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最近大家的工資到手，人人都吃了一驚，怎么發(fā)到手里的錢比以前還少了呢？前段時(shí)間公司大張旗鼓的給每個(gè)人漲了工資，個(gè)人所得稅得起征點(diǎn)也提高了，怎么錢越來越少了呢？要弄明白這里面的道道，得仔細(xì)研究我們的工資條。

事實(shí)上，國(guó)家從個(gè)人收走的錢，個(gè)人所得稅制是一個(gè)小頭，真正的大頭是各類以保障民生為名義的社保。而這些社保里面，個(gè)人繳納的又是小部分，真正的大頭在于單位繳納的那部分。以下是上海市的規(guī)定的社保和住房公積金的繳納比例：

四金繳費(fèi)比例：個(gè)人繳納部分公司繳納部分

養(yǎng)老保險(xiǎn)金＝基數(shù)×8%＋基數(shù)×22%(好像最近才改成這個(gè)比例了)

醫(yī)療保險(xiǎn)金＝基數(shù)×2%＋基數(shù)×12%

失業(yè)保險(xiǎn)金＝基數(shù)×1%＋基數(shù)×2%

住房公積金＝基數(shù)×7%＋基數(shù)×7%

這里面，個(gè)人繳納的比率合計(jì)為18%，而單位繳納的比例合計(jì)達(dá)到了43%。不要以為單位繳納部分和你沒有關(guān)系，其實(shí)這是一回事情，如果單位不需要交納這些的話，這些錢至少會(huì)有很大一部分變成工資發(fā)放。這兩者唯一的差別在于，把他叫做單位繳納，一般個(gè)人不會(huì)有抵觸情緒，國(guó)/家收起來更加容易。

如果你的工資為X，那么個(gè)人拿到手的就是X*(1-18%)=X*82%，而單位需要為你支出X*(1+43%)=X*143%，這里面，社保和住房公積金得到了X*61%。也就是說，單位為你付出143塊錢，個(gè)人得到了82塊錢，而社保要拿走61塊錢，社保稅的稅率達(dá)到了61/143=43%?；蛘哒f，社保不是都是自己的嗎？嗬嗬，這個(gè)要仔細(xì)分析一下，這里面，養(yǎng)老保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金的個(gè)人繳納部分，住房公積金的全部都在個(gè)人賬戶里面，還可以算是自己的。而其他的部分，全部被充了公，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，到底最后你能夠得到多少，只有天才知道。61塊錢里面，個(gè)人賬戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金，合計(jì)是24塊錢，而統(tǒng)籌賬戶里面則是38塊錢。

那么，剩下的82塊錢，就全部是你的了嗎？當(dāng)然不是，還要扣除個(gè)人所得稅。個(gè)人所得稅的計(jì)算方法就不仔細(xì)說了。

假設(shè)一個(gè)人賬面工資是6000元，那么

單位實(shí)際付出........8580元，

社保個(gè)人賬戶........1440元，

社保統(tǒng)籌賬戶........2220元，

個(gè)人納稅收入........4920元

個(gè)人所得稅..........348元

最終個(gè)人收入........4572元

把社保統(tǒng)籌賬戶的錢叫做社保稅的話，那么社保稅的稅率為2220/8580=25.9%，而個(gè)人所得稅的稅率只有348/8580=4%。實(shí)際我們收入的稅率為30%左右。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌賬戶方面，大頭是養(yǎng)公務(wù)員去了。養(yǎng)老和醫(yī)療統(tǒng)籌賬戶里面的錢，到底用到哪里去了，我也很想知道。但是我堅(jiān)決不相信的是，這些錢都用到了繳納這些錢的企業(yè)人員的醫(yī)療和養(yǎng)老上。我看到過帖子說，醫(yī)療保險(xiǎn)中80%以上用于政府公務(wù)員，主要是高級(jí)別公務(wù)員的醫(yī)療，不知道這是真是假。

國(guó)家原來的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家全包。當(dāng)國(guó)家全包的人員大批退休的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)包不住了，這才推出了現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這等于是一句話，就把以前的欠賬全免了。這倒也罷了，更大的疑問是，我們現(xiàn)在繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，等我們退休的時(shí)候會(huì)真正有用嗎？那個(gè)時(shí)候國(guó)家會(huì)不會(huì)又出什么政策？這里的關(guān)鍵在于養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)使用的不透明。

養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)使用的不透明，我以兩個(gè)例子來說明：夫妻倆人，都是高級(jí)職稱退休，一人在企業(yè)1600元左右，一人政府1900，忽然國(guó)家說要給企業(yè)退休人員漲工資了，結(jié)果1600的漲了100多元，而1900的一下子漲了1100元。

企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)部分，從開始的8%，到現(xiàn)在的20%，沒有說明任何原因，一句話社保入不敷出，悄無聲息的漲了。這比起大張旗鼓的提高個(gè)人所得稅800元導(dǎo)致的降稅幾十元相比，真可以說是明修棧道，暗渡陳倉(cāng)。

以單位替你繳納的社?；疬M(jìn)入統(tǒng)籌帳戶這一名義，替代社保稅，就會(huì)在很大程度上減少老百姓的不滿。比如說，如前面所計(jì)算的，單位給你發(fā)6000元工資，然后又替你繳納了2220元的統(tǒng)籌賬戶，你會(huì)覺得自己還賺了。假如單位發(fā)8220元工資，然后告訴你2220元繳納社保稅用于現(xiàn)在人員的退休工資，你就會(huì)認(rèn)真對(duì)待這個(gè)數(shù)字了。

有能力的，還是不要對(duì)社保有太多的指望，自己抓緊還能夠賺錢的機(jī)會(huì)，多多為退休后考慮。如果未來社保運(yùn)作的很好，那么是意外的驚喜，沒有也不會(huì)影響到自己退休后的生活。如果你不在一個(gè)地方工作了，挪戶口，要退保。而退保的時(shí)候，只有個(gè)人賬戶里面的錢可以拿回來，而統(tǒng)籌賬戶里面的錢就只好當(dāng)作貢獻(xiàn)了。前段時(shí)間有媒體報(bào)道說，深圳市社保每年通過退保賺到的錢有8億之多。

從這個(gè)意義上說，個(gè)人賬戶可以理解為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而統(tǒng)籌賬戶則完全是交稅了。我們?cè)侔凑赵挠?jì)算一個(gè)比例，

單位實(shí)際付出........8580元........100%

社保個(gè)人賬戶........1440元........17%

社保統(tǒng)籌賬戶........2220元........26%

個(gè)人納稅收入........4920元

個(gè)人所得稅..........348元.........4%

個(gè)人收入........4572元........53%

這樣算來，收入的53%會(huì)發(fā)到自己手里，17%被強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而30%被征稅。