摘要：聽說90%的家長，都在這件事上犯了糊涂......
要論寵孩子的程度，國人稱第二，沒人敢稱第一。
雖然法律規(guī)定18歲以后父母沒有撫養(yǎng)孩子的義務(wù)，但中國有幾個家長在條件允許的情況下，忍心不讓孩子上大學(xué)的？
更有一些家長，明明家底甚薄，但為了讓孩子鍍層金，砸鍋賣鐵也要供孩子出國留學(xué)，結(jié)果若干年后發(fā)現(xiàn)，孩子出國留學(xué)不學(xué)無術(shù)混日子，回國瞬間變海帶，找工作怕苦怕累挑三揀四自己又沒本事，最后只能啃老家里蹲……但這真的是為孩子好嗎？
國人對自己斤斤計較，但在孩子身上可是相當(dāng)舍得砸錢。所以給孩子的產(chǎn)品一般最好賣。
兒童險也是，五花八門各種種類，有些家長恨不得孩子剛生下來就把所有產(chǎn)品都買齊了，一次性管到八十歲。
但其實，很多兒童險險種是沒必要買的，只是浪費(fèi)錢而已，而且未必對孩子真的好。今天，蜜姐就跟大家講講哪些險該買，哪些不用買，還有買兒童險最容易遇到的坑是什么。
先講分類。
兒童險分非商業(yè)保險和商業(yè)保險。
非商業(yè)保險就是少兒醫(yī)保，這個是最重要的！
向來“扶老助幼，?？映扇恕钡尼t(yī)保，對老人和小孩總是照顧有加。
低保費(fèi)、報銷比例高，一般一年100塊左右，住院費(fèi)可以報銷到80%，簡直是國家白送你的福利。
蜜姐建議，孩子出生以后馬上去辦少兒醫(yī)保，而且每年年底都要續(xù)辦。
很多地方外地戶籍的小朋友憑暫住證和居住證也可以辦理。各地情況不同，對于醫(yī)保有不清楚的地方，一定要去當(dāng)?shù)氐木游瘯?、街道辦或者社保所問清楚。
社保雖好，但保障不足，有些項目無法報銷，這就需要商業(yè)保險。
必須要買的險
第一是健康險，包括門診險、住院險、重疾險。對于這類險，蜜姐建議，在這之中，重疾險一定要買，醫(yī)療險可買可不買，門診險沒必要買。
要買重疾險，保額最少20W-30W，可以附加意外醫(yī)療或者住院津貼，最好有雙重豁免（即投保人或被投保人重疾、殘障或者身故，保險依然繼續(xù)履行）。
那么重疾險如何選擇呢？
從時間劃分，重疾險分三種：短期、長期、終身。時間越長、保費(fèi)越貴。。
一年一年買相對來說價格可能會更便宜，但是一旦身體有點狀況，可能就不可以續(xù)保了。
終身的保費(fèi)太貴，比如華夏健康人生為例，50萬保額，1歲兒童每年繳費(fèi)就要4600。
所以，蜜姐建議，選擇長期型重疾險，保障20年，繳費(fèi)壓力不大，等到孩子成年之后，可以重新規(guī)劃。
從類型來看，重疾險可分為返還型和消費(fèi)型。
蜜姐建議買消費(fèi)型。
這里就要提到大家買保險的一個大坑了，蜜姐發(fā)現(xiàn)大家買保險時非常重視保險的理財功能，保險公司把你保費(fèi)拿去投資，到期本金利息一起返還。于是給人一種印象：這就等于存一筆錢在銀行，還能額外獲得一份保障功能。
但是保險公司要確保自身的盈利，能夠分配用于保障的費(fèi)用只占你投入的錢很小一部分，所以年化收益率都很低，根本跑不贏通脹；并且這種險無法設(shè)計很高的保額，或者說如果實現(xiàn)高保額需要繳納很高的保費(fèi)。返還型就屬于這種險。
關(guān)于購買時間，蜜姐建議越早買越好，因為越早買，保費(fèi)越便宜。而重疾險一般要求嬰兒滿28天以后才能投保，等待期90-180天。
然后是意外險，這也是必備標(biāo)品之一。
兒童意外險的產(chǎn)品很多，通常幾十到幾百元就可以買到一份保額在10萬以上的意外險種。具體可以看個人需要。
買意外險，最關(guān)鍵是看意外醫(yī)療的保額，就是指發(fā)生意外時最多可以報銷的門診和住院費(fèi)用，此外再看免賠額和報銷比例。
蜜姐建議，不需要孩子一出生就買意外險。嬰兒時期全靠父母保護(hù)和照顧，發(fā)生意外的可能性不太大，等孩子1歲前后，開始學(xué)走路時再買可能更劃算。
可買可不買的險
在此基礎(chǔ)上，如果你財有余力，可以考慮買醫(yī)療險和教育險。
因為，孩子抵抗能力弱，住院相對頻繁，所以醫(yī)療險相對成人更貴。所以，給孩子買住院醫(yī)療險一定要挑仔細(xì)。
蜜姐建議，如果大家要買醫(yī)療險，要注意三個問題：
1治療用藥范圍：少兒醫(yī)保會給孩子一定保障，所以如果和社保保障范圍重復(fù)，沒有太多額外保障就不值當(dāng)。
2是否能續(xù)保：住院醫(yī)療險一般都是交一年保一年，有些產(chǎn)品不能續(xù)保，等你交了幾年后，生病需要住院時卻發(fā)現(xiàn)保險用不了。在挑選住院險時，一定要看清合同，選擇可以終生續(xù)保的產(chǎn)品，才能真正起到保障作用。
3保險額度：保險額度通常有兩種計算方法，一是按次計算，另一個是按年計算。蜜姐建議選擇按次計算的，會更劃算。
蜜姐建議，教育險謹(jǐn)慎買。
教育險是儲蓄分紅險，蜜姐覺得如果要買這種險，你最應(yīng)該看重的是它的?？顚Ｓ煤突砻夤δ埽闶翘崆敖o孩子準(zhǔn)備上學(xué)錢。
據(jù)測算，孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用通常在20萬以上。如果有出國打算，得花銷得翻倍。父母可以按照家庭收入情況，酌情選擇。
所以，蜜姐建議如果你年收入超過20萬，可以考慮給孩子買一份高等教育金，提供初、高一級大學(xué)教育的費(fèi)用。
收益神馬的就不在你的考慮范圍之內(nèi)了，利率之低還跑不贏通脹呢。
最后蜜姐要說，千萬別給孩子買壽險！
因為壽險最重要的特點是在身故后給予賠付，受益人并不是被保險人本身。
所以，如果給人生剛剛起步的孩子買壽險，一是浪費(fèi)錢，二是咒你孩子夭折，三是理論上存在道德風(fēng)險——把孩子殺了騙保費(fèi)。
更何況，就算孩子真的發(fā)生了不幸，蜜姐覺得父母心理也不會好受，反而會產(chǎn)生罪孽感：這錢是我用孩子的命換來的……
孩子永遠(yuǎn)是父母最關(guān)心的焦點，我們總是想把最好的給孩子，可是必須要采取最合理的方式。
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