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在五年前那些生死邊緣的日子里，唐俠一定不會(huì)想到，在一千多個(gè)日子后，會(huì)有一個(gè)接一個(gè)的諾貝爾獎(jiǎng)得主，一批又一批的金融家用非常激賞的口氣稱贊飛貸金融科技的價(jià)值。

諾貝爾獎(jiǎng)再珍貴，也是在褒揚(yáng)一個(gè)人的過去，而飛貸金融科技之所以能夠受到如此稱許，是因?yàn)樗淖兞饲f萬人的未來。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)子

2019年是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)大年份。這一年里，騰訊進(jìn)一步明確了通向B端的路線圖，阿里第一次把整個(gè)體系內(nèi)擁有最高技術(shù)權(quán)限的人派去阿里云事業(yè)部做了老大，百度再度強(qiáng)調(diào)AI是通向智能商業(yè)的路徑……

雖然很多人都覺得，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)離自己很遙遠(yuǎn)，但是再不敏感的人也感覺到，這個(gè)世界要變了。

很少有人知道，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)有了一個(gè)長(zhǎng)子，它叫金融科技。

更少為人知的是，進(jìn)入金融科技領(lǐng)域的先行者并不僅僅是巨頭們，還有一家很低調(diào)的創(chuàng)業(yè)公司，它的名字叫做飛貸金融科技。

飛貸金融科技在互聯(lián)網(wǎng)和ABC技術(shù)融合（AI+Big Data+Cloud），與金融業(yè)的技術(shù)變革需求開始交匯時(shí)，在一個(gè)最合適的時(shí)間切入了市場(chǎng)。經(jīng)多年潛心打造技術(shù)，成為今日金融科技的四大流派之一。

它開啟的模式不僅讓許多行業(yè)巨頭買單，而且還讓更多的中小型機(jī)構(gòu)插上了金融科技的翅膀。

在人們的想象里，所謂金融業(yè)，大概就是在華爾街或者陸家嘴，那些用華麗的大理石裝飾起來的威嚴(yán)大廈里，有一群衣冠楚楚、面色倨傲的人，他們大手一揮，決定著億萬資產(chǎn)的流向，他們當(dāng)然是高高在上的。

其實(shí)，這個(gè)想象在“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字和金融連接起來之前，基本是符合事實(shí)的。

傳統(tǒng)的金融業(yè)只從利潤(rùn)最豐厚和風(fēng)險(xiǎn)最低這兩個(gè)維度的交界處下手，這兩個(gè)維度決定了他們的服務(wù)對(duì)象只能是極少數(shù)人和極少數(shù)企業(yè)。這個(gè)閾限當(dāng)然也讓局中人感到自己可能是在金色的囚籠里，但是他們卻無法輕易的邁出畫地為牢的圈子，原因只有一個(gè)——風(fēng)險(xiǎn)。

哪怕外面誘惑無限，哪怕有些數(shù)據(jù)無比誘人——比如，在2017年，中國(guó)數(shù)千萬計(jì)的小微企業(yè)里面居然有94.17%的企業(yè)得不到任何的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。又比如，更廣闊的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)所面對(duì)的事實(shí)是，年收入不到6.5萬元人民幣的群體有10億之多……

這些企業(yè)和個(gè)人，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度，從來都不是目標(biāo)客戶群體。因?yàn)殡m然這個(gè)群體體量極其龐大，但單體的利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高，基于傳統(tǒng)的金融服務(wù)運(yùn)行模式來看，實(shí)際上是無法在這種業(yè)務(wù)中達(dá)到營(yíng)收平衡的。

然而，還是有一些人做出了改變——馬云對(duì)創(chuàng)造阿里小貸的一群人說，你們要用我們自己的云服務(wù)來支撐金融服務(wù)；馬化騰把微信九宮格里騰出來了一個(gè)給了微粒貸；劉強(qiáng)東對(duì)規(guī)模龐大的京東金融團(tuán)隊(duì)說，你們從此要改名為“京東數(shù)科”。

而飛貸金融科技的創(chuàng)始人唐俠則許下了諾言：“讓金融機(jī)構(gòu)以最少的成本、最大程度開展普惠金融業(yè)務(wù)，并保障金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。”

這背后的商業(yè)邏輯其實(shí)并不難理解，對(duì)于那些希望用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改變世界的人來說，金融是天然的第一切入點(diǎn)，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)具有一些重要的特征：

