文/張書樂
刊載于《金融博覽·財富》2016年第10期，原標題為《互聯(lián)網(wǎng)金融時代終結？》
作為國內(nèi)用戶數(shù)最多的第三方支付平臺支付寶，每一個舉動總能引起巨大關注，這次也不例外。9月12日，在微信提現(xiàn)收費半年之后，支付寶也發(fā)布公告表示，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎免費提現(xiàn)額度。
支付寶給出的收費理由較為含蓄：“綜合經(jīng)營成本上升較快”。反倒是3月開始收費的微信更為直白：“并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費?！卑凑找子^公布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》報告，支付寶和財付通的市場份額分別是63.41%和23.03%。而當占據(jù)了移動支付接近90%市場份額的兩大巨頭齊齊告別“免費”之后，業(yè)界近乎一致的宣稱：通過第三方支付實現(xiàn)的轉賬免費和持續(xù)十余年的互聯(lián)網(wǎng)金融免費時代走向終結。
可事實并非表面證據(jù)所呈現(xiàn)的那般簡單。
羊毛出在豬身上，一句華麗的廣告語
沒有免費的午餐可吃。無論是支付寶還是微信，無論是商家還是普通用戶，從使用免費的第三方支付進行轉賬時，心底里就知道這個道理。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有個更為蠱惑人心的口號一直讓用戶心存僥幸——羊毛出在豬身上。
如網(wǎng)絡視頻，這個口號的落地點是廣告商投放片頭廣告補貼用戶觀看的視頻購買成本和運營成本，但一直入不敷出。最終主流視頻站點均通過對部分獨占視頻進行觀看收費來逐步找回收支平衡點。
但在第三方支付行業(yè)中，這個“豬”則沒有贊助商來承擔，只能是亟需擴展業(yè)務、增加用戶的第三方支付企業(yè)自己背。互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉就指出：“對于第三方支付必須免費存在一定的誤區(qū)，之前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體，采取免費政策，現(xiàn)逐漸回歸到第二階段，那就是收費，前期的跑馬圈地免費策略已經(jīng)結束?！?/p>
但應該注意的是所謂“支付寶收費”、“微信收費”并不是對賬戶本身收費，而對從線上轉到線下銀行的收費。
今年3月全國兩會時，騰訊的馬化騰就對銀行“揩油”吐過槽：銀行的錢離開銀行體系，進入到第三方支付的賬戶，其實都是要收費的，轉賬的手續(xù)費大約在千分之一左右，這是第三方支付一項很大的成本。而隨著微信紅包、轉賬數(shù)量的極速增加，哪怕資金沉淀會產(chǎn)生利息，但這些利息遠遠不足以抵消轉賬帶來的成本激增。
可見，收費的表面原因在于銀行收取過路費，若無此項費用，則可免費。有趣的是，今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業(yè)務（無論是跨行還是異地）都免收手續(xù)費；7月，全國12家股份制商業(yè)銀行宣布發(fā)起設立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟”：對手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉賬免收手續(xù)費。
左手收第三方支付過路費，右手在銀行間免費，銀行業(yè)大有在互聯(lián)網(wǎng)金融多年攻城掠地下，大舉反攻之勢。
破壁，第三方支付收費背后的大招
一邊高調(diào)宣布提現(xiàn)收費，一邊吐槽銀行收費造成壓力，成為了微信支付和支付寶放棄免費策略時的必然動作。
在中國的特殊金融環(huán)境下，第三方支付的發(fā)展一直依賴且受制于傳統(tǒng)金融業(yè)。這一結構性矛盾導致了作為帶頭大哥的支付寶和微信，在迅猛發(fā)展中，不可避免的遭遇到杯葛。
盡管在不少業(yè)界人士看來，收費本身是第三方支付平臺的國際通用規(guī)則。如全球最大的第三方支付PayPal，用戶從Paypal里面提現(xiàn)人民幣，要被收取相當于提現(xiàn)金額1.2%的手續(xù)費，如果轉賬(以美元形式)到中國的銀行賬戶，每筆需要收取35美元的手續(xù)費。提現(xiàn)到美國的銀行賬戶免費，但轉賬交易要收取2.9%+0.30美元的費用。
更多的論者則認為第三方支付本身是作為電子錢包存在，屬于小額支付。而大額支付這樣的專業(yè)工作還是要交給銀行。特別是從去年央行對《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》公開征求意見開始，監(jiān)管部門讓第三方支付機構回歸小額、便捷的初衷，不能銀行化，不能銀聯(lián)化的意圖早已十分明確，更坐實了這樣的論斷。
