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銀行直接辦理貸款的“借新還舊”俗稱“倒貸”，在“倒貸”過程中一些民間資本的介入，一定程度上刺激了民間借貸的活躍。通過對黑龍江省齊齊哈爾市泰來縣民間借貸情況的專項調查發(fā)現(xiàn)，“倒貸”現(xiàn)象嚴重影響了金融機構的正常經營，應引起關注。
此次調查共走訪轄內100戶農戶。調查結果表明：在100戶農戶中，其中正常信用償還貸款的有72戶，占72%，利用銀行貸款“倒貸”的有20戶，占20%，利用民間借貸資金來“倒貸”的有8戶，占8%。此項民間借貸的主要特點：一是時間短，該項民間借貸就是用于借款人臨時償還即將到期的銀行貸款，而借款人在償還貸款維持信用后，新的貸款就能隨之發(fā)放。因此從償還到貸款發(fā)放所經歷的時間短，少則十天半月，多則1至2個月。二是利息高，月息以30%。為主，高者達到50%。。放貸人抓住了借款人急于還貸的心理，在一定程度上抬高了放款利息。三是手續(xù)簡單，口頭協(xié)議或簡單協(xié)議。從調查中了解到，100戶農戶中，有近40%愿意通過民間借貸的方式來進行“倒貸”，原因就是簡單快捷。
從民間借貸產生的原因來看，一是借款人維持個人良好信用記錄的需求為此項民間借貸提供了空間。在調查中，只有68%的農戶將貸款真正用于農業(yè)生產，有24%的農戶貸款后用于蓋
房、為子女結婚，甚至購買了家庭轎車等
奢侈品，其他8%的農戶作為它用。到了需要償貸的時候，很多是拿不出這筆資金的。因此，“倒貸”催生的民間借貸也就成為他們“維持”信用和繼續(xù)使用貸款的主要出路。調查中就有28%的農戶需要“倒貸”。二是放貸人緊緊抓住了借款人迫切心理和高額回報的可
圖之機，產生了專門為“倒貸”提供資金的民間借貸，用以為農民提供從償貸到再貸這段時間的“過渡”資金，目前，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)專營這方面業(yè)務的民間借貸已經相當活躍。三是涉農金融機構貸款還期不科學使民間借貸有了可乘之機。目前，轄內涉農金融機構農村信貸市場競爭激烈，多數(shù)都采取了在年底前后邊收邊貸的做法，雖然農村支農貸款可以申請展期，但展期要求條件高，調查的100戶農戶都沒有辦理過貸款展期。同時涉農金融機構對農貸款約期短，農貸約期一般到11月末，此時，農戶糧食還沒有大量上市，或農戶對糧食價格不認可，或者沒有企業(yè)和個人來收購，糧食沒有出手，農戶手中沒有現(xiàn)金，貸款到期時只好借錢還貸。調查中就有15%的農戶因糧食沒有及時出手才不得不走民間借貸這條路。
由于“倒貸”現(xiàn)象掩蓋了不良資產的風險，嚴重影響金融機構的正常經營，也影響銀監(jiān)部門和中央銀行的管理，不利于領導決策和分析。不規(guī)范的民間借調嚴重影響了金融秩序，也使農民背上了沉重的還
債負擔。筆者建議：
一是依法規(guī)范民間借貸，嚴厲打擊欺詐等不合法民間融資行為。應盡快制定“民間借貸管理辦法”，加快民間融資的立法工作，規(guī)范民間融資發(fā)展。在鼓勵支持合法合規(guī)的民間融資行為、促進直接融資發(fā)展的同時，加強對灰色的、半合法的民間融資行為的研究分析、規(guī)范和引導；對于非法的民間融資，即非法集資活動，人民銀行要配合金融監(jiān)管部門和其他執(zhí)法部門堅決予以打擊。
