美團互助會員人數(shù)“腰斬”后宣布關(guān)停、曾領(lǐng)導(dǎo)開展相互寶業(yè)務(wù)的螞蟻保險事業(yè)群總裁離職、百度旗下的“燈火互助”因成員不足宣布關(guān)停，網(wǎng)絡(luò)互助平臺近期風(fēng)波四起。
互助作為金融和保險領(lǐng)域的古老民間組織，披上互聯(lián)網(wǎng)的外衣后，已經(jīng)發(fā)展成為擁有1.5億成員的龐大群體，意味著我國每10人中就有1人是網(wǎng)絡(luò)互助成員，并且這個數(shù)字預(yù)計在2025年有望超過4.5億。
相互寶2018年末上線，雖然不是最早出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)互助，卻憑借0元加入的廣告、支付寶巨大的流量以及對變現(xiàn)模式的探索，將網(wǎng)絡(luò)互助推向高潮，引發(fā)無數(shù)資本垂涎。
百度、美團、360、滴滴、京東、蘇寧等網(wǎng)絡(luò)巨頭扎堆、平安好醫(yī)生跑步入場創(chuàng)立“步步奪寶”平臺，還有早于相互寶成立的“老四家”平臺，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的競爭異常激烈。
但在這場無聲的較量中，真正買單的是消費者，不少人投訴一些平臺分?jǐn)偨痤~持續(xù)上漲、價格高昂的調(diào)查費用令患病家庭雪上加霜、加入時對消費者告知不充分、以及平臺想倒就倒用戶權(quán)益無法保障等等，在我國興起十年的網(wǎng)絡(luò)互助，似乎已經(jīng)走到了十字路口。
網(wǎng)絡(luò)互助問題多多
“（申請互助金時）直接要求會員繳納調(diào)查費3000元，讓原本在籌款治療的會員經(jīng)濟雪上加霜！”泛華集團旗下的e互助平臺用戶在黑貓投訴平臺投訴稱，由于該用戶的兒子確診惡性腫瘤想向平臺申請互助金，卻被告知要先繳納3000元的調(diào)查費，該用戶認(rèn)為這樣的做法，若是互助金不能申請成功，這筆調(diào)查費會讓患病家庭經(jīng)濟更加困難。
某互助平臺的高管向無冕財經(jīng)表示，收取調(diào)查費是因為平臺或第三方調(diào)查求證時需要成本，從平臺維系運轉(zhuǎn)的角度來說無可厚非，但是這筆錢究竟找誰要，該高管表示，不同的平臺有不同的方式。
“有的平臺是收取8%的管理費，其中就包含了調(diào)查費用，不用向求助人另行收費，比如相互寶、水滴互助等。而8%基本是行業(yè)各家公司的統(tǒng)一模式，也有的公司是采取的收1元管理費，調(diào)查費用由申請人承擔(dān)的規(guī)定，比如e互助。”該高管透露。
除此之外，分?jǐn)偨痤~持續(xù)上漲，也引發(fā)了互助會員的擔(dān)憂。以相互寶的用戶為例，“我第一期的分?jǐn)偨痤~是0.05元，整個2019年的分?jǐn)偨痤~是29.03元，到2020年分?jǐn)偨痤~已經(jīng)翻了三倍多，如果以后繼續(xù)漲價的話，可能會考慮退出，本身我自己的收入也不高。”
▲無論是相互寶的參與人數(shù)還是分?jǐn)偨痤~，這幾年都呈上升趨勢。圖片來自網(wǎng)絡(luò)。
面對分?jǐn)偨痤~增加，相互寶官方表示，上漲的主要原因是絕大多數(shù)成員度過了等待期，申請互助金的患病數(shù)量成員增多，后面分?jǐn)偨痤~將逐漸穩(wěn)定下來。但是官方并未像去年一樣，承諾188元的封頂金額。
分?jǐn)偨鹑谏仙耐瑫r，相互寶近幾期參與分?jǐn)偟娜藬?shù)卻越來越少，一旦健康的會員減少，互助的金額也會越來越少，這樣就形成了一個不良循環(huán)。
許多消費者加入網(wǎng)絡(luò)互助，是依托于對互聯(lián)網(wǎng)大平臺的信任，比如相互寶背后的螞蟻集團，水滴互助背后的水滴籌等。但實際上，從監(jiān)管的角度來說，網(wǎng)絡(luò)互助目前處于真空狀態(tài)。銀保監(jiān)會在2020年1月指出，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位，還可能引發(fā)社會風(fēng)險。
▲2020年相互寶1至23期參與大病互助計劃的分?jǐn)側(cè)藬?shù)變化。圖片來自界面新聞。
美團于2019年6月上線互助業(yè)務(wù)，2020年4月公示第一位受助者案例，最高加入人數(shù)曾達到3400萬人次。然而，隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)“腰斬”至1500萬人左右，加上監(jiān)管趨嚴(yán)、合規(guī)不易，運行一年半后，美團互助選擇了主動關(guān)停。
有大公司背書的美團互助，承諾將全額返還所有會員的分?jǐn)傎M用，然而對于財力不那么強大的平臺來說，要做到“兜底”有很大的難度。過去的兩年就有數(shù)十家互助平臺倒閉。
在缺乏監(jiān)管機制的情況下，一方面，平臺想倒就倒，消費者的權(quán)益難以得到保障，另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺采用先繳費模式的會形成資金池，如果沒有強硬的監(jiān)管條例約束，容易造成平臺挪用資金池，甚至引發(fā)社會風(fēng)險。
不賺錢也要做，巨頭搶灘為哪般？
