經(jīng)常看到有宣傳說(shuō)，保險(xiǎn)很重要，人人都應(yīng)該購(gòu)買。那么是不是一定需要買？如果需要買，理由又是什么呢？
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)劃化發(fā)展，以及年輕人逐漸開(kāi)始理解了保險(xiǎn)保障的原理和理念，近些年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂是異?；馃?。但不得不說(shuō)，很多保險(xiǎn)銷售人員尚停留在比較初級(jí)的營(yíng)銷階段：一是喜歡講故事，他人的不幸、身邊的意外，從而影射當(dāng)下，使客戶產(chǎn)生恐懼心理；二是喜歡過(guò)分夸大理財(cái)險(xiǎn)的收益，高返還、高收益，讓客戶產(chǎn)生見(jiàn)獵心喜的心態(tài)；三是喜歡借助保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，特意營(yíng)造馬上停售、需要搶購(gòu)的氛圍，類似于“饑餓營(yíng)銷”。
如果保險(xiǎn)產(chǎn)品是普通商品，這樣的營(yíng)銷策略并無(wú)大礙，而且效果會(huì)很好。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品畢竟是特殊的金融產(chǎn)品，并非一次性交易，而是需要長(zhǎng)期繳費(fèi)獲得長(zhǎng)期保障的，采取類似“快銷”似的銷售策略，其實(shí)是存在很大隱患的，也容易破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，動(dòng)搖投保人對(duì)銷售從業(yè)人員的信心。從保險(xiǎn)從業(yè)人員角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該堅(jiān)決杜絕這種“自殺式”營(yíng)銷，因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)看必定會(huì)傷害到自己的專業(yè)素養(yǎng)和客戶信任感。
不說(shuō)那么遠(yuǎn)，就目前市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，銷售最后都在告訴客戶一個(gè)觀點(diǎn)“保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭而言很重要，我們每個(gè)人都必須要有保險(xiǎn)”，那么，真的每個(gè)人都需要保險(xiǎn)嗎？
先問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)，保的到底是什么？
普通投保人往往認(rèn)為，保險(xiǎn)，保障的自然就是風(fēng)險(xiǎn)。這話其實(shí)是不準(zhǔn)確的！
因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)本身是無(wú)法保障的，一個(gè)人不會(huì)因?yàn)橘I了保險(xiǎn)就不得病了，也不會(huì)因?yàn)橘I了保險(xiǎn)就不會(huì)發(fā)生意外了。
因此，保險(xiǎn)保障的其實(shí)是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件后的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生疾病、意外、身故等情況后，需要大筆費(fèi)用支出，而收入來(lái)源很可能又?jǐn)嘟^了，因此家庭財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)一落千丈。因此從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是支出小部分可預(yù)見(jiàn)的保費(fèi)，來(lái)?yè)Q取未來(lái)可能遭遇巨大財(cái)務(wù)損失的財(cái)務(wù)保障。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)管理一種工具。
說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)管理，有四種常見(jiàn)的管理方法：
回避風(fēng)險(xiǎn)：這是最簡(jiǎn)單，也是最初級(jí)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。比如害怕遭遇空難，就選擇不坐飛機(jī)；害怕遭遇投資失敗，就選擇不投資非保本的理財(cái)產(chǎn)品。
控制風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)采取預(yù)防或者降低潛在損失的手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。比如采取健身、鍛煉、科學(xué)飲食等方法，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的目的；再比如汽車上安裝安全座椅，就是控制意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。
自留風(fēng)險(xiǎn)：即未采取任何措施，直接由自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)候自留風(fēng)險(xiǎn)是主觀行為，自己選擇不采取任何管控措施來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；有時(shí)候自留風(fēng)險(xiǎn)可能是無(wú)意識(shí)的行為，自己本身就沒(méi)有能夠意識(shí)到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不知不覺(jué)間就由自己承擔(dān)了。有時(shí)候自留風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)損失不一定大，比如丟失了一只筆、手上蹭破了一點(diǎn)皮；但有時(shí)候自留風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)損失可能會(huì)無(wú)法承受，比如罹患重疾。
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：將可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)造成損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方。比如第三方擔(dān)保，就是講借款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保。
購(gòu)買保險(xiǎn)就是家庭和個(gè)人最重要的一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法。
