親愛的朋友，
接上一篇，今天繼續(xù)聊終身壽險的話題。
想給大家說一下，本來想在一篇文章里介紹兩個產品，寫著寫著，發(fā)現需要寫的內容太多，還是一篇寫一個產品，這樣看著不燒腦。
終身壽險，值得好好研究分析，我會寫成一個系列，陸續(xù)發(fā)出。
在正式介紹產品之前，我要提醒您，看懂終身壽險產品，要關注這個指標：
IRR ，Internal Rate of Return，內部收益率，就是考察一組現金流在一定的時間內的折現率。
這個指標非常重要，是投資人用來對比哪個項目更賺錢的工具，指標越大越好。
具體是怎么算IRR的呢，如圖所示，可以用excel里面的IRR函數來直接計算。
今天，我們就不在這里展開介紹IRR啦，畢竟我們的重點是要看壽險產品。
上產品，這是一款去年就賣得很火，今年又升級的王炸：
信泰如意尊（2.0版）終身壽險
這么看，如意尊2.0 的保障功能一般，只有最基礎的身故或全殘保險責任，有一定的杠杠賠付，比停售的如意尊1.0 還少了航空意外身故或全殘保險金的責任。
但是，我們買終身壽險，最看中的還是它的現金價值增長，也就是側重投資儲蓄功能。
我們可以上面的IRR，來算一下如意尊2.0的現金價值。
以40歲男性為例，每年交1萬元，無論選擇哪個交費期間，在第10年、第20年、第30年、第40年，IRR均在3.27%-3.47%之間，介于銀行產品2.6%與到期國債3.5%之間，還算不錯。
再來看一下現金價值的增速情況，以下圖為例。
現金價值一直在穩(wěn)定增長，增速期可分為繳費期的快速增長、之后的穩(wěn)定增長期。
交費期的10年間，現金價值不斷快速釋放，增速較快。
在第7個保單年度，現金價值就超過了已交保費，也就是我們說的，回本了。
之后，現金價值每年以接近3.5%的速度復利增長。昨天說過了，3.5%是保險產品設計的預定利率上限。
那么，實際收益怎么樣？以10年繳費期來衡量，
第25個保單年度，現金價值增長為已交保費的2倍；
第37個保單年度，現金價值增長為已交保費的3倍；
第46個保單年度，現金價值增長為已交保費的4倍；
第52個保單年度，現金價值增長為已交保費的5倍。
無論是IRR，還是現金價值增長，看起來還不錯哈。
投保時年齡越小，現金價值越高。還是那句話，買保險要趁年輕。
看到現在，您應該對如意尊2.0版終身壽險，有了一定程度的了解。
對于我們普通家庭，如何買終身壽險，以及如何用它來實現我給孩子教育、給自己養(yǎng)老、給家庭備用金的想法？
案例一，爸爸／媽媽為0歲男寶，購買如意尊2.0版終身壽險，每年保費5萬元，交10年，累計交納50萬元。
（點擊，打開看大圖）
18歲，孩子上大學了，大學期間，每年從保單中提取3萬元，作為大學教育金，提取4年，共計12萬元；
22歲，孩子繼續(xù)讀研，研究生期間，每年提取4萬元，提取3年，共計12萬元；
25歲，孩子畢業(yè)了，步入社會，求職創(chuàng)業(yè)，戀愛結婚，30歲前是孩子的黃金年齡段，每年提取5萬元，作為他的創(chuàng)業(yè)啟動金、婚嫁贊助金，提取5年，共計25萬。
60歲后，孩子可以每年從賬戶中領取72000元，即每月多了6000元的養(yǎng)老金，持續(xù)領取20年，累計領取144萬元。
此時，總共領取了193萬元，而且賬戶還有余額139萬元。
這個保單的持有人為爸爸／媽媽，中途如果家庭需要資金周轉，都可以用減?；蛘弑钨J款的功能，把資金部分取出。
既可以在緊急需要時，合理補充家庭現金流，也為孩子的一生做好了規(guī)劃，讓他更加無憂地成長。
最后總結一下，增額終身壽險，既可以用作孩子的教育金，還可用作自己的養(yǎng)老金。
子女教育金，特點很明顯，必須花的錢，時間確定，金額越充足越好。
用增額終身壽險，作為子女教育金的儲備，就能提前給孩子規(guī)劃了這筆錢。
假如用不上，還可以留在賬戶里復利滾存，留到我們自己養(yǎng)老或者子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)等。
案例二，如果是35歲的女性，想給自己購買如意尊2.0版終身壽險，每年保費10萬元，交5年，累計交納50萬元。
（點擊，打開看大圖）
60歲，開始領取養(yǎng)老金，每年領取72000元，即每個月多6000元的養(yǎng)老金，補充社保養(yǎng)老，持續(xù)領取20年，累計領取了144萬。 到80歲了，賬戶里還有余額。
您也可以根據您自己的意愿，去領取這筆錢，不受社保養(yǎng)老時間的限制，想多少歲領取，領取多少，完全由您自己掌控，相當自由方便。
終身壽險，跟傳統壽險一樣，以身故或全殘為給付條件。一旦發(fā)生人身風險，那么保險金給付，能夠補償家庭經濟缺口，體現對父母子女的家庭責任。
對于富裕階層，為人父母，當我們有了一定資產，都希望可以順利傳承給孩子。
增額終身壽險，受法律保護，可以實現財富定向傳承，規(guī)避遺囑繼承、法定繼承等家事麻煩和法律糾紛。
增額終身壽險，還可以通過調整投保人被保人的關系，實現資產隔離，給子女婚姻、家族企業(yè)等做好資產隔離，就好比做了一道隔離的防火墻，后期一旦發(fā)生了不可預測的風險，不至于家庭資產的外流。
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