因?yàn)橄M(fèi)者的多樣性，每個(gè)人教育程度不同、能接觸到的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品不同，對(duì)于金融常識(shí)的理解也不同，所以對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平參差不齊，好的保障理念不一定所有人都接受，所謂眾口難調(diào)、不被理解也是很正常的。
奔著正本清源，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的理念，我們整理了7條普通人在購買保險(xiǎn)過程中，常常陷入的誤區(qū)，如果大家能耐心讀完這7條，我敢打包票，在買保險(xiǎn)這件事上，沒人能坑你。
誤區(qū)1：有病治病，無病返本
經(jīng)常收到類似如下的咨詢：
你好，能不能推薦一下那種有病治病，沒病返本的保險(xiǎn)？
每次看到這種咨詢，基本就可以判斷這位用戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)很少，處于還沒入門的階段。不過也不奇怪，絕大部分人都是這種思維，筆者以前也是。
有的朋友在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)認(rèn)為到80歲的時(shí)候能返還保費(fèi)的保險(xiǎn)，一定比不返還的好，理由很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要。
事實(shí)真的是這樣嗎，我們以2份保障接近的重疾險(xiǎn)為例
30歲男性，投保50萬重疾，20年繳費(fèi)：
天安健康源2號(hào)：可以在66歲/77歲/88歲/99歲，領(lǐng)取所交保費(fèi)；
華夏健康人生：無法領(lǐng)取返還保費(fèi)，只有在重疾/身故才可以獲得保額。
我們看一下同樣是在50萬保額、20年繳費(fèi)的情況下，到底哪種保險(xiǎn)劃算？
為了66歲返還保費(fèi)，同樣30歲男性每年需要多交56%的保費(fèi)，77歲返還每年要多交21%的保費(fèi)。
中國的消費(fèi)者喜歡返還保費(fèi)，為了占保費(fèi)返還的便宜，每年多交20%-60%的錢。其實(shí)到時(shí)候返本的錢，本身就是每年多交保費(fèi)在幾十年后的自然增值。
其實(shí)這樣打開天窗說亮話沒什么不好，為了返還除了多交保費(fèi)，還有如下弊?。?/p>
提前身故：如果沒活到66歲就身故，那么不好意思，每年多交的60%保費(fèi)白交了，同其他的保險(xiǎn)一樣，都是賠付保額，并不會(huì)多給你。
占用預(yù)算：絕大部分人買保險(xiǎn)的預(yù)算是不夠的，買保險(xiǎn)最重要是保額要高才有意義，如果為了返還，不得不多交很多保費(fèi)，那么就沒有多余的預(yù)算購買更高保額或者其他保險(xiǎn)了。
還有另外的例子，以返還型意外險(xiǎn)為例，99%的返還意外險(xiǎn)我都是不推薦購買的。
保險(xiǎn)公司不是慈善組織，所有產(chǎn)品都是精算師計(jì)算之后的結(jié)果，很多時(shí)候我們跟自己父母要錢都不容易，想占保險(xiǎn)公司便宜，是不是想得有點(diǎn)多？不花錢免費(fèi)得到保障，這種事情只會(huì)發(fā)生在童話世界里。
誤區(qū)2：買保險(xiǎn)沒用到，錢就白花了
對(duì)于消費(fèi)類的定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)，消費(fèi)者覺得“買了保險(xiǎn)到期沒用到，錢就白花了”，感覺很虧，花的是冤枉錢。
首先我們要知道一個(gè)事實(shí)：保險(xiǎn)是一種消費(fèi)產(chǎn)品，就是你花錢買了一份受法律保護(hù)的合約，比如買了50萬的重疾險(xiǎn)，按照合同就可以得到賠付50萬，或者買了100萬壽險(xiǎn)，身故可以賠付100萬。
雖然這些保障我們看不到，摸不著，但卻是實(shí)實(shí)在在存在著的，而且這些保障在保險(xiǎn)公司精算的時(shí)候是有成本的。
如果大家確定自己100%不會(huì)得重疾，或者不會(huì)由于意外導(dǎo)致身故，那么就不用買保險(xiǎn)，因?yàn)橘I了也肯定賠不了，因?yàn)槟阋呀?jīng)確定自己不會(huì)的重疾或者身故。
還有的人會(huì)疑惑，我買了一份保20年定期壽險(xiǎn)，如果20年后滿期沒有出險(xiǎn)，那么這錢豈不是打水漂了？
我要說這錢真的沒打水漂，而且這錢花得很值。中國每天有500多人因?yàn)榻煌ㄊ鹿噬砉?，?500人由于癌癥死亡。疾病和意外隨時(shí)都可能發(fā)生在自己身上，雖然這樣的概率很小，可一旦發(fā)生給家庭帶來將是毀滅性的打擊，保險(xiǎn)就是讓我們花少量的錢來保障這個(gè)很小概率的發(fā)生，規(guī)避家庭的經(jīng)濟(jì)損失。
