買保險(xiǎn)就像是相親，你看中了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也得看看你的條件。投保前保險(xiǎn)公司對(duì)你的詢問（健康告知），就是在衡量你的條件，保險(xiǎn)公司眼光可不低，通常都偏愛年輕，身體健康的人，所以想要買保險(xiǎn)還是盡早趁身體好的時(shí)候配置。
保險(xiǎn)法規(guī)定了，投保人有"如實(shí)告知"的義務(wù)，就是說保險(xiǎn)公司所問詢的問題，你要回答且不能隱瞞欺騙。在這里，我們有兩個(gè)原則：1、有問必答，不問不答；2、以自己知曉并獲得醫(yī)學(xué)診斷的為準(zhǔn)。不履行如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，如果是故意的保費(fèi)也不予退還。
保險(xiǎn)法第十六條里有這么一條："合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同"，這也是常說的兩年不可抗辯條款，為了保障投保人利益設(shè)定的。很多人將這個(gè)條款簡(jiǎn)單的翻譯為"有體況不怕，不需如實(shí)告知，只要超過兩年保險(xiǎn)公司就會(huì)賠"，因?yàn)樵S多不專業(yè)的營(yíng)銷人員為了成交就是這么宣傳的。
現(xiàn)實(shí)案例中，確實(shí)有理賠糾紛在不如實(shí)告知的情況下也獲得法院的支持得到賠付。但兩年不可抗辯條款也不是免死金牌，如果被認(rèn)定為主觀惡意，涉嫌騙保，法院也會(huì)判拒賠的。
案例1
【（2020）桂0902民初1757號(hào)】2014年8月，周某投保某公司重疾險(xiǎn)，2019年6月周揚(yáng)因病住院治療，診斷為腦惡性腫瘤，申請(qǐng)理賠，經(jīng)調(diào)查周揚(yáng)2012年就已經(jīng)確診左額顳葉占位：低級(jí)別膠質(zhì)瘤，未如實(shí)將自己患病的情況告知保險(xiǎn)公司，周揚(yáng)投保時(shí)主觀故意的隱瞞，判決拒賠且不退還保費(fèi)。
案例2
【（2019）湘民申2843號(hào)】李某在2014年12月為妻子投保時(shí)未如實(shí)告知其妻顏某（顏某在2013年就診斷為"慢性腎功能不全"，一直在進(jìn)行護(hù)腎及降血糖治療）的病情。在等待期內(nèi)的2015年1月，顏某被診斷為腎終末期疾病尿毒癥、腎性貧血等多種疾病，期間先后七次住院治療，但均未到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，直到繳納了第三年保險(xiǎn)費(fèi)后，顏某、李某才以醫(yī)院診斷證明書為據(jù)申請(qǐng)賠付，結(jié)果當(dāng)然拒賠。
上述案例中，尤其是案例2，可以說李某、顏某的主觀惡意非常明顯了，就是希望援用兩年不可抗辯條款來騙取理賠金，當(dāng)然不可能獲得法院支持。
有故意不如實(shí)告知，獲得理賠案例？有的，但筆者不愿宣傳這樣的案例，買保險(xiǎn)，本來就是為了拿走對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，故意隱瞞，將買保險(xiǎn)變成一種賭博行為，買完后一直擔(dān)心受怕不能理賠，害怕不能撐過兩年，最后身體出問題還可能陷入理賠糾紛官司之中，是極不理智的做法。
現(xiàn)實(shí)中有保險(xiǎn)營(yíng)銷員為了躲避某些告知風(fēng)險(xiǎn)，讓投保人超過保險(xiǎn)公司的免體檢保額投保，保險(xiǎn)公司要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人心里清楚自己有需要告知的體況a，但體檢未檢出。這種情況下，是否就免除了如實(shí)告知的義務(wù)呢？答案也是否定的，這個(gè)保險(xiǎn)法司法解釋中有規(guī)定。
做好如實(shí)告知，遠(yuǎn)離鼓動(dòng)你不如實(shí)告知的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員?，F(xiàn)實(shí)中許多疾病有了征兆再去投保，往往不到兩年就很可能發(fā)生保險(xiǎn)事故，這并不是你想控制兩年后發(fā)生就能控制的。一年期的險(xiǎn)種，如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，更加是不適用兩年不可抗辯條款。
中國(guó)有很多保險(xiǎn)公司，各家保險(xiǎn)公司對(duì)不同的體況核保條件松緊不一，可以多向幾家保險(xiǎn)公司預(yù)核保，沒準(zhǔn)哪家就核保通過了。如實(shí)告知，才能安心享有保險(xiǎn)帶來的保障。
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