首先，雖然現(xiàn)在AIoT技術(shù)不斷發(fā)展，但距離萬物互聯(lián)還十分遙遠(yuǎn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有具體的物理邊界，但金融業(yè)完全不同，它本身就是一個(gè)數(shù)字的行業(yè)，在世界上任何一個(gè)角落的金融業(yè)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了基本的數(shù)字化，所欠缺的只是數(shù)字化2.0的技術(shù)升級(jí)而已。

其次，金融行業(yè)天生離錢最近，場(chǎng)景契合度最高。

最后也是最重要的是，如果在互聯(lián)網(wǎng)、金融之外再加入一個(gè)詞“普惠”，那么這就意味著對(duì)準(zhǔn)了中國(guó)或許可能是世界上最大的增量市場(chǎng)，大到不可想象。

然而，真正開始走這條路時(shí)，在創(chuàng)業(yè)的9年里，唐俠感受最深的是危機(jī)感和孤獨(dú)感，這或許與飛貸金融科技是一家創(chuàng)業(yè)企業(yè)而不是一個(gè)有無限資源的巨頭有關(guān)，因此，他時(shí)刻 “要考慮未來，又要應(yīng)付眼前，還要不斷檢討過去”。

他曾去以色列游歷，試圖從那個(gè)民族歷經(jīng)磨難、終能浴火重生的歷史中去尋求一種“頓悟”。他找到的頓悟是 “在商業(yè)和事業(yè)上基業(yè)長(zhǎng)青的，一定是那些長(zhǎng)于自我創(chuàng)新和變革的，而不是等著被外部的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和技術(shù)變革逼迫下被動(dòng)創(chuàng)新、變革。”

借錢，其實(shí)是個(gè)技術(shù)問題

大概很多人都做過一個(gè)這樣的心理游戲——幻想如果中國(guó)的14億人每人給自己一塊錢，會(huì)是一幅怎么樣的幸福圖景。

絕大多數(shù)人長(zhǎng)大后會(huì)明白，從14億人每人手中收取一塊錢的成本會(huì)大大高于14億元本身；但是對(duì)于金融行業(yè)里的人來說，如何把貸款貸給14億人，并且保證成本小于借貸帶來的收益，是一個(gè)更困難但是急需解決的問題。

而飛貸金融科技在金融科技領(lǐng)域的突破正是部分解決了這個(gè)問題。其核心在于，他們用技術(shù)創(chuàng)新作為解決問題的核心突破口，幫助金融機(jī)構(gòu)特別是中小型機(jī)構(gòu)解決了基于普惠理念的小微信貸技術(shù)框架的確立。

不要低估飛貸金融科技在金融行業(yè)的影響力，它甚至已經(jīng)成為金融科技助力小微貸款的四大流派中的一支力量，說這話的人叫朱民。

2019年9月22日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院主辦的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇在京召開，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民在會(huì)上講了一個(gè)有趣的“四大模式”論。

作為一個(gè)學(xué)者，朱民根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)調(diào)研實(shí)踐分析，為金融科技助力小微貸款的四大現(xiàn)有模式進(jìn)行了分類——分別是以建設(shè)銀行為代表的大銀行模式，以網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式，以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式，以及以飛貸金融科技為代表的賦能模式。

朱民強(qiáng)調(diào)，隨著金融科技的賦能，整個(gè)金融生態(tài)一定會(huì)發(fā)生改變，“科技是無限的，科技的發(fā)展會(huì)改變小微貸款，會(huì)改變銀行業(yè)，甚至?xí)淖兘鹑跇I(yè)。這是一個(gè)具有無限可能的未來”。

飛貸金融科技到底做了什么？用創(chuàng)始人唐俠的話說，飛貸金融科技誕生的原因是為了解決中小微企業(yè)得不到貸款的問題。

對(duì)中國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)來說，其頂層設(shè)計(jì)先天不是為了解決中小微企業(yè)的貸款需求而存在的，這在某種程度上是因?yàn)檫@些頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)過時(shí)。但是對(duì)于一家銀行來說，改變組織架構(gòu)是一個(gè)成本非常高的事情，況且對(duì)象還是利潤(rùn)相對(duì)微薄的普惠金融。

在這種情況下，飛貸金融科技的聰明人一起想到一個(gè)辦法——銀行的基本架構(gòu)可以不改變，但銀行和用戶之間的連接機(jī)制可以進(jìn)行改變，由效率更高、成本更低的第三方機(jī)構(gòu)，以技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)各類持牌金融機(jī)構(gòu)和用戶的高效連接。

