不管有沒(méi)有50萬(wàn)元，都不應(yīng)該把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)手段。保險(xiǎn)的意義在于風(fēng)險(xiǎn)防范，而不是期望保險(xiǎn)獲得更多收益。
社保和醫(yī)保有社會(huì)福利屬性，這是很有意義的，商業(yè)保險(xiǎn)則要量力而行，找到一款合適的產(chǎn)品并不容易。理財(cái)型的保險(xiǎn)真實(shí)收益率低，周期過(guò)長(zhǎng)，流動(dòng)性差，這些特點(diǎn)決定了選擇這樣的產(chǎn)品只能享受有限的保障，更多是資金隨著時(shí)間以比存款和國(guó)債更快的速度縮水貶值。
除了社保醫(yī)保應(yīng)該配備，普通人應(yīng)該優(yōu)先考慮互助性質(zhì)的相互寶，保障額度不算高，40周歲以下30萬(wàn)元，以上10萬(wàn)元。相對(duì)于理賠率萬(wàn)里挑一的重疾險(xiǎn)，相互寶簡(jiǎn)直是良心產(chǎn)品。假如不受限制，將來(lái)相互寶能夠100萬(wàn)元保障，年齡放寬到80周歲，那么重疾險(xiǎn)這個(gè)品種會(huì)不會(huì)在國(guó)內(nèi)徹底滅絕？
國(guó)債是最安全的理財(cái)方式，三年期年利率4%，五年期4.27%，這在五年期存款利率普遍下降后，已經(jīng)是不錯(cuò)的收益水平。
銀行存款由于多數(shù)上浮30%，三年期存款利率不過(guò)3.5%上下，就不如選擇三年期大額存單了。民生銀行、光大銀行、平安銀行等都有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%。如果拿著利息再放入寶寶類貨幣基金，綜合收益率能達(dá)到4.40%，比國(guó)債更合適。
如果有50萬(wàn)元，不妨分成兩份，分別存放到兩家銀行，都選擇按月付息的三年期大額存單，這樣每個(gè)月都能有1741元利息可以自由支配。相互寶第一時(shí)間加入，單位沒(méi)有社保和醫(yī)保的話可以考慮自己購(gòu)買(mǎi)。
如果對(duì)民營(yíng)銀行有了解，也可以從50萬(wàn)元中拿出10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)民營(yíng)銀行的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，收益率比大額存單還要高，流動(dòng)性更好，可以作為寶寶類貨幣基金的重要替代品。有存款保險(xiǎn)制度存在，不管是大額存單還是民營(yíng)銀行存款，都是安全的，本金和利息都有保障。
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