“虧損”是長期以來貼在網(wǎng)絡(luò)互助平臺身上的一個標(biāo)簽，平臺在運營、研發(fā)、廣告上投入了大量成本，收取的管理費用卻普遍低于10%，導(dǎo)致大多數(shù)互助平臺入不敷出。
相互寶曾經(jīng)透露，平臺運營收取的8%管理費完全用于案件調(diào)查、產(chǎn)品運營、技術(shù)等工作，目前還無法覆蓋成本。近期關(guān)?；ブ鷽Q定回歸主業(yè)的美團，也曾向媒體透露，互助業(yè)務(wù)在美團內(nèi)部一直處于虧損狀態(tài)。
在維持收支平衡都是挑戰(zhàn)的情況下，各大巨頭卻還在不斷涌入。
2020年6月8日，小米金融在微博宣布6月15日將正式上線全新產(chǎn)品“小米互助”。2020年1月，中國平安旗下的平安好醫(yī)生上線了“步步奪寶互助計劃”，新浪微博聯(lián)合壁虎互助正式推出網(wǎng)絡(luò)互助計劃“新浪互助”，入駐微博錢包。
明知不賺錢還要做，巨頭們真的是為了給我國的慈善事業(yè)貢獻一份力量，還是為了自己的生意？
據(jù)不完全統(tǒng)計，阿里、騰訊、百度、京東、美團、滴滴、新浪、360、小米、蘇寧等旗下都有自己的保險中介機構(gòu)。如今流量紅利期結(jié)束，獲客成本高漲，通過互助業(yè)務(wù)的流量，開展自己的保險中介業(yè)務(wù)，或者與保險機構(gòu)合作，讓流量變現(xiàn)，才是加入網(wǎng)絡(luò)互助真正的目的。
至于美團因何要拋棄自己打下的互助江山，有分析人士指出，是由于自身業(yè)務(wù)的調(diào)整，美團保險商城的入口已經(jīng)下線，網(wǎng)絡(luò)互助給商業(yè)保險的導(dǎo)流效果不明顯。相較于美團“幫助他人，守護自己”的溫情標(biāo)語，真正的退出原因則現(xiàn)實多了。
當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)互助的江湖可以分為三個梯隊，相互寶、水滴互助、輕松互助為“互助三巨頭”，相互寶會員人數(shù)過億，而水滴互助、輕松互助的會員人數(shù)也超過1400萬人和1500萬人；中等規(guī)模的包括美團（已關(guān)停）、百度（已關(guān)停）、滴滴、蘇寧、360等。
像新浪、小米、平安好醫(yī)生等后來者，要挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)互助的下半場，存在不小的壓力。
網(wǎng)絡(luò)互助有沒有價值？
網(wǎng)絡(luò)互助存在諸多問題，還有沒有存在的必要呢？
答案是肯定的。
網(wǎng)絡(luò)互助不等于保險。盡管網(wǎng)絡(luò)互助對傳統(tǒng)保險帶來一定的沖擊，但就目前的規(guī)模來看，網(wǎng)絡(luò)互助對于保險行業(yè)而言，屬于對商業(yè)保險的補充。
比如在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，60周歲以上的老人購買保險，要么買不到，要么保費很高。但是在某網(wǎng)絡(luò)互助平臺，有針對60周歲至70周歲的高齡人群定制的防癌互助計劃，讓許多老人以較低的價格享受到了基本的保障。
另一方面，中低收入家庭難以承擔(dān)高昂的保險保費，網(wǎng)絡(luò)互助成為性價比較高的保障方式。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)互助的成員近80%成員年收入在10萬元以下，72.1%來自三線及以下城市、農(nóng)村，68.40%自述沒有商業(yè)保險。
同時，國家對于網(wǎng)絡(luò)互助等補充醫(yī)療保險實際上是支持的。2020年下半年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。
但是，將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管已經(jīng)成為迫在眉睫的事情。有消息報道，今年年初，銀保監(jiān)會相關(guān)部門曾摸排各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺，“大趨勢是要將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管框架之內(nèi)”。
然而，網(wǎng)絡(luò)互助要誰來管？怎么管？
中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤向無冕財經(jīng)表示，網(wǎng)絡(luò)互助目前業(yè)務(wù)的運轉(zhuǎn)完全依靠商業(yè)行為和他自身產(chǎn)品的邏輯，就會存在一些風(fēng)險，比如兜底、風(fēng)險保障措施等，從下一步的監(jiān)管方向來看，應(yīng)該盡快確定監(jiān)管框架，包括監(jiān)管的主體、業(yè)務(wù)屬性的確認(rèn)、對業(yè)務(wù)推廣過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險點進行監(jiān)管，只有這樣才能規(guī)范這個行業(yè)的發(fā)展。
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