出品 | ? 子彈財經(jīng)
作者 | ? 張誠
5月28日，宜信迎來了13歲生日。
在宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧看來，盡管走過了13載，但今天的宜信還是一個13歲的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而宜信一路走來，就是要做正確且不容易的事情。
這句話，同樣適用于宜信旗下的金融服務科技平臺——宜人貸。
從2012年創(chuàng)建以來，宜人貸也走過了7載，經(jīng)歷了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速成長、監(jiān)管趨嚴、行業(yè)動蕩、轉(zhuǎn)型蛻變的發(fā)展歷程。
“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一次變革，對我們而言，既是新的發(fā)展機遇，又是全新的考驗?！币晃灰巳速J高層直言，作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)發(fā)展的見證者與親歷者，宜人貸一路走來遇到了諸多誘惑，但唯一不變的，是宜人貸秉承合規(guī)運營、科技驅(qū)動業(yè)務創(chuàng)新成長的決心——前者是確保業(yè)務可持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展的基石，后者是促進業(yè)務更上一層樓的最大驅(qū)動力。
“未來，我們還會沿著這條路繼續(xù)走下去。”他直言。
“從普到惠”的實踐者
2007年，格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）獲得諾貝爾和平獎，讓全世界看到普惠金融的巨大發(fā)展?jié)摿εc社會價值。
受此激勵，以P2P平臺為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺相繼面世，開啟了中國普惠金融征途。
在這個趨勢下，宜人貸應運而生。
當時宜信對普惠金融有著三步走的規(guī)劃，從小額信用借款入手幫助借款人建立信用記錄，到理財保險、支付等各種金融服務的融入，進而幫助未能享受傳統(tǒng)金融服務的人群培養(yǎng)自己的財務規(guī)劃與財富管理能力，讓他們充分借助普惠金融提升生活品質(zhì)與拓寬業(yè)務發(fā)展空間。
“事實上，宜信對普惠金融的規(guī)劃，是相當具有前瞻性的。但在國內(nèi)普惠金融發(fā)展初期，整個行業(yè)首先需要解決的，是如何打造適合中國國情的個人信用評估體系，通過風險精準定價擴大普惠金融受益人群，讓更多得不到傳統(tǒng)金融服務的人群得到金融服務。”
這背后，是中國信用問題阻礙了普惠金融的發(fā)展步伐，一方面是國內(nèi)征信體系不夠完善，個人信用數(shù)據(jù)缺失，導致數(shù)億人沒有征信記錄，另一方面是當時中國法制體系尚未健全，欺詐成本偏低容易誘發(fā)個人信用風險。
因此，盡早建立一整套適合中國國情的個人信用評估體系，儼然成為當時普惠金融能否在中國覆蓋更多人群，得以迅猛發(fā)展的最大掣肘。
2013年，宜人貸便在業(yè)界做了一件“大事”——在全球范圍內(nèi)率先推出基于手機端，從借款申請、審批、資金到賬、還款全流程的APP，引導國內(nèi)普惠金融產(chǎn)業(yè)邁入“數(shù)字化時代”。
在2012年宜人貸面世期間，這個APP應用是他們內(nèi)部孵化的一個創(chuàng)新小項目。
這背后，是宜人貸管理運營團隊洞察到基于移動端的普惠金融服務具備兩大好處，一是可以用更多精準營銷方式觸及借款人群體，二是移動APP能幫助我們了解借款人很多行為，大幅提升風控效率。
宜人貸的這項創(chuàng)新，無疑對互金行業(yè)“數(shù)字化”變革產(chǎn)生不小的啟發(fā)——繼宜人貸后，越來越多平臺紛紛跟進研發(fā)基于移動端的普惠金融服務全流程，將國內(nèi)普惠金融的“數(shù)字化進程”推向新高度。