當(dāng)這種外部支持發(fā)展到一定程度的時(shí)候，銀行開始意識(shí)到，普惠金融業(yè)務(wù)原來是可以通過技術(shù)手段來以更靈活的方式實(shí)現(xiàn)的，銀行開始發(fā)生改變的內(nèi)生動(dòng)力，而飛貸金融科技則靈活的把“外部支持”進(jìn)階為“生態(tài)鏈接”，從而為產(chǎn)業(yè)的各種服務(wù)對(duì)象提供了極為靈活的選擇。

必須指出的是，99%的類似企業(yè)或因?yàn)榧夹g(shù)局限，或因?yàn)閼?zhàn)略視覺的缺乏，沒有完成這個(gè)重要的升級(jí)，而飛貸金融科技是極少數(shù)意識(shí)到并作出改變的金融科技企業(yè)，它們成功的從紅海穿越到了藍(lán)海。

用數(shù)字來評(píng)價(jià)可能是最準(zhǔn)確的——截止目前，飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)已經(jīng)助力金融機(jī)構(gòu)放款超500億元規(guī)模。如果你對(duì)這個(gè)數(shù)字感到并不夠刺激，那你必須讀完這條信息的下半部分——這500億以上的貸款是面向近千萬新增信貸客戶且服務(wù)百萬小微企業(yè)主，只有了解這個(gè)你才能知道“普惠”的意義。

事實(shí)上，一些智者比別人更早的看到了飛貸金融科技的價(jià)值——2019年8月，諾貝爾和平獎(jiǎng)得主Mohan Munasinghe教授到訪飛貸金融科技，在了解到如上事實(shí)后，他贊許地說：“飛貸金融科技的價(jià)值觀體現(xiàn)了‘可持續(xù)發(fā)展’的社會(huì)價(jià)值體系，移動(dòng)信貸整體技術(shù)在小微領(lǐng)域有著變革意義?！?/span>

而此前的2019年7月，深度研究金融科技領(lǐng)域的2011年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主托馬斯.薩金特教授如此評(píng)價(jià)飛貸金融科技：“普惠金融在全球已經(jīng)提出40多年。在中國(guó)，飛貸金融科技這類先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)秀的企業(yè)家，與規(guī)模龐大的市場(chǎng)場(chǎng)景美妙結(jié)合，讓普惠金融成為現(xiàn)實(shí)。”

要知道，這位薩金特教授可是地地道道的內(nèi)行，他對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的大部分領(lǐng)域都有深入了解，其學(xué)術(shù)專長(zhǎng)是動(dòng)態(tài)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)，他的著作是世界上任何一個(gè)金融中心的頂級(jí)專家們?cè)趯W(xué)校時(shí)就必須研究的基本作品，他評(píng)價(jià)的專業(yè)含金量之高，只有業(yè)內(nèi)人才能完全知曉。

時(shí)代之子

人們總是以為變化會(huì)突然降臨，但其實(shí)所有的變化都醞釀已久。

對(duì)于唐俠來說，所有的準(zhǔn)備都來自一種很簡(jiǎn)單的初心：“飛貸金融科技始終把更多的注意力、更多的資源投放在技術(shù)輸出上，做銀行的終生陪練。”

飛貸金融科技的戰(zhàn)略眼光體現(xiàn)在，不論未來金融業(yè)的主流是致力于自建技術(shù)體系，還是借助于外部機(jī)制，飛貸金融科技的整個(gè)技術(shù)體系都能靈活地做好匹配，從而能夠與涵蓋保險(xiǎn)、銀行、信托、支付四大金融子行業(yè)多家頭部企業(yè)達(dá)成全面整體技術(shù)輸出合作。

其中，既有亞洲最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司——人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)最大的城市商業(yè)銀行——北京銀行、在中國(guó)信托行業(yè)中排名頭部的華潤(rùn)信托等，也有層出不窮的中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)。

飛貸金融科技還是一個(gè)敢于對(duì)自己動(dòng)刀子的企業(yè)，雖然它發(fā)展的歷程很長(zhǎng)，但是主線卻在不斷的變得簡(jiǎn)單清晰，其秘訣就是不斷的剝離自己的金融屬性，不斷的強(qiáng)化自己的技術(shù)屬性，正是這種中立非競(jìng)爭(zhēng)性的立場(chǎng)，才使得它能夠在理論上與所有的機(jī)構(gòu)合作。

另一個(gè)值得關(guān)注的是飛貸金融科技對(duì)于金融科技本質(zhì)的洞察，和把一切資源集中于技術(shù)創(chuàng)新時(shí)形成的戰(zhàn)略突破能力。

在談及飛貸金融科技做容器化建設(shè)過程中踩過的坑時(shí)，飛貸金融科技副總裁陳定瑋感慨萬千:

