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這是書語人間為你解讀的第227本書
《力哥說理財(cái):玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融》
今天,靈遙將為你帶來一本新書,名字叫做《力哥說理財(cái):玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融》。隨著互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT(百度、阿里、騰訊)的崛起,搜素、購物、社交這些互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)應(yīng)用已經(jīng)結(jié)束了諸侯爭霸的時代。這三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭搭建起來的基礎(chǔ)應(yīng)用構(gòu)架,就像是現(xiàn)實(shí)生活中的高速公路一樣,只要收取過路費(fèi)就可以賺得個盆滿缽滿。而我們,這些已經(jīng)錯過了互聯(lián)網(wǎng)時代基礎(chǔ)建設(shè)的年輕人們,雖然無法復(fù)制BAT的神話,但依然可以在已經(jīng)建造好的互聯(lián)網(wǎng)高速公路上盡情地馳騁,玩出新花樣。
比如,與金融相結(jié)合的「互聯(lián)網(wǎng) + 金融」的橫空出世,便極大地豐富了我們使用資金的方式,對我們的生活產(chǎn)生了極大的影響。不過,用新時代下的新機(jī)遇,為自己淘來一桶金,卻并不是一件容易的事情。層出不窮的金融騙局在套上了P2P、眾籌、虛擬貨幣、金融互助的新鮮帽子后,最終還在重復(fù)著「你看中他利息,他看中你本金的古老故事」,讓許多受騙者痛不欲生。那么,這些互聯(lián)網(wǎng)的新產(chǎn)物,到底都是些什么玩意兒?作為投資者的你,又該如何避坑呢?來和靈遙一起讀讀看這本《力哥說理財(cái):玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融》。01.
互聯(lián)網(wǎng)金融入門,
從認(rèn)識余額寶開始
2013年6月,余額寶橫空出世,在兩岸三地一夜爆紅。其實(shí),這玩意兒,并不是一個新鮮玩意兒,只是一個名為「寶寶」的「火雞」(貨幣基金)。不過,有別于傳統(tǒng)的「火雞」,「寶寶」不僅名字好聽,在營銷和運(yùn)作上,也是別具一格:首先,它硬是把原本需要T+1,或T+2才能夠贖回到賬的「火雞」改成了T+0到賬。也就是說,把錢放入了「寶寶」后,你今天發(fā)出賣出指令,當(dāng)天就能把錢收到口袋里,多好解決流動性的方案。其次,「寶寶」還把過去按月結(jié)算收益,變成了當(dāng)天結(jié)算收益。這對投資者的投資心理和實(shí)際投資效果都有很大的影響。畢竟,一覺醒來,一打開余額寶就發(fā)現(xiàn)自己又賺了不少錢,哪怕只有幾塊,心里也很爽呀。另外,你別以為從按月結(jié)算變成按日結(jié)算只是后臺的計(jì)息方式改變了。它還用到了復(fù)利,滾入本金的速度越快,效果也就越明顯。
舉個例子,如果一個產(chǎn)品一年收益12%,1萬元到年底就會變成11200元。但如果每個月收益1%,名義上一年還是12%,但實(shí)際上到了年底你會收到11268元。再次,「寶寶」的第三個改造,是把原本1000元的基金投資門檻降低到了1元。投資門檻的降低,既給了大多數(shù)人一個理財(cái)致富的機(jī)會,也讓大家手里的閑余資金,借由「余額寶」這個渠道聚到了一起,投向更有價(jià)值的領(lǐng)域。最后,「寶寶」徹底地打通了投資和消費(fèi)的「任督二脈」,使得資金的「贖回」與「支付」可以一步到位。
這樣的進(jìn)步,不僅避開了定期儲蓄流動性低的問題,還避開了活期儲蓄便利性低的問題。再加上余額寶轉(zhuǎn)賬,額度范圍2小時內(nèi)到賬的福利,你說誰還把錢放銀行?說完了余額寶的創(chuàng)新后,我們來看看余額寶都該怎么玩。
