翻翻你的銀行賬戶，看看你購(gòu)買最多的是哪些銀行的資產(chǎn)呢？是五大行的存款嗎？
已經(jīng)2020年了，但國(guó)民理財(cái)知識(shí)的普及度仍然不高，太多人不知道怎么理財(cái)，所以選擇銀行存款產(chǎn)品的比例居高不下，這其中又以五大行居多，因?yàn)楦杏X錢存在五大行比較放心。
工作N年后，手頭上漸漸有些錢了，問的最多的一句話就是“我有N萬，怎樣投資才能既保本，又有高收益呢？”
這個(gè)問題的關(guān)鍵詞是：保本、高收益。
如果是要絕對(duì)保本，也就是要求資金不能有一丁點(diǎn)的損失。在這種情況下，獲得高收益是不可能的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益是成反比的。
如果你不能承受本金的一丁點(diǎn)損失，那么只能盡可能地去提高有限的收益了，這里有幾個(gè)靠譜的方法告訴你。哪怕仍然是選擇銀行產(chǎn)品，仍然可以用活我們的銀行存款。
我國(guó)大額存單是在2015年6月15日正式推出的。根據(jù)《大額存單管理暫行辦法》，大額存單認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額不低于20萬。
大額存單比一般性的銀行存單享有更高的利率。大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%。
也就是說，三年期的大額存單可以達(dá)到3.85%以上，五年期的大額存單一般可以達(dá)到4.2%以上。
最新央行基準(zhǔn)利率
和一般性的存款相比，大額存單的靈活性高，在到期之前是可以轉(zhuǎn)讓的。而大額存單作為銀行存款的一種，同樣也是受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)的。因此，和普通存款比起來，大額存單具備很大的優(yōu)勢(shì)。
現(xiàn)在很多民營(yíng)銀行會(huì)和京東、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，在平臺(tái)上線存款產(chǎn)品。
和中國(guó)五大銀行相比，民營(yíng)銀行的知名度和資本力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如的，普通民眾對(duì)于民營(yíng)銀行的信任度也不足。民營(yíng)銀行要吸儲(chǔ)，就只能提供更具吸引力的產(chǎn)品。所以，民營(yíng)銀行的存款利率就要比五大銀行高不少，目前一年期的存款產(chǎn)品可以達(dá)到4.6%—5%。
某平臺(tái)民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品
和大額存單相比，民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的起投門檻極低，起投金額只有50元、100元就夠了。
有人要問了，去投這種民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品，是否安全呢？
可以肯定地回答你：50萬以下絕對(duì)安全！
因?yàn)?span style="border-width: 0px;border-style: initial;border-color: initial;font-style: inherit;font-variant: inherit;font-weight: 700;font-stretch: inherit;font-size: inherit;line-height: inherit;vertical-align: baseline;word-break: break-word;font-family: inherit;">民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品也是標(biāo)準(zhǔn)存款，同樣受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。
這里就要好好說下存款保險(xiǎn)條例了。這是由國(guó)務(wù)院頒發(fā)，并在2015年5月1日正式施行的一個(gè)法律條文，目的是為了應(yīng)對(duì)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)危機(jī)，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。
這個(gè)存款保險(xiǎn)制度將儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)村/城市信用社和商業(yè)銀行等各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來，機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
存款保險(xiǎn)制度剛出來的時(shí)候，統(tǒng)一按照吸儲(chǔ)的萬分之一點(diǎn)六來收取保費(fèi)。比如A銀行吸儲(chǔ)1個(gè)億，就要支付16000元保費(fèi)?，F(xiàn)在則是根據(jù)各銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行差別定價(jià)了。
有了這個(gè)制度，當(dāng)某家銀行破產(chǎn)倒閉了，就會(huì)從這個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。
存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作模式
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例的規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，只要你在一家銀行存款未超過50萬，本金是一定能保證安全的。這就是為什么我們也可以選擇民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品的原因！
