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把財(cái)富交給時(shí)間，「利多多增額終身壽險(xiǎn)」來了！

京哥保 >《待分類》

2021.06.17

關(guān)注

第268篇原創(chuàng)內(nèi)容

專業(yè)精算師主筆，只推薦京哥看得上的保險(xiǎn)

后4.025%年金時(shí)代，各大險(xiǎn)企，加大對(duì)增額終身壽險(xiǎn)的推廣，讓其占據(jù)了財(cái)富類保險(xiǎn)C位。

這一現(xiàn)象背后，反映了大眾對(duì)理財(cái)?shù)慕箲]。投股票、基金，不敢all in，風(fēng)險(xiǎn)太大；銀行儲(chǔ)蓄，不甘心all in ，收益太低。

增額終身壽險(xiǎn)以下的3個(gè)特點(diǎn)，正好可以緩解這一焦慮：

1.提前鎖定利率。增額終身壽險(xiǎn)在購買那一刻，便終身鎖定了接近3.5%的復(fù)利，超長(zhǎng)期持有情況下，單利（銀行結(jié)算利息維度）可達(dá)到8%，甚至更高。

2.剛性兌付。2018年《資產(chǎn)管理新規(guī)》的出臺(tái)，打破了銀行理財(cái)?shù)膭傂詢陡?，而增額終身壽險(xiǎn)的利益都在保險(xiǎn)合同中得到了保證。

更可觀的是，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，保險(xiǎn)法也規(guī)定了壽險(xiǎn)保單必須被其他公司接管，消費(fèi)者利益得到了很好的保證。

3.現(xiàn)金流規(guī)劃利器。增額終身壽險(xiǎn)可以通過退保，取出部分的賬戶價(jià)值，非常靈活，能夠滿足家庭財(cái)富現(xiàn)金流的管理。

今天，我們來聊一聊剛上市的利多多增額終身壽險(xiǎn)。

一、利多多長(zhǎng)什么樣？

如下圖為利多多的基本形態(tài)：

1.如何繳費(fèi)

可選擇1/3/5/10/15/20年交費(fèi)，目前產(chǎn)品僅支持年交，5000元起投。

在交費(fèi)期的選擇上，建議選擇3/5/10年交，1年太短，無法做到現(xiàn)金流的長(zhǎng)期規(guī)劃，15/20年太長(zhǎng)，不好管控個(gè)人的未來支付情況。

2.保障責(zé)任

利多多保障責(zé)任為身故保險(xiǎn)金，如上圖所示，可以發(fā)現(xiàn)其身故保障非常弱，并非像定期壽險(xiǎn)那樣有保障杠桿。

這也是導(dǎo)致增額終身壽險(xiǎn)定位為財(cái)富類保險(xiǎn)的根本原因，其所有的收益都體現(xiàn)在每年上漲的現(xiàn)金價(jià)值（下文會(huì)重點(diǎn)分析）。

3.現(xiàn)金流規(guī)劃功能

追加保費(fèi)：若未來無風(fēng)險(xiǎn)存款利率降低，利多多支持保費(fèi)追加，最低追加500元起。

考慮到保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期投資的利差損風(fēng)險(xiǎn)，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)不允許將保證追加功能寫入條款。

領(lǐng)取規(guī)則：500元起領(lǐng)，100的倍數(shù)增加。領(lǐng)取后，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值對(duì)應(yīng)減少。

減額交清：若無保費(fèi)支付能力，可申請(qǐng)不再交納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

保單貸款：利多多最高貸款額度為現(xiàn)金價(jià)值的80%，目前貸款利率為年化4.5%，相比一般的商業(yè)貸款，這個(gè)利息已經(jīng)算很低了。

二、利多多收益水平怎么樣？

增額終身壽險(xiǎn)的收益率評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)有兩點(diǎn)：

第1：實(shí)打?qū)嵉氖找嬉摺?/span>這一點(diǎn)毋庸置疑，同樣的保費(fèi)，賬戶價(jià)值（即現(xiàn)金價(jià)值，下同）越高越好；

第2：回本快。回本是指的賬戶價(jià)值超過已交保費(fèi)，越早回本的產(chǎn)品，我們?cè)讲槐粍?dòng)，萬一家里急需用錢，回本快的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來了。

1.我們先看收益

目前比較熱門的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益測(cè)算如下圖所示：

（橫屏觀看，紅色代表收益最高）

交費(fèi)年限是指的對(duì)應(yīng)交幾年；保單持有時(shí)間是指的保單購買了多少年。

在這兩個(gè)維度下，分別測(cè)算了產(chǎn)品的賬戶價(jià)值、單利、復(fù)利。

賬戶價(jià)值：對(duì)應(yīng)年份賬戶里面的余額；

復(fù)利和單利：對(duì)應(yīng)年份賬戶價(jià)值的收益率。

關(guān)于單利和復(fù)利，做一個(gè)小解釋：

單利和復(fù)利的差異在于利息是否計(jì)入滾存，我們熟知的銀行存款便是單利，利息不會(huì)滾存；而復(fù)利則會(huì)把利息滾存。

總體來說：以上產(chǎn)品的收益率都很極致了，并沒有大的區(qū)別，標(biāo)注為紅色的代表著最高的收益，利多多的綜合表現(xiàn)最好。

2.再來看回本時(shí)間

在以下4個(gè)交費(fèi)期的維度下，利多多回本時(shí)間都是最快的。

綜合以上兩個(gè)因素，利多多實(shí)力最強(qiáng)。

以上分析基本代表了產(chǎn)品的整體實(shí)力，不過不同年齡的結(jié)果可能會(huì)有微小出入，需要具體測(cè)算。

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