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剛剛組建家庭的兩個年輕人在財(cái)務(wù)的磨合、整合上遇到麻煩，誰來當(dāng)家庭的“財(cái)務(wù)大臣”，婚慶收入的紅包又該如何打理？怎樣改變目前各管各的資金使用狀況，增加家庭的財(cái)富積累呢？

　　范先生和呂小姐是在企業(yè)集團(tuán)培訓(xùn)時相識的，經(jīng)過一段時間的學(xué)習(xí)交流，兩人便確立了戀愛關(guān)系。盡管并不在同一家單位任職，但工作上的諸多交集使他們有更多了解對方的機(jī)會。久而久之，兩人便都憧憬起了走進(jìn)婚姻殿堂的生活。

　　今年年初，范先生和呂小姐終于喜結(jié)連理，也從那時候開始，兩個年輕人原本獨(dú)立財(cái)務(wù)個體必須合二為一，這一轉(zhuǎn)變都讓他們有些不適應(yīng)，特別是對于現(xiàn)有的積蓄，他們不知該如何安排。

　　　　

　　AA制財(cái)務(wù)如何整合

　　范先生和呂小姐的收入相當(dāng)，各人每月基本收入六七千元，年終獎金各約2萬元。在戀愛期間，他們的財(cái)務(wù)是完全獨(dú)立的，就餐、娛樂等花費(fèi)多數(shù)是范先生埋單，而呂小姐也會時不時地為范先生購置一些衣物或其他禮品。

　　如今結(jié)婚后，兩人雖然已經(jīng)組建了新家庭，但在財(cái)務(wù)方面還是比較獨(dú)立的?！拔矣X得打理賬目是一件很繁瑣的事情，在這方面真沒有什么積極性，我老公也是這樣，所以兩個人都不想管。到現(xiàn)在還是各花各的，沒個統(tǒng)籌安排。”與很多獨(dú)掌家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的女性不同，呂小姐在這方面并沒有太強(qiáng)烈的欲望，不過她也表示，這樣的“糊涂賬”其實(shí)并不利于家庭今后的發(fā)展，缺乏共同的理財(cái)目標(biāo)、缺乏有效的財(cái)務(wù)積累手段，使得他們目前的積蓄并不是很多。

　　呂小姐告訴我們，目前家庭每月的基本開支并不多，“我們平時和爸媽住得比較近，所以晚飯都是去爸媽家吃的，自己只用支付水電煤、電話費(fèi)、電信費(fèi)、交通等就可以了，加上每月汽車加油的費(fèi)用，一共約1800元?！迸c其他年輕人一樣，小兩口每周也會外出就餐幾次，再加上看電影、購置衣服等花費(fèi)，每月至少需要四五千元。“現(xiàn)在物價好貴，衣服、鞋子隨便買幾件就要幾千元，吃飯要不是團(tuán)購或者用券也很貴。”愛購物的呂小姐常?！霸鹿狻保貏e到了換季的時候，甚至連信用卡都需要范先生幫忙還款。也正因?yàn)檫@樣，呂小姐名下賬戶上基本無存款，而相對比較節(jié)省的范先生這邊則每月能存上四五千元?；楹笾两?，小兩口實(shí)際的存款數(shù)不到3萬元。

　　呂小姐說，他們現(xiàn)在的想法就是用最簡便的方式將兩人的收入合二為一，隨后由某一個人統(tǒng)籌安排，這樣在開支方面會更節(jié)省，而且便于記賬。只是該由誰來當(dāng)這個“財(cái)務(wù)大臣”呢？

　　婚慶紅包如何安排

　　盡管小兩口工資結(jié)余不多，但婚慶所收入的紅包數(shù)額還比較樂觀，這使得呂小姐的賬戶中有一筆約10萬元的存款?！岸际怯H戚、同學(xué)、同事給的紅包，爸媽把這筆錢的支配權(quán)交給了我們，可我們都不知道該如何理財(cái)。”

　　呂小姐告訴我們，兩人婚后出國度蜜月時，這筆存款曾被用作保證金，可回國后，兩人也沒有將這筆資金解鎖，而是仍然留在銀行存款賬戶中?！拔覀兌紱]有投資股票的經(jīng)驗(yàn)，平時我先生也只是從工資里劃每月1000元做基金定投，現(xiàn)在突然有一筆錢了，還真不知道是買理財(cái)產(chǎn)品好，還是投資股票?！眳涡〗阏f，她和先生都不是那種激進(jìn)型的投資者，平日的工作也比較忙，沒時間時刻對投資賬戶予以關(guān)注，所以理財(cái)師最好能介紹幾種操作簡便的中期產(chǎn)品。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后) 支出

　　本人收入 6000 房租、房貸 0

　　男友收入 7000 基本生活開銷 1800

　　其他 0 娛樂、購物 5000~7000

　　其他 0

　　合計(jì) 13000 合計(jì) 6800~8800

　　每月結(jié)余 4200~6200

　　年度收支狀況(單位：萬元)

　　收入支出

　　年終獎金 4 探親費(fèi)用 0

　　投資收益 0 旅行費(fèi)用預(yù)計(jì)3萬元

　　其他收入 0 其它 0

　　合計(jì) 4 合計(jì) 3

　　年度結(jié)余 1

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬元)

