Jason是一名剛剛畢業(yè)的大學生，初入職場的他特別想有一部iPhone6S，但到了新城市既要交房租，又要請女朋友吃飯，本就微薄的薪水有點入不敷出;Rio是一名工作了五年的白領，追求時尚自由的他，特別想買一輛酷酷的越野車，去展開一場收走就走的旅行，但是他的積蓄剛剛全部交了新房的首付。
上面這兩個例子在22-35歲之間年輕人中間特別普遍，他們愛炫酷、好折騰。熱銷的3C產(chǎn)品、動力澎湃的汽車，是他們展現(xiàn)個性、追求潮流的必備，但年輕人剛剛步入職場不久，手頭的積蓄不多，擁有這些東西還很困難，然而時間不等人、激情轉瞬逝，若干年后，即使他有很強的購買能力，最初的那種新鮮勁也已經(jīng)一去不復返了。
有沒有辦法能讓年輕人盡早的擁有他們想要的東西呢？互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融有望解決這個難題。
那么問題又來了，什么是互聯(lián)網(wǎng)消費金融？它又與當下年輕人購買3C產(chǎn)品和二手車之間存在什么關系呢？
首先，我們來談談互聯(lián)網(wǎng)消費金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融具有“消費+金融”的雙重屬性，是當前中國金融行業(yè)里最具前景的領域之一，未來的5-10年，伴隨著中國經(jīng)濟結構的變化，特別是經(jīng)濟增長方式從投資拉動向消費拉動的轉變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融一定會是金融服務的一片藍海。
但是實際上目前中國消費信貸的可得性卻很低，這是因為傳統(tǒng)金融服務尚沒有辦法很好的覆蓋到這部分長尾人群。但需求沒有得到滿足就意味著商業(yè)機會的存在。有估算指出，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)放的信貸總額，有望在十年時間內(nèi)，從現(xiàn)在3000億迅速增長到8萬億左右，其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融是重要的組成部分。
圖1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的三種模式
未來，年輕人將更多地選擇通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融的方式，來購買他們所需的3C產(chǎn)品和二手車。當然如果與此同時也可以進行投資理財?shù)脑挘墙^對是個不錯的選擇。
事實上，理想的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務平臺就是用戶在這里不但可以享有高質量個性化C2B的服務消費，還能尋找到不錯的理財機會。其背后的金融模式是“消費信托+資金信托”的雙重金融管控模式，通過這種模式對資金進行風險管控和保值增值、保障消費權益的兌現(xiàn)。
下面，我們通過一個具體實例來講互聯(lián)網(wǎng)消費金融。在這里介紹的是美利金融，這是一家于2015年9月21號正式上線的、專注于互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，根據(jù)其網(wǎng)站上的表述，美利金融目前有員工600人，核心團隊來自國內(nèi)外知名資本機構、銀行、互聯(lián)網(wǎng)及聯(lián)網(wǎng)消費金融公司。其創(chuàng)始人兼CEO的劉雁南，具有海外背景和多家國際金融機構的工作經(jīng)驗。他的想法是讓美利金融定位于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的平臺，幫助有二手車和3C電子產(chǎn)品消費分期需求的年輕用戶提供信用分期服務。
圖2闡述了這種模式
相比其他平臺，美利金融旗下的消費信貸平臺有用分期和力蘊二手車消費分期，有其自身的模式優(yōu)勢：
首先，其通過線上線下的方式，突破業(yè)界傳統(tǒng)模式的獲客瓶頸，實現(xiàn)了多點接入，無縫對接用戶的生活場景和消費場景。
其次，通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，美利金融用CRM等技術打通各渠道的數(shù)據(jù)對接，全方位追蹤用戶需求和狀態(tài)。除此之外，該平臺可提供的產(chǎn)品類型也多種多樣，包括商品類，現(xiàn)金類，增值服務類，產(chǎn)品結構類等多種類型，給需求多樣的年輕人豐富的選擇。
最后，也是最重要的，那就是該平臺的風險控制能力。美利金融憑借自身的業(yè)務流程的優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)來規(guī)避風險，同時確保確保投資人的資金安全，平臺的風險控制分為申請、審批、賬戶管理和催收四個階段。憑借專業(yè)的金融服務團隊，美利金融在各階段對申請者的身份、工作、收入、社交等信息進行及時的審核和跟蹤，多維度掌控其信用背景，在判斷用戶身份和信用狀況方面，美利金融的大數(shù)據(jù)來源豐富，包括芝麻信用、騰訊征信、百融、平安前海、鵬源征信、聚信立等征信機構，這些機構共享的數(shù)據(jù)為反映申請者的真實情況提供了有力的參考依據(jù)，能夠有效防止欺詐行為并對借款人的信用風險進行控制。目前，美利金融還在積極申請與人民銀行的對接，力爭成為第一批介入人行征信的互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
圖3
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