具體而言，這些平臺引入大量最新科技，挖掘借款人全方面數(shù)據(jù)信息并建立關聯(lián)，讓更多借款人擁有建立信用與獲得信用借款資金的機會，解決信用問題對國內(nèi)普惠金融發(fā)展的掣肘。
與此同時，AI身份識別、智能服務、安全防護、大數(shù)據(jù)風控、KYC等最新科技在移動端得到廣泛應用，也直接幫助互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺大幅提升產(chǎn)品創(chuàng)設與管理能力，為眾多借款人與出借人提供更安全、便捷、個性化的金融服務。
這些最新科技之所以能在國內(nèi)普惠金融數(shù)字化變革進程發(fā)揮巨大的協(xié)同效應，還離不開海量數(shù)據(jù)的積累——比如宜信10余年的個人借款咨詢服務領域數(shù)據(jù)積累，幫助宜人貸充分發(fā)揮金融服務科技優(yōu)勢，構建一整套強大的風控模型，實現(xiàn)最快幾分鐘審批、30分鐘極速資金到賬的普惠金融服務體系，既不影響借款人消費過程的體驗，還能滿足借款人個性化的金融服務需求，提升他們的消費能力。
數(shù)據(jù)與科技的雙輪驅(qū)動，推動國內(nèi)普惠金融發(fā)展很快從“數(shù)字化”進入“共享化”階段，即通過不同平臺在數(shù)據(jù)、風控、場景方面的共享，推動普惠金融從普到惠發(fā)展，即最大限度提高用戶獲得普惠金融服務的效率同時，盡可能降低用戶獲取普惠金融的各類成本。
作為行業(yè)頭部平臺，宜人貸在普惠金融共享化時代同樣“身先士卒”——作為首批加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺的互金平臺，宜人貸從2016年10月至今，每個月都會向信用信息共享平臺上報借款人征信數(shù)據(jù)，包括用戶身份信息、借款額度、是否逾期等，且相關數(shù)據(jù)每月更新，如今累積上報數(shù)百萬條個人信用記錄，為行業(yè)完善個人征信體系提升風控能力做出很大的貢獻。
強監(jiān)管時代下的合規(guī)經(jīng)營征途
林子大了，什么鳥都會有。
隨著國內(nèi)普惠金融的迅猛發(fā)展，一些動機不純的個人與機構紛紛打著普惠金融的旗幟，開設所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，暗中玩轉(zhuǎn)資金池、自融、借新還舊、非法集資等違規(guī)手法，向公眾募集大量資金“為己所用”，一旦東窗事發(fā)則跑路逃避責任，引發(fā)相關部門對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融行業(yè)從嚴監(jiān)管。
從2015年起，國內(nèi)普惠金融產(chǎn)業(yè)進入了強監(jiān)管與合規(guī)運營時代。對很多互金平臺而言，能否抵御行業(yè)波動帶來的經(jīng)營沖擊，能否守住合規(guī)經(jīng)營底線抵御誘惑，能否強化風控與穩(wěn)健經(jīng)營能力，儼然成為他們能否在行業(yè)洗牌大浪潮里脫穎而出的關鍵因素。
“在過去數(shù)年行業(yè)波動期間宜人貸始終秉承一個信念，就是監(jiān)管不但不會影響普惠金融的發(fā)展前景，還能讓行業(yè)發(fā)展步伐走得更穩(wěn)更好?！?/span>
從那一刻起，宜人貸積極擁抱監(jiān)管——除了明確自身的信息中介身份，將業(yè)務聚焦在幫助借款人和出借人對接需求與撮合交易；宜人貸還繼續(xù)堅持開業(yè)以來的小額分散出借、專業(yè)個人非抵押類信用線上借款服務業(yè)務。
與此同時，宜人貸迅速與廣發(fā)銀行簽訂資金存管協(xié)議，躋身最早一批實現(xiàn)第三方資金存管的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。
去年6月起，宜人貸作為首批代表，正在實時對接百行征信，向后者系統(tǒng)全面、準確、及時地報送共享征信信息。而百行征信則對信用信息進行采集、整理、保存和加工，向接入機構提供更完善的信用信息查詢及相關增值服務。