但對于第三方支付如支付寶、微信支付而言，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個尖兵，同時亦是阿里、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭借以進軍銀行業(yè)的關鍵所在，僅僅靠傳統(tǒng)行業(yè)的擠壓并不足以遏制其發(fā)展，且絕不會將自己禁錮在小額支付這個狹小范疇當中。
反之，這其實是第三方支付的一種反制。據(jù)悉，微信向用戶收取的提現(xiàn)費率為0.1%，而微信需要支付給銀行的手續(xù)費平均高于0.1%，這些成本一直都由微信支付承擔。
若真正以收費來盈利或單純是消弭成本，則完全可以用轉嫁的方式，而非還需貼本的一刀切費率。顯然，收費事件的真正戰(zhàn)略目的是依靠自身已經(jīng)形成的極其強大的用戶黏性，用看似會導致用戶流失的收費方式，逆向拉動海量用戶（支付寶：4.5億用戶，微信支付：3億用戶）的輿論壓力，以期早日打破傳統(tǒng)銀行業(yè)設立的“收費站”。一旦此目標達成，則以第三方支付先頭部隊的互聯(lián)網(wǎng)金融將可獲得更為廣大的發(fā)展空間，而不僅僅局限于當下的小額移動支付和O2O業(yè)務之上。
換言之，一旦目標達成，“收費站”拆毀，則第三方支付又將回到免費時代。
至于用過提現(xiàn)收費來刺激用戶將第三方支付內(nèi)的資金用于消費，則只是一個次級目標。早前微信支付收費后，據(jù)騰訊Q1財報披露，通過微信支付進行的商業(yè)支付交易量(例如電子商務及O2O服務交易支付)顯著增加，C2C支付交易量亦不斷增加。但對于支付寶而言，一直和電商平臺深度融合的它，這樣的增長刺激或許效能不大。
何況，用戶并不恐慌的原因里，將支付寶里的零錢轉入余額寶中，待提取時，收益也可能高于提取費，或許比銀行存款獲益更多。
“豬”一樣的神隊友才是終極目標
然而，上述一切均只是一個當前目標。免費依然是大趨勢，或許在第三方支付的發(fā)展初期，這是一種攬客的需要，但在當下，這其實已經(jīng)變成第三方支付擴大在金融領域戰(zhàn)果的剛需。
特別是在銀行們紛紛用免費策略收復失地的當下。可能的選擇依然是在場景金融之上，用互聯(lián)網(wǎng)思維去創(chuàng)造更多適合第三方支付開拓的場景。
其一是形成自己的金融生態(tài)閉環(huán)。對于擁有強電商背景的支付寶來說，其覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)，還有余額寶、定期理財、買基金、買保險等投資領域。通過提現(xiàn)收費將客戶鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡消費投資的閉環(huán)里，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定粘住客戶。一站式金融的體驗，其實已經(jīng)極大的降低了用戶的提現(xiàn)熱情。更何況，大量淘寶商家的資金流動本身就在阿里的各個環(huán)節(jié)之上，本身就有極其強烈的流動性。
在網(wǎng)上就能完成一切，才是第三方支付和其背后的互聯(lián)網(wǎng)金融所要達成的目標，而這也是其為何在今年借助收費來意圖拆除銀行“收費站”的關鍵。唯有如此，用戶和資金才能沒有后顧之憂，真正被留在網(wǎng)上。
其二是形成更為廣闊的理財、消費空間。目前而言，除了支付寶和微信支付兩強外，其他的第三方支付平臺還大體停留在較為純粹的小額支付業(yè)務之中，即使發(fā)展相對較好的百度錢包、快錢、拉卡拉等，也往往只有在特定的場景下才會使用，支付寶和微信支付完全可能在消費場景拓展之下，實現(xiàn)對整個市場的贏家通吃。反之，除了消費場景外，第三方支付的主流：小散用戶，則一直被狹窄的投資理財渠道所束縛，這也是真正傳統(tǒng)銀行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)金融所壓制的關鍵。而P2P業(yè)務從2015年的亂象，正在2016年走向平穩(wěn)，這都為第三方支付擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界，提供了借鑒。
可想而知，最終，第三方支付仍將回歸到“羊毛出在豬身上”的狀態(tài)，只是這頭“豬”，不一定是某個具體企業(yè)或群體，而是資金流動和消費增長下的一種收支平衡。
“功成不必在我”，第三方支付可以虧損，更可以給予更多的免費，只要和它有血緣關聯(lián)的隊友們?nèi)珉娚?、O2O、P2P等齊齊賺個盆滿缽滿即可。
張書樂 TMT行業(yè)觀察者、游戲產(chǎn)業(yè)時評人 微信號：zsl13973399819 新著有《探路——互聯(lián)網(wǎng)時代行業(yè)轉型革命》，一本關于鉆到地縫里尋找創(chuàng)業(yè)生機的書。各大網(wǎng)店和書店均有銷售。
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