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在過去一年，招商銀行（以下簡稱“招行”，600036. SH，03968. HK）繼續(xù)快速穩(wěn)步增長，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力持續(xù)增長。

截至2019年末，招行的資產(chǎn)總額達(dá)到74172.40億元，較上年末增長9.95%；貸款和墊款總額達(dá)到44906.50億元，較上年末增長14.18%；負(fù)債總額67995.33億元，較上年末增長9.63%；貸款和墊款總額44906.50億元，較上年末增長14.18%；客戶存款總額48444.22億元，較上年末增長10.08%。

盈利方面，去年招行累計實現(xiàn)營業(yè)收入2697.03億元，同比增長8.51%；歸屬于本行股東凈利潤928.67億元，同比增長15.28%。

不過隨著去產(chǎn)能的深入、產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)增速的放緩、民眾消費(fèi)習(xí)慣方式等多重影響下，銀行正面臨手握資金卻放貸不易、進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等的難題。盡管招行是公認(rèn)的優(yōu)等生，多項指標(biāo)已經(jīng)超越中小銀行躋身大行行列，尤其是零售方面的轉(zhuǎn)型更讓外界津津樂道，但即便如此，招行也只是處在轉(zhuǎn)型路初級階段，同樣面臨著銀行業(yè)的普遍問題。

監(jiān)管時不時都會提示房地產(chǎn)風(fēng)險，并且不遺余力排查違規(guī)向房地產(chǎn)輸血行為。不過《全球財說》發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，不論大大小小的銀行都喜歡將房地產(chǎn)作為自己重要客戶。

2018年時，銀行業(yè)投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款占比就在持續(xù)增長，2018年占比近10%，占比增幅超過2017年的兩倍。

2019年，雖然目前披露年報的銀行還只有幾家，但結(jié)合當(dāng)前披露年報情況及此前財報信息推測，2019年銀行對房地產(chǎn)業(yè)的貸款投放大概率只多不少。

像招行這樣零售之王也未能免俗。

2019年，在公司貸款中，招行貸款投放第一大行業(yè)就是房地產(chǎn)，2019年房地產(chǎn)貸款金額3683.77億元。在前十大單一借款人中，有3席都是房地產(chǎn)業(yè)。

在和銀行從業(yè)人員交流中，他們幾乎一致認(rèn)為還是房地產(chǎn)風(fēng)險比較可控且收益不錯，屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

為何這樣認(rèn)為？說白了是銀行當(dāng)前風(fēng)控管理心態(tài)，因為房地產(chǎn)的信貸基本上都是抵押信貸，它有非常明顯和明確的抵押物，這些抵押物基本都是房子或土地，且都會有一定折價率，即便未來房地產(chǎn)價格下跌，只要在折價范圍內(nèi)風(fēng)險相對就比較可控。

從招行年報來看，招行的房地產(chǎn)貸款客戶資質(zhì)還是比較優(yōu)質(zhì)的。2019年末該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率同比下降，為0.44%，在該行公司類貸款中各行業(yè)不良率最低。

來源：2019年年報

不過不是所有銀行的房地產(chǎn)貸款不良率都像招行這樣低，地方銀行的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率要高上許多。

比如近期IPO申請剛獲得受理的湖州銀行，去年三季度末該行房地產(chǎn)貸款余額為5.08億，而2018年末為3.51億，三個季度時間內(nèi)就增長了不少。盡管湖州銀行不遺余力發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，但與此同時該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額也是最高的。

現(xiàn)在這個時點，房地產(chǎn)的前景不像過去那些年那樣明確，現(xiàn)在的情形頗有些微妙，銀行對此也在持警惕態(tài)度。招行在年報中表示，2020年，宏觀經(jīng)濟(jì)仍然面臨下行壓力，企業(yè)有效需求依然不足，疊加新冠肺炎疫情影響和利率市場化推進(jìn)，貸款投放仍面臨挑戰(zhàn)。為應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，在貸款業(yè)務(wù)投向上，本公司將合理制定個人住房貸款與對公房地產(chǎn)貸款增長計劃，有效管控房地產(chǎn)行業(yè)貸款集中度。

在貸款從業(yè)人員中流行一個詞叫“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒”。

近年來，由于競爭加劇及理財渠道多樣化等影響，銀行業(yè)攬存難度增加，存款增長速度逐年放緩，甚至有的地方銀行存款甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

招行強(qiáng)大的品牌效應(yīng)倒是讓其當(dāng)前還不太擔(dān)憂攬存問題。2019年末，招行零售客戶存款余額16742.23億元，較2018年末增長16.53%，這一數(shù)據(jù)位居全國性中小型銀行第一。

盡管招行有讓很多銀行羨慕的存款增長率，但是該行仍沒有逃脫和其他銀行一樣存款成本率上升的命運(yùn)。

數(shù)據(jù)顯示，招行2019年無論公司客戶存款還是零售客戶存款平均成本率都較2018年有所提升。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，招商銀行不良貸款繼續(xù)下降。其中，不良貸款總額為522.75億元，較上年末減少13.30億元；不良貸款率1.16%，較上年末下降0.20個百分點。

不過其中信用卡貸款不良率卻在上升，2019年末信用卡貸款不良率為1.35%，較上年末上升0.24個百分點。

招行行長田惠宇在業(yè)績發(fā)布會上對此次新冠病毒疫情影響做了說明，稱此次疫情對資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了最直接的影響。其中，信用卡和個貸客戶的還款能力和意愿都在下降。2月份，信用卡、房貸、小微的逾期率同比大幅度提升。

田惠宇稱，對于招行來說有一個比較特殊的因素：招行信用卡40%的催收產(chǎn)能在武漢，這段時間不能上班，這40%是招行信用卡催收產(chǎn)能最強(qiáng)的部分。

從不良五級分類看，招行次級類貸款和損失類貸款2019年末都較2018年末上升，遷徙率方面關(guān)注類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率都有大幅上升，分別從2018年的26.06%、19.9%上升到2019年的35.09%、40.08%。

另外，招行的逾期貸款也有上升，較上年末增加13.6億元，逾期貸款中抵質(zhì)押貸款占比36.17%，保證貸款占比26.53%，信用貸款占比37.3%，信用貸款主要為信用卡逾期貸款。從逾期期限看，招行逾期3個月至1年的貸款和逾期3年以上的貸款同比增長。