今年1月，中國司法大數(shù)據(jù)研究院與中互金協(xié)會企業(yè)代表合作簽約，正式開通面向宜信等12家互金會員企業(yè)的涉訴數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，進而有效提升接入平臺的風險管理水平，有助于行業(yè)風險防范與增強法律執(zhí)行效力。
在業(yè)內(nèi)人士看來，正是多方資源的協(xié)同整合，讓宜人貸等合規(guī)操作平臺不但具備更豐富的信用借款共享數(shù)據(jù)，進而降低行業(yè)風險管理成本，還對推進中國信用體系健全發(fā)揮長期積極的作用。
海外上市力爭境內(nèi)外“認可”
值得注意的是，2015年以來眾多國內(nèi)互金平臺積極尋求海外上市，通過接受中國相關部門與美國SEC的雙重監(jiān)管，證明自身的合規(guī)運營能力。
2015年8月，宜人貸在業(yè)界率先登陸美國資本市場，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。
作為第一家吃螃蟹的平臺，宜人貸面臨不少挑戰(zhàn)，一方面需要向海外投資機構證明自身的業(yè)務合規(guī)性，另一方面又要讓他們堅信中國普惠金融產(chǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展空間。
所幸的是，宜人貸的成功海外上市，無疑讓海外資本市場對中國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺業(yè)務模式可持續(xù)性與業(yè)務成長空間有了清晰深入的了解，為眾多平臺相繼登陸海外資本市場做了良好的鋪墊。
某種意義而言，如今眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成功海外上市，既表明海外資本市場對中國普惠金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)看好，又給國內(nèi)互金行業(yè)增添了不少信心，激勵眾多平臺積極滿足監(jiān)管要求爭取備案，以贏得更長遠的發(fā)展空間。
在力爭備案與強化合規(guī)運營同時，中國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融所取得的一系列成績與技術優(yōu)勢，同樣備受知名國際金融媒體關注。
在素有“金融界奧斯卡”之稱的《亞洲銀行家》頒獎典禮上，宜人貸在2017年與2018年連續(xù)獲得“中國最佳網(wǎng)貸平臺”（Best Peer-to-Peer Lending Platform in China）與“最佳網(wǎng)貸平臺”(Best Lending Technology or Platform)的獎項。
這些獎項的獲得，一方面是國際金融媒體對中國普惠金融行業(yè)近年迅猛發(fā)展的肯定，另一方面也標志著中國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺積極引入人工智能、大數(shù)據(jù)、機器算法等最新科技，在精準獲客、風險評估、平臺運營、客戶體驗等全流程環(huán)節(jié)迭代優(yōu)化方面的成就，已經(jīng)走在全球普惠金融行業(yè)發(fā)展的前沿。
“更重要的是，宜人貸等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺不再局限在網(wǎng)絡信用借款領域，而是借助技術輸出與跨界合作，形成網(wǎng)貸業(yè)務、線上財富管理、賦能平臺的三駕馬車式新發(fā)展業(yè)態(tài)，引領普惠金融進入智能化時代?！?/span>
探索智能化時代跨界合作新路徑
如果前些年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的迅猛發(fā)展，主要得益于“1.0數(shù)字化”與“2.0共享化”的業(yè)務變革驅(qū)動，那么在當前各類智能技術崛起的年代，普惠金融發(fā)展要更上一層樓，需要借助“3.0智能化”的扶持。