不過要注意的是，只有存款產(chǎn)品才受存款保險(xiǎn)條例保障，銀行理財(cái)產(chǎn)品是不在保障范圍內(nèi)的。所以我們選擇民營(yíng)銀行的產(chǎn)品時(shí)，一定要看清楚是不是存款產(chǎn)品！
國(guó)債是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)發(fā)行的債券，由于有國(guó)家做信用背書，國(guó)債的安全性是毋庸置疑的。
此外，國(guó)債的利率是相對(duì)比較高的，三年期國(guó)債的年利率一般可以達(dá)到3.8%以上，五年期國(guó)債的收益率還要更高些。
國(guó)債收益率一覽表
對(duì)我們老百姓而言，國(guó)債也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。而且現(xiàn)在購(gòu)買渠道也是比較方便的，在銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀、證券交易所都能購(gòu)買。不過國(guó)債一出，馬上就會(huì)被搶空，認(rèn)購(gòu)速度一定要快！
不過我們不要忽略了，國(guó)債的流動(dòng)性是相對(duì)比較差的，購(gòu)買后不能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，需要等待國(guó)債到期。
如果你不滿足上述的收益，又想在確保本金安全的情況下謀取更高的收益，那就可以考慮結(jié)構(gòu)性存款了。
結(jié)構(gòu)性存款的底層資產(chǎn)仍然是普通存款，但在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行又嵌入了其他金融衍生工具，比如期貨、期權(quán)、黃金遠(yuǎn)期等等。因此，我們的投資收益就和股票價(jià)格、大宗商品價(jià)格、指數(shù)、利率等等標(biāo)的物掛鉤起來了。
我們也不用去研究那么多，只要知道結(jié)構(gòu)性存款會(huì)標(biāo)一個(gè)收益區(qū)間。
比如標(biāo)注了0-7%的收益區(qū)間，就意味著金融衍生產(chǎn)品在標(biāo)的觀察日達(dá)到預(yù)期的某個(gè)條件，則實(shí)現(xiàn)了7%的收益率；如果沒有實(shí)現(xiàn)的話，就沒有任何收益，但保證了本金安全。
再比如標(biāo)注了1.5%-4%的收益區(qū)間，則觀察日當(dāng)天標(biāo)的達(dá)到預(yù)期的某個(gè)條件，則實(shí)現(xiàn)4%的收益，否則利率只有1.5%。
還有的結(jié)構(gòu)性存款會(huì)出現(xiàn)負(fù)利率的可能，比如標(biāo)注了-1%-9%，這種產(chǎn)品就有虧損的可能，不能滿足你絕對(duì)保本的要求，需要你注意識(shí)別。
某銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品
很多人提到保本理財(cái)，會(huì)忽視這一品種，其實(shí)這也是我們給自己配置防御型資產(chǎn)的好方法。
在很多保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線下銀行，都會(huì)看到"理財(cái)型"保險(xiǎn)的身影，一般三年期或五年期的預(yù)期年利率可以達(dá)到5.5%，其中以五年期的產(chǎn)品居多。
這些"理財(cái)型"保險(xiǎn)安全性如何？能達(dá)到預(yù)期收益嗎？
我先給答案：安全性好，基本能達(dá)到預(yù)期收益，但要注意看產(chǎn)品類型。
先說安全性，保險(xiǎn)公司本身就有"償二代"監(jiān)管規(guī)制度、保險(xiǎn)保障基金，保險(xiǎn)法破產(chǎn)制度保護(hù)等三重保障措施，安全性極高。
在銷售的這些"理財(cái)型"保險(xiǎn)中，主要有萬能型、分紅型和投連型三種。
萬能型保險(xiǎn)：有保證利率保底，目前監(jiān)管允許的最高保證利率是3%。如果你買的是萬能型的保險(xiǎn)，那么就是一個(gè)保本保3%年利率的產(chǎn)品，高于保證利率的部分是不保證的，但目前的市場(chǎng)情況下，保險(xiǎn)公司一般都可以做到4.5%—6%之間。
分紅型保險(xiǎn)：按照上一年度的可分配盈余的70%來分配給投資者，如果上一年度沒有可分配盈余，那么就沒有分紅，但是本金是不會(huì)虧損的。所以分紅型保險(xiǎn)是保本不保收益產(chǎn)品。
投連型保險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承保，有虧損的可能，是不保本產(chǎn)品。不過，投連型保險(xiǎn)一般都會(huì)根據(jù)投資策略設(shè)置幾個(gè)投資賬戶，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇投資賬戶。如果選擇的是穩(wěn)健型投資賬戶的話，虧損的可能性很低。
這里再給諸位分享一個(gè)秘密，如果你是在銀行購(gòu)買的"理財(cái)型"保險(xiǎn)，最后基本都能實(shí)現(xiàn)承諾的收益（注意是承諾收益，不是保底收益）。這是因?yàn)楹芏嚆y行都會(huì)私下和保險(xiǎn)公司簽署協(xié)議，如果保險(xiǎn)公司沒有做到承諾的收益，就要保險(xiǎn)公司掏錢給銀行來兌付給投資人。
主要銀行也怕投資人來鬧事，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)去剛兌了，但是普通老百姓可不管那么多，沒做到紙上寫的收益，就要上門鬧。因此，銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)收益會(huì)非常審慎。
以上就是我建議想做保本投資的朋友，可以選擇的產(chǎn)品。
當(dāng)然，我們更應(yīng)該學(xué)習(xí)的是資產(chǎn)配置，通過配置來分散風(fēng)險(xiǎn)，以較小的風(fēng)險(xiǎn)來謀求更大的收益。如果只盯住保本不放，我們的投資收益是無法擴(kuò)大的。
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