新規(guī)落地至今已半年時間，各家保險公司陸陸續(xù)續(xù)推出不少新定義重疾險產(chǎn)品，市場上產(chǎn)品形態(tài)也逐漸穩(wěn)定。
在度過所謂的觀望期后，新定義下，重疾險怎么買劃算？怎么才能買到適合自己的重疾險？
首先要明白，我們?yōu)槭裁匆I重疾險，是因為大家都買，所以就跟風(fēng)買？買重疾險有什么作用呢？
之前文章有寫過，設(shè)計重疾險的初衷，就是預(yù)防收入損失風(fēng)險，提供康復(fù)休養(yǎng)費用，因此重疾險又稱“收入損失險”。
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既然重疾險是收入損失險，其性質(zhì)就決定了重疾險并不是主要用來應(yīng)對醫(yī)療費用。
換個思路理解就是，重疾險不一定非要買。
這個看法肯定跟大部分人的認(rèn)知相反，但事實確實如此。
眾所周知，重疾險并非確診即賠，但很多消費者甚至從業(yè)者都誤以為重疾險就是確診即賠。
以新規(guī)中前28種重疾為例，賠付條件可分為3類：
也就是說，如果沒有達到賠付條件就無法獲得理賠金，醫(yī)療費用都需要自行承擔(dān)。
碰到這類情況，買了保險用不到，豈不是坑？
這類情況，可以考慮百萬醫(yī)療險， 百萬醫(yī)療險能夠報銷住院期間，免賠額以上的醫(yī)療費用，且不限社保。
而且很多公司支持醫(yī)療費用墊付、甚至費用直付，無需自己墊錢治病再報銷。
病治好了，人活著才有希望，真發(fā)生不幸，重疾險沒達到賠付條件，有多少家庭能短時間內(nèi)拿出十幾二十萬來治?。?/span>
因此，個人建議大家不必盲目追崇重疾險，在購買優(yōu)先級上，醫(yī)療險一定大于重疾險。
行業(yè)里有一句話人人皆知“買保險就是買保額”。
重疾險本質(zhì)上來說是一種金融工具，用于轉(zhuǎn)移家庭可能遭受的經(jīng)濟風(fēng)險。
每個家庭情況不同，買多少才既能轉(zhuǎn)移風(fēng)險，又不造成經(jīng)濟壓力？
健康告知是所有健康險的核心，很多拒賠案件就是沒有如實告知，所以大家一定要重視。
一般來說，在選擇重疾險的時候盡量選擇能正常通過健康告知的產(chǎn)品，特別是身體有異常情況的朋友。
比如乳腺結(jié)節(jié)3級，有的重疾險直接拒保，有的重疾險可以除外，但也有的重疾險可以正常承保。
這時候，肯定是選擇能夠正常承保的產(chǎn)品，當(dāng)然不排除有產(chǎn)品優(yōu)秀到能夠讓你接受除外承保。
在以上3點都確定后，才到最終選擇產(chǎn)品的階段。
在這個階段有2個矛盾：主要矛盾和次要矛盾。
主要矛盾大致可分為2點，重疾險買單次賠付還是多次賠付，選擇帶身故責(zé)任還是不帶身故責(zé)任，定期還是終身。
隨著時代的發(fā)展，人類的生命周期也越來越長，一生中罹患2次重疾的可能性還是存在。
伴隨著多次賠付重疾險的出現(xiàn)，關(guān)于重疾險是單次賠付好還是多次賠付好的話題也一直爭論不斷。
無論賠1次、賠2次還是賠付多少次，這都是一個概率問題，畢竟誰都無法預(yù)知未來。
有人喜歡帶身故責(zé)任的重疾險，是因為無論是罹患重疾還是身故，都能從保險公司獲得一筆理賠金。
而有人不喜歡，是因為大部分產(chǎn)品重疾和身故二者只賠其一，而且附加身故后保費高出不少，影響預(yù)算。
很多人選擇定期產(chǎn)品是因為預(yù)算不夠，保證保額的情況下只能縮短保障期限，后期經(jīng)濟允許再補充；有人覺得定期產(chǎn)品到期后就沒有保障，更偏向保終身產(chǎn)品。
選擇單次賠付還是多次賠付，帶不帶身故責(zé)任，定期還是終身，準(zhǔn)確來說沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，每個人喜好不同，大家根據(jù)自身需求購買即可。
在次要矛盾里，大多數(shù)人關(guān)心的就是保障疾病數(shù)量。
行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的28種重疾，占據(jù)了重疾理賠90%以上，因此重疾數(shù)量并不是大家需要特別關(guān)心的地方。
對于輕中癥而言，除惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定外，其他疾病均由各家保險公司自行定義。
因此，對于成人重疾險，一定要關(guān)注高發(fā)輕中癥全面性；而對于少兒重疾險，一定要關(guān)注少兒特定疾病全面性。
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