民間理財是相對于于銀行定存理財而言的，老百姓將自己的閑散資金通過專業(yè)的投資擔保公司放貸出去，獲得高于銀行存款理財數倍收益理財方法，此種理財成為民間理； 為什么民間理財收益遠遠高于銀行？
一般銀行定存的年收益不超過4%，投資擔保公司的理財最低年收益是12%，整整高出銀行定存的3倍，如果投資額度大，那收益更是高出銀行定存的許多倍。民間理財的高收益是因為放款速度快，利息高。銀行貸款審批的高門檻，讓很多中小企業(yè)和個人不得不選擇民間融資；銀行貸款審批時間長，放款慢，可生意經常要急用資金周轉，所以眾多的個人和企業(yè)選擇擔保公司融資；國家政策問題，導致銀行對于特定行業(yè)不放款，不得不選擇擔保公司融資；因為放款利息高了，自然就有利潤空間讓利給投資人，理財原理如此簡單而已！
民間理財安全嗎？ 錢并非存在銀行就覺得安全，理財的安全性跟資金的運作模式息息相關，民間理財的安全性可以和銀行存款媲美，但是收益卻至少高出銀行存款的4倍，是因為它安全可靠的運作機制；其安全性體現在兩點，如下：
一、投資擔保公司從中間承擔雙重擔保責任：對于投資人，投資擔保公司承擔代償擔保責任，如果借貸合同到期，借款人出現還款問題，投資擔保公司承諾3天代償，即3天之內替借款人償還投資人本金，從而確保投資人本金安全；對于借款人，投資擔保公司承擔抵押擔保責任，即投資擔保公司為借款人擔保，借款人的抵押物價值符合貸款條件，若借款人到期還不了本金，投資擔保公司愿意代其償還；借貸雙方因為投資擔保公司的雙方面擔保責任而使得一筆投資理財項目得以成交；
二、投資擔保公司對于借款人的擔保責任是嚴格要求的：借款人必須有足夠的資產抵押物，擔保公司才愿意承擔擔保責任，幫助其融的所需資金，如果是商品房房產證抵押融資，一般貸款審批額為抵押物價值的70%以內，如果是全款購房合同融資，貸款額一般為抵押物價值的50%，不足額放款可以保證擔保公司在承擔高風險的擔保責任時其實是0風險，即時借款人到期換不了錢，擔保公司只不過是多了一個拍賣處理的手續(xù)而已，不會有任何損失；
政府政府不斷出臺政策鼓勵民間資產的合理利用，民間資產優(yōu)化資源配置。為中小民營企業(yè)、縣域經濟融資另辟蹊徑，還可以減輕中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉移與分散的信貸風險。它能夠改變信貸投向結構，大力開發(fā)中小企業(yè)和個人信貸市場。我國政府現階段通過建立以保護債權為中心的規(guī)范有序的社會法律和信用環(huán)境，鼓勵開辦民間投資管理公司，引導民間資本市場向著規(guī)范化，合理化，人性化的方向發(fā)展。
在蘇州地區(qū)陳規(guī)模的品牌民家借貸理財投資公司不多，蘇州金石其中一家。蘇州金石投資理財資金超億元，在蘇州地區(qū)擁有9家分公司，11家營業(yè)廳，以其卓越的品牌價值，贏得客戶和加盟商高一致好評，為將金石品牌推向全國，吸引更多的加盟商來投身投資行業(yè)，促進民間借貸行業(yè)健康發(fā)展，金石面向全國推出“百家連鎖”項目，加盟商正在火熱的加盟中……
國家政策嚴厲調控逐漸政府對遏制房價之決心，對于中小投資者來說，尋找新的投資出路才是當務之急，蘇州金石堅持“富國強企，服務蘇州”的企業(yè)理念，誠邀各界人士，前來考察參觀。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產品、股票、基金、黃金、房產等。據調查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。
國家政策嚴厲調控逐漸政府對遏制房價之決心，對于中小投資者來說，尋找新的投資出路才是當務之急，蘇州金石堅持“富國強企，服務蘇州”的企業(yè)理念，誠邀各界人士，前來考察參觀。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產品、股票、基金、黃金、房產等。據調查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。
某市民算了一筆賬，預測今年有3%左右的通貨膨脹率，一年期定期存款利率是2.25%，也就是存一年的定期存款，如果一直不加息的話，實際利率是-0.75%。也就是說如果在銀行存10萬塊錢，到年底實際上購買力只剩下9.925萬元，這750元被無形蒸發(fā)了。這就是當下銀行存款負利率時代。
在眼下的負利率時代，閑置資金是存銀行、買基金、買股票還是找理財公司代為理財？“你不理財，財不理你”，同時面對眾多理財產品，市民理財又該何去何從呢？
在銀行的負利率時代，隨著市民理財意識的增強，對理財產品認知度的提高，越來越多的市民將目光投向民間金融理財機構，比如：信托、證券、保險、融資等機構。
民間金融理財機構獲得理財者青睞的重要原因就是年收益率一般為10%-20%的高收益，而且部分理財產品可以滿足客戶1年期的要求。同時現在，更多的理財市民表示對民間金融理財機構處于觀望狀態(tài)，同時也表示會在適當的時候選擇民間金融理財機構。
面對民間金融理財機構，專家建議：在選擇民間金融服務機構時應該多調查、多了解，選擇專業(yè)、正規(guī)的理財機構。鑒別正規(guī)的民間理財機構有以下主要特點：一是不執(zhí)行銀行職能；二是合法利率。
據筆者調查了解，青島福元運通投資管理有限公司是目前國內首家通過《商業(yè)特許經營管理條例》，在商務部有備案的民間理財中介連鎖服務機構，中國商務部特許經營備案號：0370202000800005。天津市福元運通投資管理有限公司是經福元運通中國總部授權，致力將福元運通打造成為中國民間個人理財服務第一品牌。