記得在余額寶剛興起那陣子,草根們的理財(cái)意識紛紛被喚醒了,紛紛把原本躺在銀行活期賬戶里的錢轉(zhuǎn)到「寶寶」(貨幣基金)里去了。于是,過去那些小規(guī)模的「火雞」們,一下子有了話語權(quán),可以「挾資金以令」銀行,把錢從短期債務(wù)、中央銀行票據(jù)、定期存款這些低收益的產(chǎn)品,轉(zhuǎn)投到「協(xié)議存款」里。再加上「寶寶」的出現(xiàn),讓銀行鬧了「錢荒」,所以,銀行也只有多給「寶寶」點(diǎn)好好處,把「寶寶」里的錢哄回家了。那么,以后「寶寶」還會回到6-7%的收益率嗎?基本不會。且不說在央行貨幣整體寬松的大環(huán)境下, 銀行最多的就是錢緊,還不至于錢荒,央行還連續(xù)下了兩道殺手锏,來阻止「寶寶」的過快發(fā)展。第一道殺手锏,叫做「叫停協(xié)議存款提前支取不罰款」的行業(yè)潛規(guī)則。
前面已說了,與「火雞」相比,「寶寶」最大的優(yōu)勢就是,當(dāng)日發(fā)出贖回指令,資金當(dāng)日到賬。不過要做到這一點(diǎn),有兩個前提條件:一是,錢可以在需要時,從銀行里拿出來;二是,提起支出,可以按照約定的利率,而不是活期利率給。結(jié)果,央行這一出手,「寶寶」的T+0,還拿高收益的優(yōu)勢,便被強(qiáng)行叫停了。這個利差可不得了,有可能讓基金當(dāng)天收益出現(xiàn)斷崖式下滑,甚至虧損。有了這個殺手锏還不夠,央行還跟著頒布了一條指令,「貨幣基金購買的協(xié)議存款,也應(yīng)繳納存款準(zhǔn)備金」。這個存款準(zhǔn)備金,其實(shí)是銀行的備胎,旨在銀行破產(chǎn)時,出來幫忙收拾爛攤子。在有了這個存款準(zhǔn)備金后,「寶寶」里每100萬協(xié)議存款中,就有20萬必須得強(qiáng)迫存到央行那里,投資收益率也就蹭蹭蹭下降了,那給到投資者的,自然也就更少了。所以,在把錢放入「寶寶」時,你要記得,它的本質(zhì)是「火雞」,優(yōu)勢在于流動性高。也就是說,方便你在有個急用錢時,有錢花,而不是陷入到求爺爺告奶奶,攀關(guān)系靠人品借錢的囧境。至于賺錢,你還是考慮下別的產(chǎn)品的吧……02.
讓人歡喜讓人憂:
P2P到底是個什么鬼?
在說完了炙手可熱的「寶寶」后,我們來看看什么是P2P。P2P, 即Peer to Peer Lending,翻譯成中文叫做「網(wǎng)絡(luò)借貸平臺」,簡稱「網(wǎng)貸」,說白了, 就是在網(wǎng)上把自己的錢借給陌生人,然后收取利益的一種錢生錢的方式。不過,在網(wǎng)上把錢借給陌生人,有一個很大的風(fēng)險(xiǎn),即對方跑路,這筆錢追不回來,成為了一筆爛賬。一方面,在中國,征信體系并沒有很好地建立起來,我們很難知道在平臺上借走我們錢的那個人,信譽(yù)到底怎么樣;另一方面,在中國,借P2P周轉(zhuǎn)的主要是小微企業(yè)和個體戶,他們不僅很難向銀行借到錢,也很難向親戚朋友借到錢,才不得不去找P2P借20-30%的高利貸。那么,征信體系又不到位,生意不穩(wěn)定,一個不小心,多來個幾次,平臺玩不轉(zhuǎn),老板宣告破產(chǎn),你也就只有自認(rèn)倒霉了。
那么,如何從一堆不靠譜的P2P,挑出一個穩(wěn)定的平臺呢?答案是,看平臺的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。
第一個保障措施,叫做「風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金」。前面已經(jīng)說過了,這是企業(yè)設(shè)置的資金備胎,旨在應(yīng)對壞賬風(fēng)險(xiǎn)。所以,那些設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的平臺,就比沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的平臺要好。但是,即便平臺聲明設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,這筆錢到底有多少?