孩子是上天賜予父母最好的一份禮物，從在地上翻滾到蹣跚學(xué)步，從牙牙學(xué)語到喊出“爸爸媽媽”，孩子的每一步成長都給父母帶來了驚喜和快樂。正是源于天生的這份愛，很多父母哪怕自己沒有買保險，都會想著給孩子買一份保險。
通過本文，你將會了解到：
應(yīng)該給孩子買怎樣的保險？
兒童高發(fā)重疾有哪些？
孩子的保險保額應(yīng)該買多少？
這張照片被評為2015年“保險好照片”一等獎作品。一位父親，一手抱著剛出生不久的寶寶，一手簽著保單。寶寶很安靜，閉上雙眼呼呼睡著覺，父親很用心，面帶微笑鄭重地簽下了自己的名字。
很樸實的一張照片，通過保單，父親為孩子送上一份有保障的未來；孩子在睡夢中不知不覺已經(jīng)被父親的愛所保護，這份質(zhì)樸的愛感動了身邊不少人。
但是，在感動的同時，我們也要看下這份保險買的是否合理？
雖然照片上看不出父親給孩子的買的保險叫什么名字，但是我們可以清楚地看到，有抄寫的兩行字。而這抄寫的字業(yè)內(nèi)人一看就明白，就是“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”，而這只有萬能型、分紅型、投資連結(jié)型的保險才需要投保人抄寫。
問題來了，父親為孩子投保的心意是好的，但是他買對了嗎？
給孩子買保險，首當其沖就應(yīng)該買意外險。孩子剛剛來到這個世界，對所有事物都是好奇的，而且天生好動，但自我保護能力又不強，抵抗力又差，因此最容易發(fā)生意外。
中國兒童死亡原因中的76.1%屬于意外傷害，在0-19歲人群中，意外傷害都是導(dǎo)致兒童死亡的第一因素。每年我國有1.6萬多名學(xué)生因中毒、溺水、交通事故等原因死亡。
除此之外，意外致傷導(dǎo)致醫(yī)療的比例也是居高不下，比如撞破了頭皮、被開水燙傷、從高處摔傷等等。因此，給孩子投保意外險一定要選擇帶有意外醫(yī)療責(zé)任的。
排在第二位要給孩子買的就是重疾險。在我國，兒童第二死因就是惡性腫瘤，俗稱癌癥，世衛(wèi)組織資料顯示，我國0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬，從20世紀60年代至今發(fā)病率已增加了25%。
在兒童惡性腫瘤中，最高發(fā)的三種是白血?。?5.8%）、腦腫瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。
除了惡性腫瘤之外，兒童高發(fā)的重疾還有嚴重哮喘、嚴重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴重心肌炎、重癥手足口病、疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、嚴重川崎病、嚴重脊髓灰質(zhì)炎、嚴重瑞氏綜合征、出血性登革熱、嚴重癲癇。
父母在給孩子投保重疾險的過程中，可以留心下合同中是否有這些保障病種。
而在所有年齡段中，0-5歲的發(fā)病率是最高的，這也就是為什么說如果有保險意識的話，剛出生的寶寶就應(yīng)該投保的道理。
在配置好意外險和重疾險的基礎(chǔ)上，家長可以再考慮配置住院醫(yī)療險，因為兒童身體重要臟器要發(fā)育完好需要時間，抵抗力差，容易感染肺炎、腹瀉等疾病，嚴重的可能需要住院治療，因此配備一款住院醫(yī)療險也是有必要的。
但是和重疾費用相比，普通住院的醫(yī)療支出沒有那么大，對家庭財務(wù)狀況影響會相對小一些，重要性上不如意外險和重疾險高，如果父母實在保費預(yù)算緊張，可以自己再權(quán)衡一下。
在文章開頭那張照片里，父親給孩子買的非側(cè)重于保障的保險，很可能是以終身壽險為主險的萬能或分紅型保險，就我國目前的情況而言，絕大多數(shù)家長給孩子買此類保險保額都是不足的，普遍在2-10萬元，真的不幸罹患重疾的話，這筆費用不能解決大問題。
如果購買此類帶理財性質(zhì)的保險，同時又要保額充足的話，保費會很高，導(dǎo)致一般家庭無法承受。另一個原因，保監(jiān)會對以未成年生命為保險標的的產(chǎn)品，保額有限制，也導(dǎo)致這種萬能型、分紅型的終身壽險保額天生做不高。
因此，如果照片里的父親給孩子僅僅買了這一種保險產(chǎn)品的話，顯然是配置有誤的，如果該產(chǎn)品還未附加重疾責(zé)任、意外保障和住院醫(yī)療保障的話，那無疑就更糟了。
正確的配置方法是應(yīng)該給孩子配置好意外、重疾以及醫(yī)療險后，再考慮是否配置帶理財性質(zhì)的險種。
兒童和成人的重疾險保額計算有所不同。成人主要考慮的是自己因為重疾而要花費的治療、康復(fù)費用，并因此導(dǎo)致無法工作損失的工作收入，一般考慮3-5年的工作收入之和，這個時間符合重疾的康復(fù)周期。因此有時候，重疾險也被稱為“工作收入損失險”。
而未成年的重疾險保額，主要考慮的是治療費用和康復(fù)費用，因為他不存在工作，因此沒有工作收入損失。但是這一塊還是需要考慮，因為未成年發(fā)生重疾，父母中有一個可能無法正常工作，而要全程陪同照料。所以至少應(yīng)該再將父母中工作收入較低的一方，3年內(nèi)的工作收入損失考慮進去。
上圖是目前主要重疾的治療和康復(fù)費用。父母可以根據(jù)這張表，再結(jié)合工作收入進行試算。
一般來說，重疾險一般需要買到50萬以上，即使只考慮治療費用補償?shù)脑捯矐?yīng)該考慮買到30萬保額。
當然還有一種搭配方式就是投保重疾險+有足夠保額的醫(yī)療險。這樣可以將重疾的治療費用補償交給醫(yī)療險去報銷，重疾險的保額完全作為康復(fù)費用和工作收入損失補償。
聯(lián)系客服
