。這節(jié)課開始,我們將正式邁入“七步定投”基金投資策略的學(xué)習(xí)。今天我們來學(xué)習(xí)第一個(gè)步驟,完成定投前的準(zhǔn)備工作。
在第一步中,我們要完成三件事,第一件事,了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好;第二件事,完成一次財(cái)務(wù)體檢,統(tǒng)計(jì)自己有多少錢可以用來定投;第三件事,制定資金計(jì)劃。
在定投中,克服人性、長(zhǎng)期堅(jiān)持是必備的因素之一。所以我們要從認(rèn)識(shí)自己開始,搞清楚在投資里,我們屬于哪一類風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。
每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同,有的人膽子比較小,信奉青菜蘿卜保平安,不求大富大貴,但求安安穩(wěn)穩(wěn),在投資的問題上,不求有功,但求無過。有人信奉富貴險(xiǎn)中求,愿意冒比較高的風(fēng)險(xiǎn),去博取相對(duì)更高的投資回報(bào)。
因此,我們把投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,由低到高分成了保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型。越是偏激進(jìn)的投資者,可承受的投資風(fēng)險(xiǎn)越高,他的資產(chǎn)中,可以拿來做基金定投這種風(fēng)險(xiǎn)投資的比例就越高。在后續(xù)的步驟中,我們很多地方還會(huì)依照這個(gè)原則。這樣,每個(gè)人最終設(shè)定的投資計(jì)劃,和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是一致的,將有助于我們控制風(fēng)險(xiǎn)。
怎樣知道自己屬于哪一類呢?
在我們開通基金賬戶或證券賬戶時(shí),都會(huì)要求做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng),大家可以看一看自己的類型,也可以百度“風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試”完成測(cè)試問卷得到結(jié)果。
明白自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好后,我們是不是馬上就可以開始定投了呢?
還不行,第二件事,我們還得知道自己拿出多少錢來定投比較合適。
因?yàn)槎ㄍ兑笪覀儼凑找粋€(gè)固定的頻率,每次都要能拿出一筆錢來投資。雖然沒有資金多少的要求,但我們要保證自己能做到,而且這錢一旦投進(jìn)去,可能需要幾年的周期才能完成一次大豐收。如果急需用錢,不得不賣掉還在定投中的基金,就不能保證你不會(huì)虧錢了。
所以,站在我們家庭整體的角度來看,拿出多少錢來定投,不能靠拍腦袋決定。而是要綜合考慮家庭的日常開銷、大額支出以及一些意外用錢的地方,得出一個(gè)合理的可以用來定投的金額。這樣就能保證不影響我們的正常生活,也能避免出現(xiàn)突然要用錢,不得不中斷定投的情況。我們也就能夠不慌不亂,安心投資了。
那這個(gè)合理的金額到底是多少呢?
這就需要我們對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做一次體檢,做完體檢你就知道了。
家庭財(cái)務(wù)體檢,有三個(gè)非常重要的項(xiàng)目,需要大家完成。
第一個(gè)是家庭資產(chǎn)情況。
我在這里提供了一個(gè)家庭資產(chǎn)表統(tǒng)計(jì)模版,大家可以對(duì)照表格梳理你所有的資產(chǎn),填寫進(jìn)去。通過這個(gè)表格你可以看到,家庭資產(chǎn),我們從大的分類上歸為了兩類。一是固定資產(chǎn),也就是房子、車子、珠寶首飾、古董字畫藝術(shù)品這些,它們的特點(diǎn)是很容易知道價(jià)值,但是不容易變現(xiàn),而另一類和它相對(duì)應(yīng)的就是金融資產(chǎn),它們是有清晰價(jià)格,但沒有實(shí)物的資產(chǎn),比如現(xiàn)金、存款、債券、基金、股票、P2P、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等等。在后面的步驟里,我說到資產(chǎn)時(shí)都是指金融資產(chǎn)。
第二個(gè)是每月的收入情況。
其實(shí)也就是每個(gè)月,有多少錢會(huì)落到你手里。大多數(shù)人的收入主要是工資,比較簡(jiǎn)單。如果你還有其他收入來源,比如租金收入等,一并要計(jì)算進(jìn)來。
第三個(gè)就是每月的開支情況。
統(tǒng)計(jì)出每月的開銷總金額和明細(xì)。如果你腦子里是一筆糊涂賬,就沒有辦法制定有效的資金計(jì)劃。如果你對(duì)家里的開支心里沒數(shù),就趕緊開始記賬吧,要想理好財(cái),記賬是最基礎(chǔ)的功課?,F(xiàn)在有許多記賬app,在手機(jī)上就可以很方便的記錄花銷,統(tǒng)計(jì)支出,下載一個(gè)馬上行動(dòng),養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。
好,搞明白了這三個(gè)重要項(xiàng)目,我們的檢測(cè)結(jié)果也就出來了。
下面我們就來檢查幾項(xiàng)指標(biāo),是否達(dá)標(biāo),如果不合格趕緊補(bǔ)上。
第一項(xiàng)指標(biāo),收入要大于支出。
如果你入不敷出,那投資根本無從談起。先想辦法提高收入,或者縮減開支,達(dá)到收支平衡。
第二項(xiàng)指標(biāo),存有緊急備用金。
差不多相當(dāng)于3到6個(gè)月生活費(fèi)的緊急備用金,隨時(shí)可以應(yīng)急取用。所以,我們要留出這筆錢,放在基本沒有虧損風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)又有極高流動(dòng)性的貨幣基金中。如果家庭遭遇突發(fā)狀況動(dòng)用了這筆錢,也要在獲得新的收入后,第一時(shí)間先把這部分資金填補(bǔ)回去。