有沒有把放在第三方托管賬戶里托管?有沒有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)?等等,都是你要額外考察的因素。第二個保障措施,叫做「擔(dān)?!?/span>。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保障金無法全額覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn),所以后來P2P又想出了引入擔(dān)保機(jī)制。
不過,這種擔(dān)保機(jī)制也有一定的風(fēng)險(xiǎn):無論是自己給自己擔(dān)保,與熟悉的擔(dān)保公司合作,都有可是個不靠譜的擔(dān)保公司,卷錢跑路。同樣,找別的機(jī)構(gòu)做擔(dān)保,放杠桿,也有資金缺口過大,無法彌補(bǔ)的問題。所以,一個P2P背后的擔(dān)保人究竟是誰,以及他能否在平臺破產(chǎn)時,還得起錢,這些都是你需要留意的。不得不說,和許多小型擔(dān)保公司相比,保險(xiǎn)公司的風(fēng)控水平、資本水平和賠付能力都要強(qiáng)。另外,在與保險(xiǎn)公司合作的過程中,P2P平臺也做了不少金融創(chuàng)新,比如,有的平臺選擇對借款人的抵押物進(jìn)行投保,有的則為投資人提供信用保證保險(xiǎn),雖然降低了投資人的收益率(羊毛出在羊身上),但也降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。第四個保障措施,叫做「抵押」,比如,房屋抵押。但是,即便如此,你也得先查清是真的有這樣的一個房子,以及這個房子到底在哪里。
另外,就算這個人違約了,你也不一定拿得到他的房子。且不說在中國的這個司法環(huán)境下,沒有個1、2年,你很難打得下來這個官司,加上期間產(chǎn)生的費(fèi)用,如,訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、拍賣費(fèi)、國家收取的其他費(fèi)用,你虧大發(fā)了。第五個保障措施,叫做以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),建立起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制模型,來分析借款人信用,控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。我舉個例子,你在拿微信里的微粒貸借錢時,微粒貸便會審核你過往的資金交易情況,然后找出你不會違約的數(shù)額,將它設(shè)為你可借金額的最大上限。不過,這樣做同樣有風(fēng)險(xiǎn),比如,為了借到錢,把自己偽裝成一個活躍用戶的消費(fèi)者,也是比比皆是的。第六個保障措施,是周密的線下信用調(diào)查。
這是一個銀行會采取的手段,雖然成本較高,但是資金的安全性體會提升。如果你不遇上為了錢,全然不顧職業(yè)操守,做假身份、假信息的人,一般來說不會被坑。具體來說,那些有銀行背景的(如,招行的小企業(yè)E家)、被互聯(lián)網(wǎng)大佬包養(yǎng)的(如,阿里巴巴的招財(cái)寶)、有大型知名企業(yè)做靠山的P2P平臺,相對來說是比較靠譜的。至于那些從石頭縫里蹦出來,還成立沒多久的,哪怕收益率給的再高,也請先放在一旁吧,觀望看看吧。
最后一個保障措施,便是「大平臺」「項(xiàng)目分散」,和企業(yè)是一個意思,規(guī)模越大,做靠譜事情的概率也越大,錢被坑走的幾率也越低。不過,即便是上面7條都滿足,靈遙也不敢向你保證P2P投資是100%安全的。一是只有閑錢才能投資P2P,家里備用金、結(jié)婚買房錢、養(yǎng)老看病錢、孩子讀書錢,都不能投P2P,二是永遠(yuǎn)相信高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),遇到過高的收益一定要遏制住內(nèi)心的貪婪,別碰!03.