保險(xiǎn)也是屬于金融產(chǎn)品的一種，因此我們看待問(wèn)題的時(shí)候不能孤立的對(duì)待。
比如，在我們準(zhǔn)備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，因?yàn)榇筇媒?jīng)理都會(huì)要我們做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，將我們分為保守型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型和激進(jìn)型，這就是對(duì)我們風(fēng)險(xiǎn)偏好的一種測(cè)試。
保險(xiǎn)也是一樣，既然它是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種金融工具，那么不同的人，一定是有不用的對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度的，這是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。
有的人，他不懼風(fēng)險(xiǎn)，任何問(wèn)題喜歡自己扛，那么他愿意自留風(fēng)險(xiǎn)。
有的人，喜歡通過(guò)運(yùn)動(dòng)、飲食等方式控制發(fā)生疾病的概率，那么他愿意控制風(fēng)險(xiǎn)。
有的人，害怕發(fā)生意外，所以基本不出門，喜歡宅在家，那么他愿意回避風(fēng)險(xiǎn)。
還有的人，他不想和未來(lái)賭博，情愿付出一些小代價(jià)，來(lái)轉(zhuǎn)移可能遭受巨大財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，那么他愿意轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
而最后這一類人，往往是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，也是最愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的人。其他類型的人，你能說(shuō)他們的選擇就有錯(cuò)嗎？
就像偏好風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)人群，資金大量入市，很少把錢放在穩(wěn)健的投資渠道，這也不能說(shuō)他就錯(cuò)了，因?yàn)樗眢w里就是有這樣的冒險(xiǎn)基因，只不過(guò)他就要做好“成王敗寇”的心理準(zhǔn)備。
而偏好謹(jǐn)慎的理財(cái)人群，股票不碰、基金不碰、債權(quán)不碰，錢都存銀行或者一些貨幣基金里，這不能說(shuō)他就錯(cuò)了，因?yàn)樗眢w里是守成的基因，只不過(guò)他要做好“跑輸通脹”的心理準(zhǔn)備。
從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，也并不是人人都需要保險(xiǎn)！因?yàn)槔碡?cái)風(fēng)格無(wú)法統(tǒng)一，同樣是金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)，又怎么可能統(tǒng)一所有人群的風(fēng)險(xiǎn)管理方式呢？
雖說(shuō)眾口難調(diào)，肯定有不少偏好風(fēng)險(xiǎn)的人群更傾向于自留風(fēng)險(xiǎn)或部分控制風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中其實(shí)占據(jù)了重要的位置，尤其是對(duì)普通家庭而言。
有的人是有了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，因此選擇了投保。而有的人并不是不想轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而是沒(méi)有識(shí)別到自己存在的風(fēng)險(xiǎn)，因此沒(méi)有仔細(xì)想過(guò)如何去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
這是家庭理財(cái)金字塔。一般而言，普通家庭的資產(chǎn)配置比例應(yīng)基本遵循以下三種類型：
532型：選擇將50%的資產(chǎn)投資在固定收益且資金安全的渠道，比如定期、活期銀行存款、保險(xiǎn)、國(guó)債等。30%的資產(chǎn)投資在基金、債權(quán)等中等風(fēng)險(xiǎn)渠道。20%資產(chǎn)投資在股市、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)渠道。這種配置方式更注重資金的安全，偏重于防守。
433型：這是一種較為進(jìn)去的資產(chǎn)配置方式。將40%的資產(chǎn)投資在資金安全的渠道，30%的資產(chǎn)投資在中等風(fēng)險(xiǎn)渠道，30%資產(chǎn)配置在高風(fēng)險(xiǎn)渠道。增加了高風(fēng)險(xiǎn)的投資，適合于有較豐富投資經(jīng)驗(yàn)的人群。
442型：這是一種均衡的配置方式，適合不超過(guò)40歲，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和投資經(jīng)驗(yàn)的人群。40%的資產(chǎn)配置在中等風(fēng)險(xiǎn)渠道，既保證了收益，又避免了較大的風(fēng)險(xiǎn)。但是這40%如何分配是需要好好研究一下的。
但不管采取哪種資產(chǎn)配置方式，在家庭理財(cái)金字塔中，最底層一定是最寬的，是建立理財(cái)規(guī)劃體系的基石。如果底層沒(méi)有構(gòu)建好，那整個(gè)理財(cái)體系就面臨著崩塌的危險(xiǎn)。由此也可以看出，保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃體系中的重要地位！
風(fēng)險(xiǎn)自留的人群，雖然無(wú)可厚非，但是理財(cái)體系其實(shí)是不穩(wěn)當(dāng)?shù)模媾R著較大的風(fēng)險(xiǎn)。
一個(gè)普通家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有老、下有小，作為家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源，對(duì)家庭的重要性是不言而喻的。在事業(yè)上放手拼搏的同時(shí)，首先做好保險(xiǎn)保障規(guī)劃，對(duì)確保家庭理財(cái)體系的穩(wěn)定性大有裨益，也將未來(lái)一旦發(fā)生不幸的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，維持了家庭的穩(wěn)定，盡到了對(duì)父母、子女、愛(ài)人的責(zé)任。
水不染塵、諾不輕許、責(zé)不言輕，是否愿意擔(dān)起家庭的責(zé)任，確需三思！
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