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 3 房屋貸款(本金) 0

　　定期存款 10 其他貸款 0

　　理財(cái)產(chǎn)品 0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽車(市值) 0

　　自住房(市值) 245

　　投資房 0

　　合計(jì) 258 合計(jì) 0

　　家庭資產(chǎn)凈值 258

　　小夫妻有分有合充實(shí)錢袋子

　　呂小姐夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲蓄較少、消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。正像呂小姐說得那樣，目前各管各的資金使用狀況并不利于家庭資產(chǎn)的增長，如果能將兩人的收入合二為一，不但記賬方便，而且能最大程度地提高資金利用率。因此，建議呂小姐可以從以下幾方面著手。

　　建立共管賬戶，財(cái)務(wù)大臣一起當(dāng)

　　呂小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活開銷1800元，大約還剩11000元，不妨將其中的7000元投入到“共管賬戶”中，剩下的資金各自開銷，萬一遇到大額資金用途，也可以由兩人共同決策，從“共管賬戶”中提取資金。待“共管賬戶”中的資金達(dá)到一定規(guī)模后，一并存入定期或者進(jìn)行基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品(通常5萬元起)的投資，除了小小的成就感更多的應(yīng)該是積累財(cái)富的滿足感?！肮补苜~戶”的設(shè)立方法，可以以一人名義開立銀行賬戶作為“共管賬戶”，也可以以兩個人的名義開立“共管卡”。

　　目前，多家銀行都推出了“共管卡”業(yè)務(wù)?！肮补芸ā鳖櫭剂x，就是可以由多位客戶共同管理一個賬戶，賬戶的開立和日常運(yùn)轉(zhuǎn)需要客戶共同完成。比如賬戶取現(xiàn)時，所有客戶都要到場按下各自密碼才能夠成功。

　　對于呂小姐家庭，“共管卡”方式便于資金歸集的同時，也起到了強(qiáng)制儲蓄、家庭資金相互監(jiān)督的作用。但是，利用“共管卡”進(jìn)行資金的累積也有不足的地方，就是在資金累積期內(nèi)，共管卡內(nèi)資金只能放在活期或是定期，不能購買其他產(chǎn)品。如果是以一人名義開立的銀行賬戶就可以在累積期內(nèi)購買貨幣基金或是短期理財(cái)基金，獲得2%~4%的年化收益率。

　　精打細(xì)算，開源節(jié)流打基礎(chǔ)

　　婚姻，對多數(shù)人而言，是人生一個嶄新的階段。對很多新婚的年輕夫婦而言，如果新組建的小家庭沒有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不僅生活會陷入比較困難的境地，將來在子女教育等各方面將面對諸多問題。因此，從某種意義上來說，結(jié)婚意味著家庭理財(cái)計(jì)劃的正式實(shí)施。

　　開源節(jié)流是年輕人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)。一方面，呂小姐夫婦可以通過工作職位的提升，獲得更多收益，另一方面，則要注意節(jié)約，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)上的記賬軟件非常多，呂小姐可以抽空下載一個，將日常的開銷都在軟件中記錄下來，過段時間分析一下家庭的現(xiàn)金流表，看看哪方面的開支比較大，可以調(diào)整和控制一下。此外，呂小姐可以通過調(diào)低信用卡額度的方式，控制消費(fèi)。

　　具體投資建議

　　(一) 緊急備用金

　　考慮到呂小姐家庭的日常開銷每月1800元，因此建議預(yù)留3~6個月的生活開支——5400～10800元作為緊急備用金。建議這部分資金可以一半投資于活期儲蓄，便于隨時支?。涣硪话胪顿Y于貨幣市場基金，T+1或T+2個工作日即可到賬。

　　(二)調(diào)整資產(chǎn)配置

　　呂小姐家庭收入穩(wěn)定，而且年紀(jì)輕，理財(cái)期限較長，屬于穩(wěn)健型投資類型，但缺乏專業(yè)投資知識，因此在投資產(chǎn)品的選擇上既要考慮安全性，又要兼顧成長性。

　　建議呂小姐將50%資金投資安全系數(shù)較高的產(chǎn)品。如國債，收益率比定期存款高，有國家的信用作為保證，近期發(fā)行的3年期國債收益5%，5年期5.41%；銀行理財(cái)產(chǎn)品，由銀行打理，安全、低風(fēng)險，收益率大大超過了同期存款利率，根據(jù)期限不同目前收益一般在3.5%~4.5%之間。

　　另外50%資金選擇有價值的投資品種來參與，比如基金，不建議參與期貨、外匯的炒作。投資基金為例，指數(shù)基金和混合基金都具備財(cái)富增值的巨大潛力。長期看好國內(nèi)市場表現(xiàn)的情況下可以配置指數(shù)基金，而混合型基金，其資金動態(tài)地配置于股市和債市之間，進(jìn)可攻，退可守，可以在降低投資風(fēng)險的前提下，發(fā)揮出兼顧成長機(jī)會的優(yōu)勢。

　　對于呂小姐正在進(jìn)行的基金定投，是種積極穩(wěn)妥的理財(cái)方式，應(yīng)堅(jiān)持下去，長期獲益不容小覷。

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