所以說如果我們買了一份保障20年的定期壽險(xiǎn)，20年后還活著的，首先要先感謝上帝的垂愛，又活了20年，只是你交的錢保險(xiǎn)公司用來理賠別人了，如果你死了，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠錢給你。用很少的錢來規(guī)避20年的身故風(fēng)險(xiǎn)難道不值嗎？不要等到自己的親人或朋友出現(xiàn)悲慘的例子才想起來保險(xiǎn)的重要性！
誤區(qū)3：買保險(xiǎn)，只敢找熟人
首先聲明，筆者對(duì)找熟人買保險(xiǎn)沒有成見，很多人都是找的熟人買保險(xiǎn)，不反對(duì)大家從親戚、朋友中買保險(xiǎn)，中國800萬保險(xiǎn)代理人，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了不可磨滅的貢獻(xiàn)。
但是注意，買保險(xiǎn)只敢找熟人買的潛臺(tái)詞是：我姐/我弟/我妹妹的同學(xué)/我鄰居，總不會(huì)騙我吧？其實(shí)找熟人買保險(xiǎn)是沒問題的，只需要把握的一個(gè)前提即可：這個(gè)人是專業(yè)的，可以針對(duì)你的情況推薦適合自己的產(chǎn)品，最好有多種產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，可以量身定制。大部分銷售人員只賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，有很大的局限性，消費(fèi)者要盡可能的多對(duì)比幾家產(chǎn)品再?zèng)Q定。
保險(xiǎn)公司有很多銷售話術(shù)，很多新人可能培訓(xùn)十幾天就能上崗銷售了。很多人在網(wǎng)上吐槽自己遇到的一些銷售人員甚至還沒有他專業(yè)...
如果你因?yàn)楸ｋU(xiǎn)晦澀難懂，或者不愿意花時(shí)間研究學(xué)習(xí)保險(xiǎn)，一廂情愿地想通過熟人來解決你的問題，那么這樣風(fēng)險(xiǎn)很大，而且有很大幾率買到不合適自己的保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的確比較復(fù)雜，識(shí)別銷售人員是否專業(yè)只能自己多學(xué)習(xí)了解，關(guān)注我們能更好的學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)。
類似的情況還有，很多人有盲目從眾的心理，以為別人買了自己就可以跟著買。實(shí)際上不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、人員結(jié)構(gòu)、預(yù)算、身體情況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好都不同，適合別人的產(chǎn)品，真的不一定就適合自己。
所以買保險(xiǎn)一定要適合自己，無論是親戚推薦的，還是朋友買過的，都建議先仔細(xì)分析一下，不要盲目出手，買了又退是要虧損不少錢的。
誤區(qū)4：大公司就是好，貴的就是好
我之前給很多人推薦過一款陽光保險(xiǎn)的產(chǎn)品，有一個(gè)朋友這樣跟我說：
你推薦的產(chǎn)品的確挺好，但是都是一些小公司，能不能推薦一些大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品？
看到這樣的問題我是很無語的，中國有近200家保險(xiǎn)公司，不是大家聽過的就是大公司，沒聽過的就是小公司。
生活常識(shí)告訴我們：一分價(jià)錢一分貨，便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，在日用品、家電等消費(fèi)類產(chǎn)品領(lǐng)域是適用的，因?yàn)閮r(jià)格透明且充分競(jìng)爭(zhēng)。 但是在醫(yī)療和保險(xiǎn)這兩個(gè)信息不對(duì)稱的領(lǐng)域，“高價(jià)不容易買到假貨”是不理性的。理由如下：
1、由于信息不對(duì)稱，你沒辦法判斷商品的好壞，好的可能賣低價(jià)，壞的可能賣高價(jià)，這種例子很多。
2、保險(xiǎn)和醫(yī)療都一樣，需要對(duì)癥下藥、量體裁衣，適合自己的才是最好的，反而不一定是貴的。得個(gè)感冒用西藥住院打點(diǎn)滴都治不好，中藥幾副藥就治好了，這樣的例子網(wǎng)上以及我身邊都有過。
所以不是大公司的產(chǎn)品就是好的，也不是貴的就是好的。之前我們對(duì)比分析過平安旗下的十幾款產(chǎn)品，同樣是重疾險(xiǎn)，同樣是一個(gè)公司的產(chǎn)品，不同產(chǎn)品價(jià)格可能有接近1倍的差距。