眾籌「娛樂寶」:
一盤遠(yuǎn)遠(yuǎn)比你想象中下得更大的棋
說完了余額寶和P2P后,我們再來看一個「寶寶」—— 娛樂寶。所謂的「娛樂寶」,說白了就是一個連接著投資型保險(xiǎn)(連投險(xiǎn))的「羊頭」,賣著信托產(chǎn)品的「狗肉」,實(shí)際投向電影、電視、網(wǎng)游等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)投資。
舉個例子,東方衛(wèi)視《中國夢之聲》第二季的制作,就引入了全民投資、全民參與的理念,把夢之聲打造成了一款理財(cái)產(chǎn)品,在阿里巴巴的娛樂寶平臺上發(fā)售。
結(jié)果,上線后僅12天,高達(dá)1億元的總投資額度就全部賣光。第一個,是承諾給你的預(yù)期收益率;第二個,是你用今天來支持你愛豆,在形式上做他們老板boss的愉悅感的成就感;第三個,就是你作為「老板」的福利,如,探班、參加見面會、優(yōu)先獲得現(xiàn)場票等福利。那么,娛樂寶到底是如何把眾網(wǎng)友迷得個神魂顛倒的呢?首先,是在名字上做文章,打出「全民娛樂,你也是出品人」的口號,在消費(fèi)投資者對愛豆喜歡的同時,滿足投資者的虛榮心。你想想,一句 「我可是楊冪的幕后boss」,說出去得多有面子。其次,是反復(fù)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益,但是,卻不說明風(fēng)險(xiǎn)。不過,好在阿里集團(tuán)資金實(shí)力夠雄厚,退一萬步講,萬一票房真不給力,大不了自己掏腰包補(bǔ)上這筆虧空。但是,你覺得阿里的大佬們,真的會傻到把自己的資金置于風(fēng)險(xiǎn)下嗎?
其實(shí),眾籌類產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展,說明了互聯(lián)網(wǎng)時代的一個大趨勢,即「興趣」才是王道。也就是說,我只要喜歡你,我便會愿意關(guān)注你,用你推薦的產(chǎn)品,甚至花錢替你實(shí)現(xiàn)夢想。對互聯(lián)網(wǎng)大佬來說,一旦他們知道了你真正喜歡什么,便可以打著「用戶至上」的旗號,讓更多的廣告進(jìn)入你的視野,對你精準(zhǔn)營銷。
特別是像「娛樂寶」一類的眾籌產(chǎn)品,既解決了尚未開拍的電影的資金問題,提前鎖定了消費(fèi)者,給電影來了一波免費(fèi)的宣傳,還測試出了市場對這部電影的態(tài)度,方便后期做精準(zhǔn)宣傳。
你覺得,在開拍前就充分得到了市場認(rèn)可的它,票房飆紅,收回超額回報(bào),捧紅演員,不也是板上釘釘?shù)氖虑閱幔?/strong>但是,一回到創(chuàng)業(yè),眾籌就不是很靠譜了。一方面,無論公司規(guī)模是大是小,都需要一個人來統(tǒng)領(lǐng)全局,帶著大家往前走。如果大家投入的資本都差不多,權(quán)力分散,眾說紛紜,那這事兒就,你懂的。另一方面,如果缺乏一兩個有經(jīng)驗(yàn)的人來帶領(lǐng)大家,則會面臨著隔行如隔山的問題。比如,就拿賣菜這件事情來說,去哪里進(jìn)貨、都進(jìn)哪些貨、賣給誰、賣多少錢、打什么樣的宣傳旗號,都是門學(xué)問。你得有個懂行的人,才能做成事。
05.
