自古以來，銀行在中國就有高尚的壟斷地位，幾乎從未卷入過戰(zhàn)爭，他們每天都心安理得、氣定神閑地吸著勞動人民的鮮血，還一副救世主的樣子。由于強(qiáng)大的壟斷地位，傳統(tǒng)銀行自然沒有做好戰(zhàn)斗的準(zhǔn)備，于是，一個不滿周歲的寶寶就能讓其焦頭爛額、寒顫連連。據(jù)統(tǒng)計，過去8個月的時間，8100萬的屌絲聯(lián)手向余額寶里存入4000億元人民幣，超越了中國規(guī)模最小的5家銀行的存款總額，這些數(shù)據(jù)不僅讓天弘基金一躍成為行業(yè)的翹楚，更是狠狠撞擊著傳統(tǒng)銀行的壟斷城墻，越來越多地小額存款逃離銀行柜臺，奔向電子錢包。
雖然寶寶們持有的金額規(guī)模，與銀行還有數(shù)量級上的差距，可小家伙茁壯成長的勢頭非常迅猛，這也讓銀行大佬們不得不正面應(yīng)戰(zhàn)：自建平臺，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，或者發(fā)揮壟斷優(yōu)勢，依靠政策干掉對手，有點(diǎn)不要臉，卻招招致命。
自建平臺，銀行的大規(guī)模殺傷武器
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓人興奮不已，但冷靜思考一下，寶寶們短期內(nèi)，還是不能取代銀行成為主流的金融渠道，比較大的存款，如政府和大型企業(yè)的資金、貪官的巨額存款，還有蘋果1580億美元的現(xiàn)金，是不可能存到余額寶里的，互聯(lián)網(wǎng)收編的主要是屌絲20萬以下的活期存款，而且一些老頭老太太還是喜歡起早排隊(duì)，然后把錢存到銀行里。
傳統(tǒng)銀行丟失的陣地主要是散戶小額存款，以及中小企業(yè)的貸款。而面對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行最健康地反應(yīng)，無疑是改進(jìn)技術(shù)，搭建平臺，提供更誘人的金融服務(wù)。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)倒逼銀行改革了。拿工商銀行舉例，為了堵住小額資金流出的洞口，工商銀行的經(jīng)理都會非常熱情地向客戶推薦真實(shí)且不忽悠人的理財規(guī)劃，同時，推出“逸貸”等信貸資產(chǎn)證券化的理財產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行“一大平臺+四類應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣正緩慢展開，統(tǒng)一的技術(shù)接口、開發(fā)模式、客戶數(shù)據(jù)等等，推進(jìn)了金融服務(wù)的電商化的進(jìn)程；建設(shè)銀行的措施更加驚艷，他們率先推出了“善融商務(wù)”平臺，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、融資貸款等業(yè)務(wù)。
銀行自建的金融平臺，首先會銀行帶來非息差的收入。在利率徹底市場化之前，任何一個銀行都要早作打算，否則，隨著存貸款的息差越來越小，傳統(tǒng)銀行只有倒閉了；其次，金融平臺上的交易，會帶來價值連城的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會加速小額貸款的運(yùn)作效率。地球人都知道，中小企業(yè)要想貸款成功，都不免要舉著“我肯定還錢”的牌子，跪上幾天，但這也不能全怪銀行冷漠，它賴以生存的法寶就是風(fēng)險管理，而做保守生意更是銀行們的統(tǒng)一宗旨。如果有了龐大的數(shù)據(jù)庫，銀行就能更準(zhǔn)確地評估中小企業(yè)的資質(zhì)，對貸款的風(fēng)險和收益進(jìn)行數(shù)據(jù)化判斷，這不僅符合銀行的賺錢思路，更順應(yīng)了大數(shù)據(jù)時代的趨勢。
寬容合作，銀行與互聯(lián)網(wǎng)亦敵亦友
雖然互聯(lián)網(wǎng)把銀行逼得有點(diǎn)煩躁，但本質(zhì)上講，它只是一種工具，最擅長做的事情就是降低門檻。過去10年，互聯(lián)網(wǎng)不斷降低著傳統(tǒng)行業(yè)的門檻：寫作、導(dǎo)演、創(chuàng)業(yè)、乘坐出租車等等，現(xiàn)在輪到金融了，阿里巴巴提供的平臺，降低了理財?shù)拈T檻，它讓一些只會存定期存款的消費(fèi)者，瞬間找到了一種“老子也會理財”的快感。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的意義，絕不僅僅限于向消費(fèi)者提供7%的高收益率，2000年后，它們的歷史地位取決于在“如何幫銀行創(chuàng)新，加速利率市場化”的過程中作出的貢獻(xiàn)。事實(shí)上，回首任何由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的革命，也只消滅了BP機(jī)一個行業(yè)，諸如傳媒、商務(wù)無疑都走了一條融合的路。
筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行和各種寶寶的關(guān)系，就像一對戀人，他們的關(guān)系時而親密無間，時而劍拔弩張，但最終會走到一起來，共同優(yōu)化金融服務(wù)。
