唢呐美女视频歌曲大全,风景美女视频,亚洲美女视频在线免费观看

第283篇原創(chuàng)內(nèi)容

專業(yè)精算師主筆，只推薦京哥看得上的保險(xiǎn)

在之前的文章中，京哥分析了弘康人壽利多多，這款產(chǎn)品無(wú)論在回本時(shí)間、產(chǎn)品收益上都是最猛的。

上周，弘康人壽再次上線一款全新增額終身壽險(xiǎn)，金滿意足臻享版。

關(guān)于這兩款產(chǎn)品，先把結(jié)論說給大家：

在收益上，這兩款產(chǎn)品并沒有太大的差異，但論整體性能，金滿意足臻享版略微勝于利多多。

隨著競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)白熱化，現(xiàn)在的增額終身壽險(xiǎn)，除了單純IRR的pk之外，又多了很多細(xì)節(jié)上的差異。

借著這篇文章，京哥將對(duì)這些細(xì)節(jié)具體分析，以方便大家選出適合自己的產(chǎn)品。

分析之前先說明一個(gè)重要問題：

目前市面上還有很多其他增額終身壽險(xiǎn)，比如守護(hù)神2.0、增多多、增多多（閃電版）等，由于這些產(chǎn)品綜合競(jìng)爭(zhēng)力打不過利多多，所以這篇文章不再對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行分析了。

單獨(dú)去對(duì)比金滿意足臻享版和利多多，足夠我們?nèi)ミx擇最具性價(jià)比的增額終身壽險(xiǎn)。

一、金滿意足臻享版產(chǎn)品形態(tài)介紹

如下圖所示，我將利多多和金滿意足臻享版作了對(duì)比。

由于是一家公司的產(chǎn)品，除了金滿意足臻享版多了假日交通工具意外身故額外賠付責(zé)任之外，其他方面是一致的。

先說共同點(diǎn)

1.繳費(fèi)方式

可選擇1/3/5/10/15/20年交費(fèi)，目前產(chǎn)品僅支持年交，5000元起投。

一般情況下，建議選擇5/10年交，1/3年太短，無(wú)法做到現(xiàn)金流的長(zhǎng)期規(guī)劃，15/20年太長(zhǎng)，不太好管控個(gè)人的未來支付能力。

2.保障責(zé)任

如上圖身故保險(xiǎn)金列，增額終身壽險(xiǎn)的身故保障非常弱，并非像定期壽險(xiǎn)那樣有很高的保障杠桿。

這也是導(dǎo)致增額終身壽險(xiǎn)定位為財(cái)富類保險(xiǎn)的根本原因，保障成本減少，所有保費(fèi)均用于財(cái)富增值，反應(yīng)在賬戶價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值）中。

3.現(xiàn)金流規(guī)劃功能

追加保費(fèi)：若未來無(wú)風(fēng)險(xiǎn)存款利率降低，利多多支持保費(fèi)追加，最低追加500元起，產(chǎn)品停售之后便不接受追加。

考慮到投資環(huán)境越差，客戶越傾向于追加保費(fèi)，從而保險(xiǎn)公司產(chǎn)生較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)不允許將追加功能寫入條款，因此追加規(guī)則都是非保證的。

領(lǐng)取賬戶價(jià)值：500元起領(lǐng)，100的倍數(shù)增加。領(lǐng)取后，賬戶價(jià)值對(duì)應(yīng)減少。

減額交清：若無(wú)保費(fèi)支付能力，可申請(qǐng)不再交納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

保單貸款：最高貸款額度為現(xiàn)金價(jià)值的80%，目前貸款利率為年化4.5%，相比一般的商業(yè)貸款，這個(gè)利息已經(jīng)算很低了。

再說差異點(diǎn)

交通工具意外身故責(zé)任為金滿意足臻享版獨(dú)有，是指的在國(guó)家法定節(jié)假日（不包含雙休日），乘坐任何合法的交通工具或駕駛私家車遭受意外身故，都會(huì)額外賠付一次有效保額。

有效保額的計(jì)算邏輯是：在投保時(shí)根據(jù)交納的保費(fèi)確定初始保額，而后每年按照3.8%增長(zhǎng)。

總的來說，在產(chǎn)品責(zé)任上，金滿意足臻享版比利多多額外多了一個(gè)意外責(zé)任的小優(yōu)勢(shì)。

二、金滿意足臻享版VS利多多利益對(duì)比

坦白說，當(dāng)我將這兩款產(chǎn)品拿在一起對(duì)比的時(shí)候，差異太小了，一時(shí)間沒有找到合適的取舍理由。

但細(xì)致的對(duì)比之后，還是能夠看出一些端倪。我們以30歲男性，每年交1萬(wàn)元，在不同交費(fèi)期下的情況進(jìn)行對(duì)比，如下圖：

對(duì)比說明：標(biāo)注為紅色，代表更好

如何看上面這張對(duì)比圖呢？歸納一下，有2個(gè)重點(diǎn)：

重點(diǎn)1：長(zhǎng)期看收益-即每年的賬戶價(jià)值及對(duì)應(yīng)的復(fù)利和單利

賬戶價(jià)值是我們關(guān)注一款增額終身壽險(xiǎn)的根本，這也是我們選擇一款增額終身壽險(xiǎn)最核心的部分。

比如，金滿意足臻享版，10年交情況下，每年交1萬(wàn)元，第20年時(shí)賬戶價(jià)值為170373元，對(duì)應(yīng)的復(fù)利為3.47%，單利為4.54%。

