財務自由平衡點問題
古希臘有個一個神廟，叫做德爾斐神廟(Delphi)，在古希臘的傳說中，這個神廟的的神諭(Oracle)特別準確。傳說，這個神廟原本屬于希臘神話中的地母蓋亞，并且有一條叫做皮同(python)的大蛇看管。后來，太陽神阿波羅射死了大蛇皮同，這座神廟就成為阿波羅的神廟。
這座神廟遺址現(xiàn)在還在，在神廟的入口處有三句箴言，其中一句是「γν?θι σεαυτ?ν」，意思是「認識你自己」
在我們上篇文章中，其實講的并不是財富追趕問題，而是「認識你自己」。很多人對財富沒有概念，一個人只有對財富有一個概念，明確自己在人群中的坐標之后，才能有一個 正確的態(tài)度。
網(wǎng)上信息混雜，知乎人人年薪百萬，動不動就是我朋友，我同學，我親戚通過某種方式發(fā)財了，連細節(jié)都說的有鼻子有眼。
但是，當你實際去考察的時候，發(fā)現(xiàn)完全不是那么回事，這就給人一種印象，那就是
怎么這么多人都發(fā)財了，就我沒有發(fā)財？
實際上，通過我們的計算就知道，有3000多萬凈資產(chǎn)，那么就相當于家里有個金領在上班，而且是一輩子的收入都拿到手了。如果有3000凈資產(chǎn)，即使不考慮增值的問題，也確實可以過上金領一樣的生活了。
你要掙到別人金領一輩子的收入，哪有那么容易？
那么財富自由對普通人來說，是否就遙不可及呢？
不是的。
我們在前面的一篇舊文中，表達過類似的觀念，就是「財務自由的進度條」
其實財務自由，也是可以分階段的。比如說一個人，將父母養(yǎng)老錢，孩子教育費用，醫(yī)療的錢，住房，汽車，各種消費的費用都掙到了的話，那這個人即使在工作，也是比較自由的狀態(tài)了。
大家不妨細想一下，在我們這個時代，每一個努力工作的人，無論他掙多少，無論他的遭遇如何，其實他都能度過這一生。可能生活的質(zhì)量有所不同，有的富裕尊嚴，有的貧困窘迫，但是他們都能度過這一生，人的彈性真的是非常大的。
這真的是一個奇妙的現(xiàn)象。
在本文中，我們將對每個階段進行一下精確的計算，如圖所示。
我們假設一個典型的中產(chǎn)家庭，掙錢的主力是夫妻二人，除此之外，他們還有一些財產(chǎn)性收入。為了說明起來簡單，我們這里假設男方的收入>=女方收入，其實女方收入如果大于男方也不影響結論，將圖中女方的收入與男方的收入互換就可以了。
在此表中，計算方法，我們主要參考了財富在人群中的相對排序，而數(shù)據(jù)可以根據(jù)現(xiàn)實情況自由選擇。
事實上，我們采取由易到難的單點突破策略，首先解決收入較低一方的財務自由問題。
F0，其中0代表，夫妻雙方一個都沒有財富自由。
F0的下限，就是財產(chǎn)性收入已經(jīng)可以覆蓋女方主動工作的收入，但是這個時候是不安全的。因為假設我們作為例子的家庭為A，那么同樣的一個中產(chǎn)家庭B，對方女方有收入，而且有相當?shù)呢敭a(chǎn)性收入，這種情況其實是比較普遍的。那么如果A家庭，女方在F0的下限這個階段完全不工作的話，相對的人群中的排序是在下滑的。
只有達到F0的上限，A家庭才能做到女方不工作，也能和B家庭做到旗鼓相當。
F0的上限，就是F1階段的下限。
在F1階段，A家庭中女方從理論上就可以做到完全不工作。
F1的上限，理論上來說，夫妻雙方都不工作，也能活下去，但是階層是下滑的，這個階段收入較高的一方，還是要工作。出于同樣的道理，如果收入較高的一方不工作，比如說是男方，另外相當?shù)募彝的男方卻是在工作的話，很快就能趕超上來。
只有到了F2的上限，才能做到夫妻雙方都不工作，但是階層是持平的。
如果要階層上升，必須要達到F3的上限。
這里有三個分界點需要說一下。
F0階段，是初步具有財產(chǎn)性收入，這個普通的中產(chǎn)階級就能達到。
F1階段，勞動性收入和財產(chǎn)性收入得到突破，但是有了一個瓶頸。
F2階段，這個階段不是看收入，而是主要靠資產(chǎn)增長。
F3階段，摸到了資產(chǎn)增長的門道，取得了突破。
F4階段的上限，我們沒有列出，但是這個階段，你的子女就差不多就能偽裝成像「流星花園」中的F4了。
為什么后期主要靠資產(chǎn)增長，因為邊際效應遞減，收入是有上限的。就像一個人的工資，到了一個階段，就要收45%的個人所得稅，就像一個公司，收入到了一定程度，就要上市，靠股票市值來融資。
那么，我們假設一個中產(chǎn)家庭，男方的收入是平均每月3萬，女方是1萬，家庭總收入是一年50萬左右。
每個平衡點的計算結果是這樣的，其中的凈資產(chǎn)=收入/無風險套利利率。
無風險利率取的是十年期國債的整數(shù)，即3%，非常保守。
假設你的資產(chǎn)增長率非常高的話，財務自由的資產(chǎn)需要的就相對少一些。
其實這張表不是一成不變的，隨著你的勞動收入的增長，資產(chǎn)的要求就越來越高，所以至少要將資產(chǎn)與收入保持同步。
上面的說的太理性，多一個公式，少一半閱讀量，我們下面說點特別的。
在F0階段，就是普通中產(chǎn)階層，沒啥特別的，大家都熟悉。
但是到了F1階段，如果女方不工作的話，一定要給她找點事情做。就像「創(chuàng)世紀」中許文彪后來發(fā)財了，給他老婆岑穎欣買了一個店。當然，岑穎欣這個女人還是不錯的，做事情還是比較靠譜。
在現(xiàn)實中，在這種情況下，如果女方不工作的話，就是各種嬌、作、監(jiān)視，因為她還不適應，又沒有事情做，男方又很忙，有的是時間無事生非。每到情人節(jié)、三八女王節(jié)、她的生日、七夕節(jié)，都要發(fā)作一次。
你指望女人和你一起奮斗，還是省省吧，只求不拖后退就不錯了。
當然，這里說的是一般情況，女生中也有強大的，和熊貓一樣稀少。
如果你是這樣的女生，不用反駁我，祝賀你，強大的熊貓女士。
到了F3階段，兩個人都閑著的話，搞不好就要打到離婚了，既然財務都有了保障，吵起來，誰也忍不了，就很容易離婚。
很多婚姻本來就是一個財產(chǎn)合同。
生存問題解決了，一山不容二虎，懂不懂？
最后要說一句，如果后期靠資產(chǎn)增長的話，資產(chǎn)一定是要卡在宏觀經(jīng)濟的齒輪中，所以無論到了那個階段，該好好工作還是要好好工作。
畢竟，我們都想知道自己能飛多高！
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