昨天晚上21時19分，在四川阿壩州九寨溝縣發(fā)生7.0級地震，震源深度20千米。截至今天下午13時，經(jīng)初步核查，地震已導(dǎo)致19人遇難，收治傷員247人。天災(zāi)之下，防不勝防，作為個人來說，除了依靠國家之外，我們還能有什么方式來做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范，來降低個人和家庭的損失呢？
發(fā)生地震，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)都會第一時間想到巨災(zāi)保險(xiǎn)，這是困擾我國許久的一個體系問題。
所謂巨災(zāi)，是指對人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。自然災(zāi)害主要包括有地震、海嘯、洪水、颶風(fēng)、特大風(fēng)暴潮等。
在國際上，通常將導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過2500萬美元，并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件定義為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
而巨災(zāi)保險(xiǎn)就是針對上述自然災(zāi)害，對可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)形式，來分散風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到降低損失的目的。
英美日等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)體系已非常成熟。我國其實(shí)早在1998年特大洪水災(zāi)害那一年就開始探討巨災(zāi)體系構(gòu)建了，但時至今日仍然在起步階段。
國際上巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害整體經(jīng)濟(jì)損失的30%~40%。2016年全球平均水平為36%。
以2014年為例，通過瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的2014年巨災(zāi)損失報(bào)告，以及慕尼黑再保險(xiǎn)發(fā)布的2014年全球自然巨災(zāi)損失事件和數(shù)據(jù)等公開披露的信息，在2014年全球發(fā)生的極端天氣等各種自然災(zāi)害事件中，保險(xiǎn)賠付占經(jīng)濟(jì)損失的平均比例達(dá)28.18%。
從上表可以看到，拖后腿的是印度，賠付比例僅占4.8%，不過也比我國要高了。不考慮印度的情況下，其他國家的平均賠付比例占到了30%以上，其中日本賠付比例達(dá)到50%。
然而在我國，由于巨災(zāi)體系尚未構(gòu)建完成，這一比例非常之低。如2008年汶川地震，保險(xiǎn)賠付金額僅占整體經(jīng)濟(jì)損失的0.2%；2013年雅安地震，保險(xiǎn)賠付比例也不足1%。
在我國特殊國情下，發(fā)生巨災(zāi)第一序列靠的是政府，雖然在中央領(lǐng)導(dǎo)下，我國發(fā)生巨災(zāi)時的應(yīng)對速度、救援投入以及災(zāi)后重建等工作都非常給力，但無疑對政府財(cái)政壓力也是很大的。
從2009年至2014年數(shù)據(jù)來看，平均賠付率均遠(yuǎn)高于國內(nèi)目前水平。
國際上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)體系值得我們借鑒。
●日本重點(diǎn)的巨災(zāi)防范對象是地震，其地震保險(xiǎn)制度采取政府與市場互相協(xié)助的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)，家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同作為承保主體。家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)以超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保。
●英國則是洪水多發(fā)國家，其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度屬于市場主導(dǎo)型。在英國的洪水保險(xiǎn)模式中，投保人以自愿的形式投保。保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部的巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。英國政府的主要責(zé)任是加大防洪投入力度，興建防洪設(shè)施，促使洪水風(fēng)險(xiǎn)具備可保性。
●美國也是洪水多發(fā)國家，但它的洪水保險(xiǎn)制度與英國又不一樣。其建立的是由政府參與的、強(qiáng)制性的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，保障對象是居民家庭財(cái)產(chǎn)及小型企業(yè)財(cái)產(chǎn)，屬于政府主導(dǎo)型巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。政府鼓勵私營保險(xiǎn)公司以代理人名義營銷出售洪水保險(xiǎn)，政府負(fù)責(zé)銷售所得保險(xiǎn)金的統(tǒng)一管理與使用。聯(lián)邦政府在這一過程中充當(dāng)再保險(xiǎn)人的角色。
但我國一直在嘗試構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。2006年6月，國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，其中明確表示，我國要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。