在3.0智能化時代，跨界合作+賦能平臺成為普惠金融持續(xù)發(fā)展的主旋律。其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺變身金融服務科技平臺，向傳統(tǒng)金融機構輸出最新的風控、系統(tǒng)運營、獲客技術，幫助后者構建強大的零售業(yè)務與消費金融競爭力，實現(xiàn)共同發(fā)展。
以及金融服務科技平臺與傳統(tǒng)金融機構攜手在流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、智能營銷、用戶觸達等方面開展合作，通過科技賦能共同推進精準獲客，提高運營效率，降低獲客成本，實現(xiàn)合作雙贏等。
這意味著在當前3.0智能化時代，普惠金融產(chǎn)業(yè)的新競爭壁壘正在悄然浮出水面。其具體表現(xiàn)在三大方面：
一是金融服務科技平臺通過跨界合作引入相對低價的銀行資金，令自身消費金融信用借款業(yè)務風險定價更具競爭力，從而吸引更多優(yōu)質(zhì)借款人改善信用借款質(zhì)量，幫助金融服務科技平臺在行業(yè)動蕩環(huán)境下增強穩(wěn)健經(jīng)營實力。
二是跨界合作“賦能”金融服務科技平臺構建更多元化的消費信用借款場景，從而獲得新的業(yè)務發(fā)展空間，助力平臺在行業(yè)洗牌過程依然保持可持續(xù)健康發(fā)展。
三是金融服務科技平臺積極通過跨界合作模式，獲取大量最新的深度學習智能技術與大數(shù)據(jù)分析能力，從而比其他平臺更早洞察細分消費金融業(yè)務風險并及時采取風險防范措施，就能最大限度抵御行業(yè)波動所帶來的信用風險負面沖擊，贏得眾多出借人與合作機構信任。
對行業(yè)頭部平臺而言，這無疑是一次鞏固自身業(yè)務優(yōu)勢獲取未來業(yè)務巨大發(fā)展空間的新機遇。不過，行業(yè)頭部平臺要把握這次新機遇，既需要跨界合作+賦能平臺的先發(fā)優(yōu)勢，更得依靠自身智能化運營的綜合實力。
早在2017年3月，宜人貸率先在業(yè)界發(fā)布金融服務科技能力共享平臺YEP，向行業(yè)合作伙伴輸出科技、風控以及獲客等金融能力。如今YEP平臺已服務70余家銀行、保險、持牌消費金融公司等機構伙伴。
不過，技術輸出+跨界合作能否成功，關鍵在于能否將金融服務科技行業(yè)的四大核心能力，即金融服務產(chǎn)品設計能力、客戶獲取能力、風險控制能力，金融服務科技合作運營能力有針對性地輸出，從而解決當前客戶獲取成本高、風控成本高、客戶體驗差等普惠金融行業(yè)發(fā)展過程的諸多痛點，從而為消費金融的資金方、場景方進行科技賦能，共同服務實體經(jīng)濟。
這對金融服務科技平臺的綜合運營能力提出了很大的考驗。以宜人貸與新網(wǎng)銀行的合作為例，目前雙方已結合廣泛的應用場景，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術在金融科技領域的創(chuàng)新應用為基礎，共同推動流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、營銷智能化、用戶觸達等多個業(yè)務鏈條的能力共享和技術升級。
事實上，在3.0智能化與跨界合作時代，金融服務科技平臺能否贏得更大的發(fā)展機會，還取決于平臺的社會責任——只有將普惠金融與服務實體經(jīng)濟、造福民眾緊緊聯(lián)系在一起，才能贏得更多金融機構的合作青睞同時，讓各項跨界合作業(yè)務在滿足監(jiān)管要求下實現(xiàn)“陽光化”快速成長。
去年，宜人貸聯(lián)合金融城、新金融聯(lián)盟、上海銀行等近60多家機構，共同發(fā)起了“踐行責任金融聯(lián)合倡議”活動，倡議所有從事金融業(yè)務的機構，負擔起自身應付的責任，共同構建負責任的金融體系，推動行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。
“其實，宜人貸一路走過7載，同樣在做一件正確且不容易的事。”這位宜人貸高層坦言。但這條路走下來盡管艱辛，每位宜人貸員工都過得很充實，很自信。
聯(lián)系客服