因骨子里的壟斷基因和慢半拍的性格，傳統(tǒng)銀行很難獨(dú)立完成創(chuàng)新，這種背景下找尋重量級的合作伙伴，尤其是聯(lián)合新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，無疑是明智之舉。銀行缺乏創(chuàng)新意識，小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則需要雄厚的資本，于是，兩者隨時能一拍即合。事實(shí)上，一些銀行已經(jīng)開始在尋求合作，共度難關(guān)。據(jù)國內(nèi)媒體報道，北京銀行與小米科技正式簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融合作協(xié)議，前者提供充足的運(yùn)作資本，捧紅小米支付；后者依靠手機(jī)的高活躍度，拓展金融產(chǎn)品定制渠道，增加信貸的便利性。合作的范圍主要集中于移動支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財和保險等產(chǎn)品的銷售，還有，必不可少的移動終端的申請；此外，越來越多的銀行也深刻地感受到，互聯(lián)網(wǎng)改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，營業(yè)廳里通常只能看到40歲以上的人，年輕的用戶更青睞于手機(jī)客戶端、微信銀行等等。從銀行內(nèi)部一些數(shù)據(jù)看，網(wǎng)上、電子和手機(jī)等電子渠道，對銀行業(yè)務(wù)的分流率正不斷攀升，高峰時期，70%的業(yè)務(wù)都是發(fā)生于網(wǎng)上。
在這種大背景下，銀行不僅不能排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，反倒我要熱情地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)，當(dāng)然，最樂觀的態(tài)度，應(yīng)該是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新節(jié)奏。
清醒監(jiān)管，讓寶寶們于戰(zhàn)火中成長
如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是輕快的小麋鹿，那么，傳統(tǒng)銀行就是威武雄壯的大笨象。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的咄咄逼人，銀行雖然表達(dá)了要正面競爭的態(tài)度與決心，但大象轉(zhuǎn)身自然不會如麋鹿般輕快， 更重要的是，長期的壟斷利潤，好似給銀行注射的大麻。筆者敢打賭，一旦銀行轉(zhuǎn)型遇到挫折，勢必會利用體量上的優(yōu)勢，做掉對手。
正當(dāng)余額寶呼風(fēng)喚雨、高潮迭起之時，央視一位首席評論員率先發(fā)難，他強(qiáng)烈譴責(zé)余額寶是典型的金融寄生蟲，呼吁政府取締余額寶，進(jìn)而引發(fā)一場全國范圍內(nèi)的大討論，從而占領(lǐng)輿論高地；同時，傳統(tǒng)銀行不斷向監(jiān)管機(jī)構(gòu)施壓，讓其出臺相關(guān)的限制措施，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中，最致命的殺招無疑是對互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金同業(yè)存款性質(zhì)的修訂；如果按照銀監(jiān)會的說法，把余額寶存放銀行的存款納入一般性存款管理，它的利率只能在只能在基準(zhǔn)利率上浮30%，更尷尬的是，馬年后，余額寶收益率一直在下降，7日年化收益率已從最高峰時的6.7630%降至5.9710%，兩者雖然沒有直接聯(lián)系，但從兩者的處境看，互聯(lián)網(wǎng)金融更像一個短期玩票者，而銀行和背后利益集團(tuán)的優(yōu)勢依舊非常明顯。
如果考慮銀行的體量和背后的行政力量，那么，這場關(guān)于錢的戰(zhàn)爭更像一場內(nèi)力懸殊的牛家村論劍，這就好比馬云辛苦10年連成鐵砂掌，剛劈了幾塊磚頭正美呢，突然發(fā)現(xiàn)，銀行大佬們都是開著坦克來的，瞬間就把一棟大樓給平了。好在，監(jiān)管者對互聯(lián)網(wǎng)金融持開放性態(tài)度，其實(shí)，各種寶寶能順利誕生就已經(jīng)表明了高層領(lǐng)導(dǎo)的基本態(tài)度；誠然，余額寶們還沒能觸動傳統(tǒng)銀行的根基，但按現(xiàn)有的發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融有望在5年之內(nèi)，占據(jù)整個存儲份額的20%~30%，從而徹底打破固有的壟斷模式，充分實(shí)現(xiàn)利率的市場化。所以，現(xiàn)在最重要的是建立清醒的監(jiān)管制度，保護(hù)寶寶們的生長環(huán)境，同時，防范風(fēng)險，有朝一日，寶寶長大了，也就能實(shí)現(xiàn)利率市場化的宏偉目標(biāo)了，馬大帥也就不用再害怕銀行的坦克了。
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