這種情況不僅發(fā)生在平安，在其他所有的保險(xiǎn)公司都是存在的，每家保險(xiǎn)公司都有成千上百款產(chǎn)品，就算大家選定了同一家保險(xiǎn)公司，那也不代表這家公司所有產(chǎn)品都可以無腦購買。無腦購買，最后吃虧的一定是自己。
除此之外，很多人會(huì)擔(dān)心小保險(xiǎn)公司的安全性，其實(shí)國家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有嚴(yán)格的監(jiān)管和多種救助措施，以保證我們的保單安全有效，我們實(shí)在沒必要操這個(gè)心。
中國金融的三駕馬車銀行、證券和保險(xiǎn)，銀行和證券公司破產(chǎn)過，但保險(xiǎn)公司卻沒有。保監(jiān)會(huì)有明確的規(guī)定，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)購買的產(chǎn)品也不會(huì)受到影響。
誤區(qū)5：多花點(diǎn)錢，買個(gè)容易理賠的
基于中國的人情社會(huì)，大部分人把關(guān)系和背景看的比契約和法律重要，很多人出于對(duì)保險(xiǎn)理賠的擔(dān)心和不了解，甚至想多花一點(diǎn)錢買一個(gè)容易理賠的，這屬于比較幼稚可笑的問題，甚至有一些大的品牌保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員宣傳自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易理賠，真是無語！
關(guān)于理賠是否困難的問題，總結(jié)一下核心結(jié)論：
1、保險(xiǎn)賠不賠并不是保險(xiǎn)公司說了算，而是要以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。不會(huì)因?yàn)槟阌杏H戚在保險(xiǎn)公司工作，甚至你是本保險(xiǎn)公司員工，在理賠的時(shí)候就會(huì)照顧你，當(dāng)然也不會(huì)刻意刁難某一個(gè)人，一切以合同為準(zhǔn)。
2、保險(xiǎn)公司是一個(gè)龐大的、分工明細(xì)的機(jī)構(gòu)，規(guī)章制度極為成熟，理賠的標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進(jìn)行。還有一點(diǎn)，保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)理賠分屬于2個(gè)不同的部門，銷售無法也不可能干預(yù)理賠。
3、保險(xiǎn)公司只關(guān)心你是否能夠達(dá)到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，而從來不關(guān)心你是誰！記住這一點(diǎn)！
再次提醒大家，產(chǎn)品賠不賠，怎樣賠，其實(shí)都寫在合同里面了。如果產(chǎn)品應(yīng)該賠，保險(xiǎn)公司借他幾個(gè)膽子也不敢不賠。如果產(chǎn)品本來就不應(yīng)該賠，就算你親戚在保險(xiǎn)公司工作，也是不會(huì)賠的。
誤區(qū)6：我只想買一份重疾險(xiǎn)
首先我們要知道，保險(xiǎn)是金融三駕馬車之一，有很高的門檻和壁壘，建議普通人對(duì)于不懂的東西要存在一些敬畏，而不要想當(dāng)然。
比如很多人以為買保險(xiǎn)就是買一份重疾險(xiǎn)，其實(shí)這是非常粗淺的想法，不同的保險(xiǎn)有不同的作用，一份保障完善的保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)組合。
意外險(xiǎn)：防止意外導(dǎo)致的身故、傷殘、意外醫(yī)療，100萬保額也就兩三百元，保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增加而增加。意外險(xiǎn)主要保障：治療費(fèi)用（僅傷殘、醫(yī)療有）+被保險(xiǎn)人的收入損失+家庭負(fù)債（房、車貸等其他負(fù)債）+子女教育開支+陪護(hù)人的收入損失（傷殘、醫(yī)療有）+其他費(fèi)用。
重疾險(xiǎn)：符合標(biāo)準(zhǔn)確診直接賠付保額。給付型，屬于收入補(bǔ)償險(xiǎn)，罹患重疾可以通過一次性給付的保額，可以幾年時(shí)間不工作，專心治病，怎么治去哪治，自己說了算。重疾險(xiǎn)主要保障：醫(yī)保外補(bǔ)充治療費(fèi)用+被保險(xiǎn)人的收入損失+家庭負(fù)債（房、車貸等其他負(fù)債）+子女教育開支+陪護(hù)人的收入損失+其他費(fèi)用。
