本文轉(zhuǎn)自：東臺日報
銀行保險等金融機構(gòu)作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，該如何滿足多層次養(yǎng)老保障需求？如何為老年人提供高效便捷的金融服務(wù)？面對發(fā)展?jié)摿薮蟮摹般y發(fā)經(jīng)濟(jì)”，又該如何推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展？
聚焦多層次養(yǎng)老保障需求
近些年，我國養(yǎng)老金三大支柱發(fā)展并不均衡，第三支柱占比很低。針對這一現(xiàn)象，本次《規(guī)劃》中明確提出，要促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。支持商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險，引導(dǎo)全社會樹立全生命周期的保險理念。
事實上，發(fā)展個人養(yǎng)老金，加強規(guī)劃和引導(dǎo)適老產(chǎn)業(yè)，正成為當(dāng)下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)。
在《規(guī)劃》發(fā)布當(dāng)日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，在原有6家試點保險公司的基礎(chǔ)上，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。
截至2022年1月底，六家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元。這些數(shù)據(jù)的背后是保險機構(gòu)不斷推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的有益嘗試。
“擴(kuò)大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念?！便y保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試點范圍的擴(kuò)大有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。
除了對第三支柱養(yǎng)老保險的規(guī)范和發(fā)展，本次《規(guī)劃》對護(hù)理保險方面也提出了新的目標(biāo)。針對我國老年人護(hù)理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出的問題，本次《規(guī)劃》提出引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，有21家保險公司，在28個省、市、自治區(qū)先后參與了169個長期護(hù)理保險制度的試點項目，覆蓋的人群超過1.3億人次，累計為超過70萬失能的老人提供了長期護(hù)理待遇。為提高試點運營管理效率，創(chuàng)新管理運行機制，健全長期護(hù)理機制積累了一定的經(jīng)驗。
原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，下一步，金融監(jiān)管部門要加強與有關(guān)部門的溝通配合，積極推動保險業(yè)參與長期護(hù)理保險失能評估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的體系建設(shè)。充分發(fā)揮行業(yè)在風(fēng)險管理、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、長期資金等方面優(yōu)勢，鼓勵保險機構(gòu)提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)，逐步成為擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給的重要社會力量。
適老化改革破解“數(shù)字鴻溝”難題
如今，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等信息技術(shù)快速發(fā)展，老年人逐步被數(shù)字生活“邊緣化”，數(shù)字困境問題愈發(fā)明顯。
《規(guī)劃》提出，推進(jìn)智能化服務(wù)適應(yīng)老年人需求。持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造，優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，鼓勵企業(yè)提供相關(guān)應(yīng)用的“關(guān)懷模式”“長輩模式”，將無障礙改造納入日常更新維護(hù)。
適老化改造，既是幫老年人適應(yīng)科技進(jìn)步、社會發(fā)展的重要舉措，也是讓銀行機構(gòu)適應(yīng)社會年齡結(jié)構(gòu)變化、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。
綠色優(yōu)先通道、銀發(fā)服務(wù)驛站、適老版手機APP……銀行服務(wù)適老化改造正在加速，線上線下齊發(fā)力、軟件硬件同改造，不僅幫助老年客戶跨越“數(shù)字鴻溝”，更好融入智能時代，也讓他們更了解金融行業(yè)、金融產(chǎn)品，進(jìn)一步感受到銀行服務(wù)的溫度。
許多銀行機構(gòu)的適老化改造效果顯著，改造逐步呈現(xiàn)出更加機制化、融合化、特色化的特征。從說話語速、柜臺高度等細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)定制化到線上線下適老化服務(wù)打通、軟件硬件適老化改造結(jié)合，形成了互補互促的適老化服務(wù)體系，提升老年人服務(wù)體驗。
“在線上方面，為優(yōu)化老年人閱讀，我們推出頁面更簡潔、操作更簡單的'大字版口袋銀行APP’；在簡化老年人溝通流程方面，開設(shè)人工服務(wù)專線。”記者在平安銀行網(wǎng)點大廳內(nèi)看到，一名客戶經(jīng)理正在幫助來辦理業(yè)務(wù)的一位老年人操作手機頁面。
同時，線下方面，平安銀行打造VIP通道，為有需要幫助的老年人提供優(yōu)先辦理特權(quán)；不定期開展公益教學(xué)活動，通過面對面的操作演示，解決老年人對智能設(shè)備應(yīng)用的困擾，讓老年人也能享受到更高效便捷的金融服務(wù)。
懂“老”所需，才能做到服務(wù)“適老”。據(jù)了解，除平安銀行外，其他各銀行也在積極推進(jìn)手機APP、銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)等方面的“適老化改造”。堅持傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行，切實解決老年人在運用智能技術(shù)方面遇到的突出困難，讓改造成為常態(tài)，讓改造更加精準(zhǔn)，為老年客戶帶去更多溫暖和保障。
金融機構(gòu)如何發(fā)力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)？
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間廣闊，其作為新時代經(jīng)濟(jì)增長的新動力，已逐漸顯現(xiàn)出巨大的潛力。
本次《規(guī)劃》提出，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，審慎有序探索養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域資產(chǎn)證券化，支持保險資金加大對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資力度，支持保險機構(gòu)開發(fā)相關(guān)責(zé)任險及機構(gòu)運營相關(guān)保險。
“整體看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資回報率低、資金收回慢、受到管制多，對資金的吸引力較弱。參與企業(yè)一般需要有資金實力、長期發(fā)展規(guī)劃，并能形成復(fù)合商業(yè)模式。”中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠建議，通過投資活動促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給，包括對于保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，降低資本要求，提高投資限額；支持發(fā)行投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品等方式。
對商業(yè)銀行而言，可通過提供差異化信貸支持，來滿足養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)合理融資需求。
據(jù)悉，早在2021年初，中國銀行就發(fā)布了《中國銀行支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展行動計劃》，該行動計劃提出23項具體舉措，從加大信貸支持、拓寬融資渠道、完善金融產(chǎn)品、提升服務(wù)體驗、加強組織保障等方面，全方位支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2021年末，中國銀行全年新增養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款約29.5億元。
“中行在全國范圍內(nèi)推出'醫(yī)養(yǎng)結(jié)合貸’和'普惠養(yǎng)老貸’兩款養(yǎng)老專屬貸款產(chǎn)品，同時各地也結(jié)合地方特色推出'頤養(yǎng)貸’、'床位貸’、'享養(yǎng)貸’等產(chǎn)品?！敝袊y行銀發(fā)項目組的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹到，養(yǎng)老專屬貸款產(chǎn)品為面向兼具醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)能力的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合類機構(gòu)以及符合國家政策導(dǎo)向、受到政府扶持、以普惠性養(yǎng)老服務(wù)為主的養(yǎng)老機構(gòu)開辟綠色審批通道，提升審批質(zhì)效。
業(yè)內(nèi)相關(guān)人士表示，由于養(yǎng)老服務(wù)投資的投資周期長，回報率較低。因此，養(yǎng)老服務(wù)需要有國有經(jīng)濟(jì)托底的同時也鼓勵民營資本、社會資本積極參與，需要有金融機構(gòu)的大力支持。下一步，金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)匹配養(yǎng)老服務(wù)的融資需求，開發(fā)出與養(yǎng)老服務(wù)投資相配套的相關(guān)融資產(chǎn)品，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長效健康發(fā)展。
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