風險和收益是成正比的
銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率，在哪家銀行存款，利率都是一樣的。 越長利息越高，提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一筆定期一年的，一年后就每月有錢可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產品，時間短，利率比銀行同期利率要高，但多是五萬起點，不能提前終止。也可以購買國債.如果有證券交易賬戶，可以購買一些企業(yè)債券，平均年利率4-5%，還可以隨時變現。
主要向中低收入群體和微型企業(yè)主提供小額信用貸款，設壞賬準備金防范本金損失
風險和收益是成正比的
銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率，在哪家銀行存款，利率都是一樣的。 越長利息越高，提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一筆定期一年的，一年后就每月有錢可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產品，時間短，利率比銀行同期利率要高，但多是五萬起點，不能提前終止。也可以購買國債.如果有證券交易賬戶，可以購買一些企業(yè)債券，平均年利率4-5%，還可以隨時變現。
主要向中低收入群體和微型企業(yè)主提供小額信用貸款，設壞賬準備金防范本金損失
理財一周報記者/余果
近期國務院“新36條”的出臺，鼓勵民間資本進入金融領域，發(fā)起設立金融中介服務機構，使得越來越多的第三方理財機構涌現出來。就在銀行理財產品遭遇困局之際，一些民間理財機構卻適時地推廣了了一些“非主流”的理財產品，與銀行系產品一較高下。
記者在了解中發(fā)現，它們中的有些產品不僅收益率可圈可點，且在資金安全性上也毫不遜色于銀行，但投資者需要謹慎了解的是，部分產品雖然披著“理財產品”的外衣，但性質和一般銀行理財產品相比卻往往大相徑庭，在涉獵之前需要保證自己對于產品的運作模式有相對充分的了解。
小額貸款衍生理財產品
在本屆理財博覽會上，有一款保證年化收益率超10%的產品引起了觀眾的矚目。記者看到，各個年齡層的投資者除了和展會內隨處可見的該產品推廣人員交流之外，不少人更是圍在展臺前向工作人員了解這款名為“宜信寶”的產品情況。
據悉，推出該產品的宜信公司經營的是P2P模式信用貸款服務平臺——通過電子平臺的模式連接借款人和貸款人，向中低收入群體和微型企業(yè)主提供小額信用貸款。貸款人在借款到期后，支付給借款人一定的利息回報，而在這個過程中，作為“牽線”平臺的公司承擔的是一個中介角色。
現場工作人員告訴記者，P2P平臺操作模式簡單來說，就是讓那些手頭有富余資金的人通過宜信貸款平臺的推薦，將手中的資金借給需求相匹配的、信用良好的貸款人。因為借款的時間不同、資金量不同，可能會產生10%以上的年利率，作為中介的平臺收取1%的手續(xù)費，使得10%的年收益率成為可能。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條明確指出：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”
而諸如“宜信寶”之類的產品，就是在這個基礎上包裝形成的，它把借款分散給不同的具有匹配資質的人以獲取固定回報，對投資者而言就是一款理財產品。這種以固定期限出借方式包裝而成的理財產品，根據出借期限的長短和資金量多少有著不同的收益率，現有的理財模式分為3個月、6個月、9個月和12個月。
據工作人員介紹：“針對上海理財者個性化的資金流動需求及不同的投資回報預期，我們設定了不同的理財模式選擇方案。如具有較高資金流動性的理財模式‘季度豐’，短期投資3個月，預期年化收益率約7%；按月回收收益的理財模式‘月息通’，每月預期收益約0.8%，為上海市民的理財需求提供了多種途徑。” 需要注意的是，因為出借人的收益會受借款人個體差異的影響，所以回報量并不是一個固定的數據，固定期限出借方式預期年收益率為7%~10%，而其明星產品“宜信寶”根據之前的歷史經驗數據來看，年收益始終保持在10%以上。
安全性隱憂：壞賬難追討？
不過，記者發(fā)現，在這款產品推廣的過程中，為投資者質疑最多的是個人借貸資金的安全性。對此，記者在現場隨機采訪了一位剛和銷售人員攀談許久的投資者許女士。采訪中記者發(fā)現，稱這位許女士是投資者，不如說她是一個有著理財意識、僅僅想跑贏通脹的普通市民更為妥當，她的目標是為手頭的幾萬元閑錢找一個穩(wěn)定、安全、回報率相對合適的去處。
對于“宜信寶”這類產品，她表示：“產品回報率雖然挺吸引人，但是民營企業(yè)畢竟比拼不過銀行這些有實力的機構，萬一產生風險，比如借錢的人還不上錢來，借出去的錢只怕血本無歸。”
盡管工作人員一再向她強調資金的安全性——如遇還款問題，可以委派平臺出面追討，或者選擇自行追討，如果確實形成壞賬，可以從平臺計提的全部交易金額2%的壞賬準備金來進行賠償——但許女士仍對此有很大的顧慮，“假設我的某個借款對象在很遠的鄉(xiāng)村，我也不會為了一小部分損失特意上門追討。但如果請公司出面追討，產生的委托費用有可能使出借的利潤受到影響。”