2014年“新國十條”發(fā)布，終于明確提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并在深圳、寧波、大理開展試點(diǎn)。其中，深圳、寧波屬于綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)，提供多災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)保障，云南大理因處在地震多發(fā)地，只針對地震災(zāi)害提供風(fēng)險(xiǎn)保障，屬于單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)。
●深圳是由政府出資3600萬元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買25億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，承保范圍包括暴雨、雷擊、地陷、滑坡、泥石流等15種自然災(zāi)害導(dǎo)致的人身傷亡，每人每次事故賠償限額10萬元。
●寧波市財(cái)政每年出資3800萬元向中國人保財(cái)險(xiǎn)購買巨災(zāi)險(xiǎn)，應(yīng)對臺風(fēng)、暴雨和洪水三種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償家庭財(cái)產(chǎn)損失救助和人身傷亡撫恤兩項(xiàng)費(fèi)用，限額分別為2000元和10萬元。結(jié)果第一年保險(xiǎn)公司賠款支出近8000萬元，實(shí)際虧損達(dá)6000多萬元。因此，從2016年起，寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)由3800萬元增加至5700萬元。
●云南大理則受困于“保費(fèi)誰出”的問題，導(dǎo)致試點(diǎn)工作難以推進(jìn)，直到兩年后才重新啟動。由省州西縣三級政府財(cái)政全額承擔(dān)保費(fèi)。農(nóng)村房屋保險(xiǎn)賠償限額從2800萬元到42000萬元不等。居民保險(xiǎn)每人死亡賠償限額為10萬元，所有被保人累計(jì)保險(xiǎn)死亡賠償限額8000萬元/年。
我國是世界上受到災(zāi)害影響最大的國家之一，除了火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)種類單一的情況又大不相同，需要防范轉(zhuǎn)移的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很多。
我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要還是以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財(cái)政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。
3家試點(diǎn)運(yùn)行至今，也或多或少存在一些問題，在地大物博的中國很難全面推廣。
究其原因，之所以國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系遲遲不能落地，一個直觀的原因就是商業(yè)保險(xiǎn)公司動力不足，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大但盈利很小。要推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是屬于“準(zhǔn)公益性質(zhì)”。
因此，這不僅僅是引進(jìn)國外巨災(zāi)模型的問題，在定價(jià)模型上，由于國內(nèi)自然災(zāi)害的數(shù)據(jù)并不完備，使得巨災(zāi)模型在估計(jì)巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失時存在較大偏差，對保險(xiǎn)公司來說存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。
此外，中國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段較少，分保和再保險(xiǎn)市場發(fā)展遲緩，不像歐美、日本那么發(fā)達(dá)，倘若實(shí)行商業(yè)化巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)而很難轉(zhuǎn)移。
根據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有情況及數(shù)據(jù)模型，巨災(zāi)保險(xiǎn)的定價(jià)可能是很高的，這對普通民眾來說就不好接受，難以強(qiáng)制執(zhí)行。結(jié)合我國國情，可能還是需要政府層面來承擔(dān)保費(fèi)的大頭。
通過上面分析，我們看到，國內(nèi)已經(jīng)開始搭建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系，邁出了關(guān)鍵的一步。但是真正要全面推廣，惠及大眾還需要一段不短的時間。那么作為個人，又該如何做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理呢？
從深圳、寧波、大理試點(diǎn)我們可以看到，雖然都是由政府買單，但每個人的身故限額僅為10萬元，財(cái)產(chǎn)的保障則更少了，這并不能體現(xiàn)出人的生命真正的價(jià)值。
因此出于對自己和家人負(fù)責(zé)，都應(yīng)投保好一份意外險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)杠桿最高的險(xiǎn)種了。
投保時要注意免責(zé)條款，是否有把地震災(zāi)害等放在免責(zé)條款中。在選擇時應(yīng)選擇免責(zé)少的產(chǎn)品。
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