金滿意足多多版即將下架
調(diào)整產(chǎn)品：金滿意足多多版
調(diào)整內(nèi)容：將于3月31日下架
大白建議：考慮金滿意足多多版的朋友，盡早投保
不知道經(jīng)常關(guān)注我們文章的老朋友還有沒(méi)有印象，上個(gè)月監(jiān)管發(fā)布最新版《負(fù)面清單》的時(shí)候，我就預(yù)測(cè)過(guò)：
如果嚴(yán)格按《負(fù)面清單》來(lái)，（金滿意足多多版、樂(lè)享年年、康乾3號(hào)、萬(wàn)年禧兩全等產(chǎn)品）大概率也是要面臨調(diào)整的。
才過(guò)了一個(gè)月，金滿意足多多版（即金玉滿堂2.0）就通知月底要下架；樂(lè)享年年，我們接到內(nèi)部消息，也是說(shuō)月底要下架15年/20年較長(zhǎng)繳費(fèi)期的選項(xiàng)（具體以保司通知時(shí)間為準(zhǔn)）。
歸根結(jié)底，還是因?yàn)?——
這批“遺珠”收益給得太高了，產(chǎn)品設(shè)計(jì)又過(guò)于靈活。
如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最后收拾亂攤子、保證消費(fèi)者保單權(quán)益的還得是監(jiān)管。之前的安邦、華夏都是前車(chē)之鑒。
所以對(duì)于增額壽“收益性”、“靈活性”問(wèn)題的尺度越來(lái)越嚴(yán)，而這恰恰又正是我們消費(fèi)者最為看重的。
（2023版人身險(xiǎn)負(fù)面清單新增內(nèi)容）
監(jiān)管各項(xiàng)政策地逐步收緊，再加上隨時(shí)間流逝，老產(chǎn)品的定價(jià)假設(shè)已不符合當(dāng)前產(chǎn)品水平。因此弘康人壽打算直接下架金滿意足多多版。
1.減保過(guò)于靈活
我總結(jié)了下，目前市面上主要有這5種減保規(guī)則：
而金滿意足多多版，就屬于第一種較寬松的減保規(guī)則：
保單從生效之日起的第15個(gè)月開(kāi)始允許申請(qǐng)減保，減少金額100起，1的倍數(shù)。減保后，領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值扣除未還款項(xiàng)不低于500元就行，不限頻率和次數(shù)。官微就能直接線上操作。
2.現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)速度快
可以看到，
金滿意足多多版各個(gè)繳費(fèi)期限現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)的速度，都算是比較快的。
5年交，交完保費(fèi)第二年現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)已交保費(fèi)；10年交，保費(fèi)還沒(méi)有交完，現(xiàn)價(jià)就已交大于保費(fèi)了...如果中途需要急用錢(qián)，此時(shí)減保取出部分資金也不會(huì)虧損。
對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，減保的靈活性、現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度，對(duì)應(yīng)的是資金的流動(dòng)性；
而過(guò)于靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可能會(huì)使得部分用戶選擇早早減保甚至提前退保，把資金挪作他用。這樣持續(xù)下去，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流持續(xù)承壓。
3.收益率設(shè)定得太高
要給到無(wú)限接近于3.5%的復(fù)利收益，也就意味著保險(xiǎn)公司的投資收益，至少要能達(dá)到5%左右，要不然很難覆蓋掉自身的各項(xiàng)成本。
而近年來(lái)的市場(chǎng)投資環(huán)境，大家也都有目共睹。
根據(jù)監(jiān)管最新披露的數(shù)據(jù) —— 2022年度58家非上市壽險(xiǎn)公司的綜合投資收益率全部低于5%。
而增額終身壽險(xiǎn)的保單利益又是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，買(mǎi)的時(shí)候就確定了保證兌付的。保險(xiǎn)公司要想在未來(lái)幾十年甚至上百年的時(shí)間里，「每年都實(shí)現(xiàn)4%~5%的投資收益」，還是挺難的。尤其是在考慮到總體外部環(huán)境利率下行趨勢(shì)的情況下。
所以即金滿意足多多版相較之前的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，已經(jīng)相當(dāng)收斂了 —— 當(dāng)現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)后，保單利益給得會(huì)比較慢，需要等到交滿10年以后才能達(dá)到3%，滿17年以后接近3.4%。
但仍然要面臨來(lái)自各方的考驗(yàn)。
這其實(shí)也在一定程度上代表了未來(lái)增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品的走向，“收益性”和“靈活性”肯定是一代不如一代。
如果你們有意向配置增額終身壽險(xiǎn)，或者有喜歡的產(chǎn)品，最好盡早跟大白溝通，想問(wèn)的問(wèn)題都了解清楚，不要等到了下架節(jié)點(diǎn)才急急忙忙做決定。
正好前兩天有個(gè)用戶給自家剛滿月的娃，買(mǎi)的也是金滿意足多多版，5萬(wàn)×10年交。
這是顧問(wèn)老師給做的方案，大家可以參考下：
每個(gè)人、每個(gè)家庭適合方案都不一樣，按照實(shí)際需求來(lái)申請(qǐng)減保操作就好。如果暫時(shí)用不到這筆資金，也可以一直放在賬戶里復(fù)利增值。可以跟大白溝通具體方案。
不得不說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)這類(lèi)“穩(wěn)定、安全、可以長(zhǎng)期增值”產(chǎn)品的紅利期，已經(jīng)肉眼可見(jiàn)變得越來(lái)越短了。
保單利益上，卷不動(dòng)了；
增長(zhǎng)速度，開(kāi)始變緩了；
領(lǐng)取規(guī)則，限制逐漸多了...
優(yōu)質(zhì)的增額壽終將和「4.025%的年金以及能夠單獨(dú)投保的高收益萬(wàn)能賬戶」一樣，成為歷史。
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