第三項(xiàng)指標(biāo),留出大額支出。
3年內(nèi)可能要用的大額開支,我們都不能用來定投。比如結(jié)婚消費(fèi)、小孩上學(xué)、買房、換房、買車、出國(guó)旅游、留學(xué)等資金,建議你用這些錢購買貨幣基金、純債基金,這種流動(dòng)性和安全性都沒有太大問題的投資品種,或者是根據(jù)你預(yù)期的消費(fèi)時(shí)間,購買相應(yīng)投資期限的定期理財(cái)產(chǎn)品。
最后一項(xiàng)指標(biāo),擁有保障護(hù)城河。
我們還可能遇到的大額緊急支出,主要就是生病、發(fā)生意外等這些突發(fā)事件導(dǎo)致的。尤其是當(dāng)事件發(fā)生后,如果產(chǎn)生了高額的醫(yī)療費(fèi)用,人也因康復(fù)期間無法工作,將給我們家庭財(cái)務(wù)造成雙重打擊。所以,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)事件,比如發(fā)生意外、生病、死亡等,我們買入相應(yīng)的保險(xiǎn)作為保障。不同的人生階段,需要的保險(xiǎn)種類和優(yōu)先級(jí)別也不同,我給大家列出了一個(gè)表格作為參考。
從將來會(huì)不會(huì)返還保費(fèi)的角度看,保險(xiǎn)有一類是不還保費(fèi)的消費(fèi)型,還有一類是將來退還保費(fèi)的返還型。我更建議大家,買相對(duì)便宜的消費(fèi)型保險(xiǎn),節(jié)省下來的錢自己拿去投資,能獲得更高的長(zhǎng)期回報(bào)。比如儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)長(zhǎng)期年化利率只有4%-5%,而學(xué)會(huì)了“七步定投”策略,能獲得15%-20%的長(zhǎng)期年化回報(bào)??傊?,每年買保險(xiǎn)的錢也要提前預(yù)留出來。
這樣一套下來,我們的財(cái)務(wù)就比較健康了。如果沒錢了,那不好意思,你的財(cái)務(wù)健康還不達(dá)標(biāo),先攢錢吧。如果還有剩余的錢,我們就可以用來做定投這一類的長(zhǎng)期投資了。
統(tǒng)計(jì)出了具體的金額,我們就開始做第三件事,制定定投資金計(jì)劃。
首先,這筆錢,我是不是全投到基金里面去呢?
這樣做風(fēng)險(xiǎn)就太高了。我們先按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,進(jìn)行搭配,拿出一部分錢買風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的投資品種,另一部分錢用來基金定投,這樣整體上就更安全了。
這個(gè)比例怎么劃分,資金量越大,風(fēng)險(xiǎn)偏好越低,用來做基金定投的比例就越小。我給大家列出了一個(gè)表格,參照自己的情況對(duì)號(hào)入座就可以了。
假如我有50萬,是一個(gè)平衡型投資者,查看表格,50萬到100萬這一列,找到平衡型,是65%。所以,我最多可以拿出65%來定投,也就是32.5萬元。
然后,算出來的這32.5萬元,我們還需要明確,分多少次定投,每次投多少。
原則上,我建議用1年的時(shí)間完成定投。資金量比較小,10萬以下,建議每月定投一次,把錢分成12份,每次定投幾千元。資金量大一點(diǎn)的,可以雙周定投一次,一年52周,去掉春節(jié)和國(guó)慶節(jié)暫停定投,把錢分成25份,一共定投25次。資金量再大的,可以每周投一次,把錢分成50份。
那么,32.5萬元,可以選擇分25份雙周投,每次投1萬3。也可以選擇分50份每周投一次,每次6500元,最終的定投效果差別不會(huì)特別大。
但有一點(diǎn)需要注意,如果你的這筆錢和你現(xiàn)在每個(gè)月收入之比,超過100倍,比如你32.5萬元用來定投,但你每個(gè)月還賺不到3250元,就需要把定投周期拉長(zhǎng)到1年半到2年。如果是雙周投,也就是把錢分成37到50份,用更長(zhǎng)的時(shí)間來完成定投。因?yàn)楹罄m(xù)我們會(huì)從每個(gè)月的收入里面,拿出一部分配合定投,如果你沒有足夠的資金可以跟上,就會(huì)讓你后續(xù)的定投計(jì)劃陷入被動(dòng)。所以,我們要把時(shí)間拉長(zhǎng),規(guī)避中短期的價(jià)格出現(xiàn)一些異常的波動(dòng)。
假如有人說,力哥,我做完體檢了,剛剛好,沒剩啥錢。那我們可以從月收入結(jié)余里面,拿出部分錢來,每月定投一次。
考慮到結(jié)余越少的人,往往收入也相對(duì)越少,抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)越弱,所以每月結(jié)余如果少于4000元,建議每月定投金額為結(jié)余金額的40%,剩下60%建議拿去投資相對(duì)更加穩(wěn)妥安全的固收類產(chǎn)品。如果每月結(jié)余高于4000元,原則上每增加2000元,建議定投金額占結(jié)余金額的比例提高5%。大家可以查看參考表格,對(duì)號(hào)入座。
最后總結(jié)一下,七步定投第一步是完成定投前的準(zhǔn)備工作,了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,是我們知己知彼,戰(zhàn)勝恐懼的底氣。而健康的家庭財(cái)務(wù)狀況,是我們能夠安心定投的前提。在走進(jìn)風(fēng)云變幻的投資戰(zhàn)場(chǎng)前,使后方安定,無后顧之憂,是我們?nèi)〉米罱K勝利的重要因素。基于這兩點(diǎn),我們得出了自己可以用來定投的金額和次數(shù),完成了資金計(jì)劃。
下節(jié)課,我們將學(xué)習(xí)購買基金的各種知識(shí)和技巧。
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