對此，記者從宜信公司相關負責人處了解到，許女士的上述顧慮也是很多前來咨詢的投資者所共有的問題。對方表示，這種風險主要從三方面來把控：首先，在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人可及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，當然，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。
其次，資金出借除了額度本身較小之外，出借人還可以選擇將資金分散給多個借款人對象，這樣可以使風險得到最大限度分散，即便真的遇到借款人資金狀況出了問題，也不至于使本金受損。
第三就是上述提到的平臺自身的壞賬準備金，可以對本金損失給予最后的保障。
擔保形式是民間理財主流
記者了解到，近年來民間理財正在日漸興起。但和宜信這種個人對個人的信貸服務平臺不同的是，大部分都是需要有抵押物或者質押物作保障的民間擔保理財，極少是直接以個人信用作為擔保依據。
一般來說，個人會將資金借貸給經過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產、汽車或其他資產作為抵押物或質押物的具備較強還款能力的借款人。擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回收情況進行全程監(jiān)控并提供擔保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高的收益。
業(yè)內人士告訴記者，正是因為實物抵押和專業(yè)擔保相結合的形式，使得擔保理財和市場上的其他理財產品收益率浮動幅度較大相比，具有穩(wěn)定收益、方便靈活的特色，“如果選擇資質、信譽、實力都好一點的擔保公司，一般風險極低，但是這一環(huán)很容易把握不好。”
記者從一家名為大晟擔保的公司了解到，目前市場上主流的民間擔保理財收益率主要集中于11.28%~13.68%的區(qū)間范圍內，相比銀行理財產品普遍在4%~5%的年化收益率水平，競爭力不容小覷，也在一定程度上緩解了銀行信貸類產品斷檔、結構性產品缺乏生力軍的“尷尬期”。
此類產品風險評估的級別和儲蓄、現金收益類銀行理財產品及保險等產品種類一樣為“低”，在穩(wěn)健收益的投資渠道中可謂是一抹亮色。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產品、股票、基金、黃金、房產等。據調查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產品、股票、基金、黃金、房產等。據調查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。
某市民算了一筆賬，雖然央行上調一年期存款基準利率至2.5%，但是國家統(tǒng)計局公布10月份CPI數據上漲至4.4%，如此算來，加息后2.5%的存款利率仍跑不過CPI，負利率時代已成定局。也就是說如果在銀行存10萬塊錢，到年底購買力實際上只剩下9.81萬元，這1900元就被無形蒸發(fā)了。
在眼下的負利率時代，閑置資金是存銀行、買基金、買股票、還是找理財公司代為理財?“你不理財，財不理你”，面對眾多理財產品，市民理財又該何去何從呢?
在銀行的負利率時代，隨著市民理財意識的增強，對理財產品認知度的提高，越來越多的市民將目光投向民間金融理財機構。
民間金融理財機構獲得理財者青睞的重要原因就是年收益率一般為10%-20%的高收益，而且部分理財產品可以滿足客戶1年期的要求?，F在更多的理財市民表示對民間金融理財機構處于觀望狀態(tài)，同時表示會在適當的時候選擇民間金融理財機構。
面對民間金融理財機構，專家建議：在選擇民間金融服務機構時應該多調查、多了解，選擇專業(yè)、正規(guī)的理財機構。鑒別正
民間理財是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的理財或稱借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
民間理財是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的理財或稱借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
民間理財不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，具有以下幾個主要法律特征：
?。?）民間理財是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。
?。?）民間理財是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。
?。?）民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。
（4）民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬于出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關系無效，不受法律的保護。
?。?）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。
一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內，否則不受保護。