虛擬數(shù)字貨幣,看上去很美
最后,我們來說一下以比特幣為代表的虛擬數(shù)字貨幣。說到比特幣,我們就得說到一個人,宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人約翰·梅納德·凱恩斯的宿敵和反對者弗里德里希·馮·哈耶克。在他晚年所寫的最后一本經(jīng)濟(jì)學(xué)著作《貨幣的非國家化》里,哈耶克秉承了一貫對自由的追求,非常睿智,也非??鐣r代地提出了一個觀念 ——
既然在一般商品市場中,自由競爭是最有效率的,那為什么不能在貨幣領(lǐng)域中引入競爭機(jī)制呢?換句話說,誰規(guī)定了貨幣一定地由國家中央銀行發(fā)行呢?憑什么私人不能發(fā)行貨幣呢?在私人貨幣自由競爭中,那些流動性最好的、使用最方便的、制作成本最低的、最能夠?qū)雇浀?、最?yōu)秀的貨幣,就會脫穎而出,大大地提高貨幣本身對使用效率。
這理論一出可不得了,貨幣都可以私人發(fā)行了。第一個,是如何確認(rèn)私人發(fā)行的貨幣的真假,也就是,你怎么能確保在你面前的這串代碼是真的?第二個,私人銀行發(fā)行的貨幣,如何保證100%的流通性,你告訴我你付錢了,如何證明?直到2009年的一天,一個網(wǎng)名叫做「中本聰」的人,在總結(jié)了前輩們的經(jīng)驗(yàn)后,發(fā)明了一套非常復(fù)雜的計(jì)算機(jī)算法,一旦開始運(yùn)轉(zhuǎn),就會自動不停地生成「特解」,即方程組里能得到無限個解的一組。這個有點(diǎn)像是人民幣序列號的玩意兒,便是我們的「比特幣」。因?yàn)?,這個比特幣是從程序里挖出來的,所以,找尋比特幣的人,也被人們親切地稱為「礦工」。
首先,比特幣的交易只能夠在像「BTCC比特幣中國」這樣民間組織的網(wǎng)站上進(jìn)行,一旦倒閉,或是遭到黑客入侵,你的比特幣就都沒了。其次,政府在打壓比特幣。比如,你在中國境內(nèi)想要買東西,就必須用人民幣付錢。你想用比特幣付錢,商家是可以拒收的。最后,中國政府已經(jīng)明確了比特幣的身份是一種特定的虛擬資產(chǎn),不是虛擬貨幣,不能夠作為貨幣在市場上流通。這也使得比特幣的地位,和你玩QQ時充的Q幣一樣,只是一串串代碼,隨時可能會作廢。所以,即便比特幣的出現(xiàn),為我們?nèi)祟惔蜷_了一個「去中心化」虛擬貨幣的潘多拉魔盒,但里面的東西是好是壞,能否變成現(xiàn)實(shí),還有待考究。在今天的這篇文章里,我們看到了余額寶、P2P、眾籌、比特幣等互聯(lián)網(wǎng)下的創(chuàng)新產(chǎn)品,和它們的新玩法。一方面,互聯(lián)網(wǎng)的全民化,帶領(lǐng)著我們?nèi)祟惒饺肓艘粋€理財(cái)新時代。如果說,以前你投資還得去銀行,或是證券公司,那么,現(xiàn)在你只要輕松動一下手指,便能過把你閑置的資金投到網(wǎng)絡(luò)上琳瑯滿目的產(chǎn)品里,取得收益。另一方面,新產(chǎn)品、新玩法的出現(xiàn),也給了不法分子「渾水摸魚」的機(jī)會,各種金融騙局層出不窮,對監(jiān)管和投資者來說,都是一個巨大的考驗(yàn)。那么,如何才能夠抓住互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來的機(jī)會,抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步帶來的機(jī)會,吃下這塊財(cái)富蛋糕呢?這個「慎重」,是指不要被鋪天蓋地的宣傳語所干擾,而是追溯其本源,弄清楚自己的錢,到底是以一個怎樣的方式,給了一個怎樣的機(jī)構(gòu),將投向哪一個方向,然后再以「控制風(fēng)險(xiǎn)」為出發(fā)點(diǎn),判斷這個產(chǎn)品是否值得入手。靈遙相信,當(dāng)你像對待你家孩子教育一樣,去對待理財(cái)產(chǎn)品時,你也能從中獲益。
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