定期壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)合約身故條件即賠付，甚至保單滿2年自殺也賠付，指定受益人或法定受益人均可。定壽是普通人最容易忽視的，因?yàn)楸Ｋ啦槐Ｉ院芏嗳思芍M談起，并不愿意購買，但是每天全國因?yàn)橐馔夂图膊∩砉实某汕暇W(wǎng)，誰也不能保證不發(fā)生在自己身上。定期壽險(xiǎn)建議保到60歲就可以，保的太久費(fèi)用太貴不合算。定期壽險(xiǎn)主要保障：被保險(xiǎn)人的收入損失+家庭負(fù)債（房、車貸等其他負(fù)債）+子女教育開支+其他費(fèi)用。
醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型，保險(xiǎn)上限不能超過治療花費(fèi)，只能前期墊付（部分產(chǎn)品可以墊付），住院的絕大部分治療費(fèi)均可報(bào)銷，不限醫(yī)保外，但報(bào)銷有嚴(yán)格的規(guī)定。醫(yī)療險(xiǎn)主要保障：（國家醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用+1萬）之外符合條件的費(fèi)用基本都報(bào)銷。醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而增加，杠桿會(huì)越來越小，所以重疾險(xiǎn)還是要優(yōu)先配置。
保險(xiǎn)并不等于重疾險(xiǎn)，而不要想當(dāng)然地認(rèn)為買一份重疾險(xiǎn)就好了。就算是重疾險(xiǎn)還能演化出來十幾種類型：消費(fèi)型、返還型、分紅型、萬能型、多次賠付、輕癥豁免、提前給付等等。
很多保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生，在看一份新的保單的時(shí)候都需要慎重研究一會(huì)，所以普通人如果想當(dāng)然認(rèn)為保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，那么買錯(cuò)產(chǎn)品吃虧的可能性一定很大。
還有人期望通過一份重疾險(xiǎn)就解決所有的問題，這樣看起來好像是簡(jiǎn)單省事，保障全面了。但是我們需要意識(shí)到，很多搭售的附加險(xiǎn)不僅價(jià)格不便宜，而且保障可能不太好。
舉個(gè)例子，很多重疾險(xiǎn)附加的醫(yī)療險(xiǎn)，不僅保額很低，而且如果當(dāng)我們住院理賠過后，就沒辦法續(xù)保了。而目前市場(chǎng)上做的比較優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)，就算罹患癌癥第二年還可以續(xù)保進(jìn)行報(bào)銷。
所以建議大家不要期望只通過一份重疾險(xiǎn)來解決所有的保險(xiǎn)問題，這樣的想法本身就是存在問題的。
誤區(qū)7：過度給老人孩子買保險(xiǎn)
很多人買保險(xiǎn)的心是好的，但是很多時(shí)候好心辦錯(cuò)事，比如想為老年人購買重疾險(xiǎn)，或花費(fèi)太多預(yù)算為孩子買保險(xiǎn)。
有一個(gè)例子，爸爸為孩子做了360度全方位的保障：意外、重疾、醫(yī)療，教育金，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的自己，卻還是裸奔狀態(tài)。
大家一定要記住，一個(gè)家庭中最應(yīng)該配置高額保險(xiǎn)的是收入最高、最有“錢景”的那個(gè)人，有了保險(xiǎn)就算家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，保險(xiǎn)也能賠付不少，不至于立馬讓家庭陷入困境。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，孩子是家庭的負(fù)債，只花不賺；大人是家庭的資產(chǎn)，提供收入來源，維持家庭開支，所以保險(xiǎn)配置更應(yīng)該側(cè)重大人。雖然很多人心理上很別扭，但客觀事實(shí)如此。
我覺得如果家庭真的預(yù)算有限，不妨就為孩子購買一份定期的重疾險(xiǎn)，50萬保額，保30年或者保到70歲，一年的費(fèi)用也還不到1千元，省下來的錢可以給大人做更好的保險(xiǎn)配置才有意義。
八、后記：
佛教有一句話，佛渡有緣人。
其實(shí)我覺得保險(xiǎn)也是一樣的，路上的人行色匆忙，在我眼里只有兩類，一類是買了保險(xiǎn)，一類是沒買保險(xiǎn)的。
當(dāng)疾病和不幸來臨時(shí)，除了宗教，也許保險(xiǎn)是我們另外一根救命稻草。
今天借著這篇文章，把買保險(xiǎn)的常見誤區(qū)整理出來，希望能幫得到大家，也歡迎大家留言討論，私信交流，覺得有用歡迎分享給身邊的親朋好友。
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