第2：短期看靈活性-回本時(shí)間及保單初期收益

第1個(gè)因素：回本時(shí)間

指賬戶價(jià)值超過總繳費(fèi)的年份，比如金滿意足臻享版，30歲男性，10年交，第8年賬戶價(jià)值超過了已經(jīng)交納的保費(fèi)。

第2個(gè)因素：保單初期收益

保單初期收益可以理解為上圖中1/3/5/10年交情況下，第10年的收益率、15/20年交情況下，第20年的收益率。

比如金滿意足臻享版10年繳費(fèi)，在第10年時(shí)候的收益率為復(fù)利3.42%，利多多為2.96%。

回本時(shí)間越快、保單初期收益越高，代表越靈活，一旦回本或收益比較高之后，我們?cè)诩庇缅X時(shí)，更有動(dòng)力把賬戶價(jià)值取出來。

按照上面的邏輯，再去看這兩款產(chǎn)品，就很好判斷了：

先看長(zhǎng)期收益：

總的來說，利多多賬戶價(jià)值更高一些，但是說實(shí)話并沒有高多少，幾乎可以忽略不計(jì)，考慮到金滿意足臻享版多了一個(gè)節(jié)假日交通意外責(zé)任，也是需要保障成本的。

所以，在長(zhǎng)期收益率上，這兩款產(chǎn)品基本就可以打平，這一點(diǎn)無(wú)需過多去糾結(jié)。

重點(diǎn)看這兩款產(chǎn)品的靈活性：

1/3/5年交情況下：

回本時(shí)間利多多更優(yōu)，比如3年交情況下，利多多第4年可回本，而金滿意足臻享版第7年可回本；

早期收益率金滿意足臻享版更優(yōu)，比如3年交情況下，金滿意足臻享版第10年的收益率達(dá)到了3.46%，而利多多為3.16%。

10年交情況下：

金滿意足臻享版在回本時(shí)間上和利多多打平，均是第8年，不過在早期收益率上金滿意足臻享版明顯更優(yōu)，顯然金滿意足更優(yōu)。

在15/20年繳費(fèi)情況下：

回本時(shí)間又變成了金滿意足臻享版略微有優(yōu)勢(shì)，考慮金滿意足臻享版多了交通意外責(zé)任，早期收益率（第20年）兩者基本沒有任何區(qū)別, 顯然金滿意足更優(yōu)。

三、配置建議

之前在討論增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)時(shí)，京哥曾分析過：

年金險(xiǎn)只能用作養(yǎng)老，而增額終身壽險(xiǎn)可靈活應(yīng)對(duì)家庭各種支出。靈活性上年金險(xiǎn)差一些，所以理所當(dāng)然年金險(xiǎn)收益要高于增額終身壽險(xiǎn)。

這個(gè)道理，現(xiàn)在放在這2款增額終身壽險(xiǎn)上也同樣是說得通的，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，我們唯一需要衡量的就2點(diǎn)：

第一點(diǎn)，收益、收益、收益！

第二點(diǎn)，靈活性、靈活性、靈活性！

按照上文案例中對(duì)于收益和靈活性的分析，如何取舍就很簡(jiǎn)單了

兩款產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益是一致的，沒有任何差異。

在靈活性上，10/15/20年交情況下，金滿意足臻享版略勝一籌，選它就好了；

在1/3/5年交情況下，回本時(shí)間利多多更好，保單第10年收益率金滿意足臻享版更好，如何選擇完全取決于我們對(duì)回本時(shí)間和早期收益率的偏好。

從我個(gè)人的角度出發(fā)，我更樂意關(guān)注保單第10年的收益率，因?yàn)橘I一份增額終身壽險(xiǎn)，本來就是需要長(zhǎng)期去投資的，除特殊情況，回本慢一點(diǎn)并不需要過于看重。

綜上，總的來說，金滿意足臻享版會(huì)略微勝一籌。

文章整體的分析到這里就結(jié)束了，除了結(jié)論之外，京哥更想傳達(dá)的是如何基于自己的需求，去選擇一款適合自己的產(chǎn)品，分析邏輯很重要，這也是我希望大家學(xué)會(huì)的點(diǎn)。

不同年齡買增額終身壽險(xiǎn)會(huì)略微有一些差異，如果需要更細(xì)致的測(cè)算，請(qǐng)聯(lián)系我們，微信二維碼在下方啦！

必讀文章

理念：精算師出品 | 小白配置保險(xiǎn)最全指南（建議收藏）

重疾：哎，單次賠付的重疾險(xiǎn)依舊貴啊！

定壽：結(jié)婚之后，我給自己配置了300萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)

醫(yī)療：看完這篇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，還不會(huì)選算我輸！

意外：「大護(hù)甲2號(hào)」，最強(qiáng)成人意外險(xiǎn)

增額壽險(xiǎn)：把財(cái)富交給時(shí)間，「利多多增額終身壽險(xiǎn)」來了！

年金險(xiǎn)：大家人壽養(yǎng)多多VS北京人壽京福頤養(yǎng)，養(yǎng)老年金的風(fēng)云選擇

本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)點(diǎn)擊舉報(bào)。

中文字幕理论片,69视频免费在线观看,亚洲成人app,国产1级毛片,刘涛最大尺度戏视频,欧美亚洲美女视频,2021韩国美女仙女屋vip视频