“早在2015年，飛貸已經(jīng)開始研究容器技術(shù)，但容器技術(shù)在早期沒有完善的運(yùn)維部署和管理體系，導(dǎo)致從金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的角度來看，我們是不達(dá)標(biāo)的。

雖然我們一直在前進(jìn)，但底層技術(shù)不支持，無論我們?cè)谏蠈討?yīng)用做什么都無濟(jì)于事。其實(shí)根源還是金融行業(yè)的特殊性，對(duì)于數(shù)據(jù)安全、信息安全的要求非常高，所以每一步都必須達(dá)到高標(biāo)準(zhǔn)。

在 2018 年以后，隨著技術(shù)和時(shí)機(jī)的成熟，我們的容器化得到了質(zhì)的突破，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)部署和快速交付，整個(gè)容器化建設(shè)和容器化生態(tài)也有條不紊地快速落地。

飛貸金融科技整個(gè)容器化建設(shè)完成之后，物理資源成本相比私有云節(jié)省 40%，人力成本可以再節(jié)約 60%，研發(fā)投入可以再節(jié)省 40%，還有容器本身快速應(yīng)用部署帶來的效率的提升，比如可以在短時(shí)間內(nèi)快速搭建出上百套現(xiàn)有環(huán)境，更快地服務(wù)B 端用戶。

2019年世界人工智能大會(huì)上，飛貸金融科技副總裁林慶治在現(xiàn)場(chǎng)首度發(fā)布“飛貸金融科技自動(dòng)化建模平臺(tái)”，太多的技術(shù)詮釋不是「子彈財(cái)經(jīng)」的風(fēng)格，讀者只需要明白，簡(jiǎn)而言之，這套系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)針對(duì)不同金融場(chǎng)景的自學(xué)習(xí)、模型自動(dòng)搭建和高效能，這意味著唐俠所說的“讓金融機(jī)構(gòu)以最少的成本、最大程度開展普惠金融業(yè)務(wù)，并保障金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展”不是一句空話。

更有意思的，飛貸金融科技不僅可以集中精力在關(guān)鍵性方向上突破，也鼓勵(lì)內(nèi)部的“不同意見者”在內(nèi)部創(chuàng)業(yè)。

“當(dāng)我和隊(duì)友有分歧時(shí)，也不必非說服不可。飛貸金融科技的文化是：既有的做法可以先不動(dòng)，只要給我一塊‘自留地’，讓我去研發(fā)、試點(diǎn)。很幸運(yùn)，以往的幾次轉(zhuǎn)型，都證明我的觀點(diǎn)是正確的，隊(duì)友們看到了，主動(dòng)要求快速切換到新模式。”

2018年，公司董事會(huì)通過決議，公司建立孵化機(jī)制，鼓勵(lì)內(nèi)部創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，圍繞金融科技和小微金融，公司提供人、財(cái)、物方面的支持，讓年輕人將自己的奇思妙想實(shí)施出來，“讓勇于創(chuàng)新的人對(duì)公司有認(rèn)同感，能得到物質(zhì)上和精神上的滿足，還能自己創(chuàng)業(yè)，當(dāng)家作主。”唐俠說。

來自2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)穆罕默德.尤努斯的肯定更說明了飛貸金融科技的價(jià)值，他誠(chéng)懇地說：“飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出模式，是非常好的落地實(shí)踐。歡迎飛貸金融科技到格萊珉銀行實(shí)地考察，以探討金融科技在孟加拉的落地應(yīng)用。”

不得不說，如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)——產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)及5G時(shí)代帶來的系統(tǒng)性機(jī)會(huì)，如果沒有覆蓋全國(guó)的高速無線網(wǎng)絡(luò)，沒有價(jià)格只有幾百元但功能強(qiáng)大的智能手機(jī)，沒有AI和云計(jì)算的井噴，世界上是不可能出現(xiàn)飛貸金融科技這樣的企業(yè)的。

而飛貸金融科技的價(jià)值正在于把技術(shù)創(chuàng)新和需求痛點(diǎn)進(jìn)行了一次完美的連接——很多金融科技公司在談及自己的商業(yè)模式時(shí)，都經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一個(gè)高頻詞——連接，這個(gè)關(guān)鍵詞意味著這些企業(yè)期望形成一種輕資本、平臺(tái)化、高效率、高增長(zhǎng)的發(fā)展路徑。但是放眼今天的金融科技市場(chǎng)，做到的寥寥無幾，而飛貸金融科技正是其中之一。

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