2022-09-14 00:06河南
“每年交了10000元養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？”
“我是靈活就業(yè)人員，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)需要多少年才能回本？”
“我今年已經(jīng)30多歲了，沒(méi)有正式工作，如果以靈活就業(yè)身份繳納社保，還來(lái)得及嗎？”
如果你是一位靈活就業(yè)人員，是否還在為繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題而心煩意亂呢？交吧，每年交的費(fèi)用不少，擔(dān)心回不了本就駕鶴西去了，不交吧，年紀(jì)大了可能就會(huì)把日子過(guò)得一地雞毛，連個(gè)養(yǎng)老錢(qián)也沒(méi)有。
確實(shí)，以靈活就業(yè)身份繳納社保，會(huì)面臨比在職人員更多的困難，不僅繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，而且收入不穩(wěn)定，繳費(fèi)壓力大，最主要的是，擔(dān)心今后退休時(shí)領(lǐng)不了多少養(yǎng)老金，無(wú)法回本，總想提前知道退休時(shí)到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，幾年能夠回本。
一位網(wǎng)友就碰到了這樣的疑惑，給我留言詢問(wèn)：36歲女性靈活就業(yè)身份交社保，每年8000元，退休能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？下面就請(qǐng)這位網(wǎng)友和其他與這位網(wǎng)友有類似問(wèn)題的朋友，一起跟隨“小強(qiáng)財(cái)藝”分析一下靈活就業(yè)身份繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金的問(wèn)題，如果文章對(duì)你有用，請(qǐng)收藏并轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的人，讓更多打算以靈活就業(yè)身份繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)或者已經(jīng)開(kāi)始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人做到心中有數(shù)。
與在職人員退休核算方法是一致的，沒(méi)有任何差別。退休時(shí)的基本養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，因?yàn)槭乾F(xiàn)在才開(kāi)始以靈活就業(yè)身份繳納社保，不存在過(guò)渡養(yǎng)老金的問(wèn)題。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金有養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付，以各省市上年度全口徑城鎮(zhèn)職工社平工資和本人指數(shù)化繳費(fèi)工資平均值為基數(shù)，每滿1年發(fā)給1%。用公式表示：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人實(shí)際繳費(fèi)平均指數(shù)）×累計(jì)繳費(fèi)年限×1%。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額用完后，由養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付。用公式表示：個(gè)人賬戶累計(jì)存儲(chǔ)額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。計(jì)發(fā)月數(shù)按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，60歲、55歲、50歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)分別是139、170、195。
計(jì)算養(yǎng)老金，需要知道以下5個(gè)參數(shù)：養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)、本人實(shí)際繳費(fèi)工資指數(shù)、累計(jì)繳費(fèi)年限、個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額、計(jì)發(fā)月數(shù)。從網(wǎng)友的留言中，可以確定養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)、累計(jì)繳費(fèi)年限、計(jì)發(fā)月數(shù)、個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額個(gè)人繳費(fèi)部分。
（1）養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)
養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是根據(jù)當(dāng)?shù)厝趶匠擎?zhèn)就業(yè)人員平均工資確定的，由當(dāng)?shù)厝松绮块T(mén)發(fā)布，計(jì)算退休養(yǎng)老金時(shí)直接采用。
（2）繳費(fèi)年限
網(wǎng)友是女性，靈活就業(yè)身份繳納社保的退休年齡是55歲，36歲開(kāi)始繳納社保，可以連續(xù)繳費(fèi)20年，也就是累計(jì)繳費(fèi)年限最高可以達(dá)到20年。
（3）計(jì)發(fā)月數(shù)
女性靈活就業(yè)人員，55歲退休，可以確定個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)是170。
（4）個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額個(gè)人繳費(fèi)部分
靈活就業(yè)身份繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并沒(méi)有全部計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，只有40%計(jì)入，60%的金額計(jì)入養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶，也就是充公了。20年繳費(fèi)16萬(wàn)元，計(jì)入個(gè)人賬戶金額6.4萬(wàn)元，每年計(jì)入3200元。
這兩個(gè)參數(shù)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)不太好確定，但是我們可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適度的估算。
（1）本人實(shí)際繳費(fèi)工資指數(shù)。每年8000元的繳費(fèi)，實(shí)際上并不高，相當(dāng)于每月繳費(fèi)667元，繳費(fèi)指數(shù)基本上屬于0.6的水平。比如，2022年山東省的養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)下限是3980元，每月養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)796元，繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。
（2）個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額。個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額，包括個(gè)人繳費(fèi)部分和賬戶利息，由于20年賬戶利息也是比較大的收入，個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額中的利息部分不能忽略不計(jì)。根據(jù)2016年到2022年個(gè)人賬戶記賬利率來(lái)看，未來(lái)個(gè)人賬戶的利息不會(huì)太低，我們按照年記賬利率5%預(yù)測(cè)，20年后個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)存儲(chǔ)額為33.066×3200=105811.2元（注：財(cái)務(wù)管理知識(shí)），去除本金6.4萬(wàn)元，20年的利息為4.18112萬(wàn)元，如果今后每年的記賬利率達(dá)不到5%，實(shí)際利息會(huì)小一些，如果記賬利率大于5%，利息更多一些。
目前各地的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)在6000元左右，假設(shè)20年后，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)為8000元。
（1）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=8000×（1+0.6）÷2×20×1%=1280元。
（2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=105811.2÷170=622.42元。
該網(wǎng)友退休時(shí)，領(lǐng)取的月基本養(yǎng)老金為二者之和1902.42元，每年可以領(lǐng)22829.04元的養(yǎng)老金。由于在20年的時(shí)間內(nèi)總共交了16萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要16萬(wàn)元/2.2829萬(wàn)元=7年時(shí)間“回本”。
綜上所述，無(wú)論從退休后的養(yǎng)老待遇，還是從保費(fèi)的“回本”時(shí)間上來(lái)看，靈活就業(yè)參保還是非常劃算的。如果你也是靈活就業(yè)人員，建議你首選還是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)此，你是怎么看的，歡迎留言評(píng)論。
同時(shí)，我想對(duì)這位提問(wèn)題的網(wǎng)友說(shuō)，感謝你的信任，不知道我的回答是否已經(jīng)解決你的疑惑。如果文章中某些預(yù)估數(shù)據(jù)與你的實(shí)際情況不符，也請(qǐng)你自己用我文章介紹的辦法，自己估算退休時(shí)的養(yǎng)老金。
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