可以說，他比在座很多人都更懂保險。
但最近，吃了個“啞巴虧”。
大概一個月前，他找到我，看來下定決心要給自己買保險了，就問了我一些健康告知、性價比的問題。
但問清楚后，人就沒影了。
這兩天又找到我，說他本來打算生日前投保的，但拖延癥嚴重的他，結(jié)果把這件事忘得一干二凈。
我?guī)退麥y算了下保費。
他說，也就貴了200快，小錢，能接受。
我提醒他，是每年都貴了200，要交30年，一共6000塊。
那一刻，我感覺他把“心疼”兩個字打在了公屏上。
他抱怨說，“就差一天，每年保費就漲了兩百多塊，讓我很不甘心。”
我非常懂他的心情。
只差一天，總保費卻貴了六千塊錢，這事?lián)Q成誰都難受。
這個案例，相信很多人可能還沒搞懂是怎么回事。
生日前投保，為什么能省下一筆錢？
一
一天之差，價格差了五六千？
生日前后幾天的差別，保費可能差出五六千塊錢。
對意外險這種可能影響不大，但凡是跟年齡掛鉤的產(chǎn)品，
尤其是重疾險，影響還是很大的。
以達爾文5號（榮耀版）重疾險為例：
假設某男性，買50萬保額，保終身，分30年繳費，
25歲買，每年是4815元；
26歲買，每年是4985元。
25歲和26歲，每年保費差了170塊，貴了3.5%，30年差了5100塊。
再看一組數(shù)據(jù)：
29歲買，每年是5540塊；
30歲買，每年是5740塊。
29歲和30歲，每年保費差了200塊，貴了3.6%，30年保費差了6000塊。
以同一款產(chǎn)品為例，同樣保額，同樣繳費年限，不同的年齡在投保時的保費差別，我特意測算了三段：
從圖可以看到：
年齡越小，保費越便宜。
差一歲，每年保費大概能差200塊。
基本每漲一歲，保費貴了3%-4%的錢。
差一兩天，保費貴了100-200塊錢，總保費算下來，也貴了5-6千左右。
而且還提醒大家一點，因為是保終身的產(chǎn)品，30歲跟29歲相比，少保了一年，但還是多花了錢。
大家覺得虧不虧。
這里還要注意一點，年紀越大，能買的保額越低。
某些高性價比的產(chǎn)品，通常都有風險保費的限額。
比如41歲，最高只能買30萬保額，最長20年繳費。到51歲，就只能買10萬保額了，繳費期限也變成了10年。
我們還以達爾文5號為例：
男，50萬保額，保終身，30年繳費，保費增長和年齡基本呈一個正比例關(guān)系，大概這樣一個趨勢：
成人買重疾險，每大一歲，保費增長非常穩(wěn)定，幾乎沒有差很多的年齡段。
有人會問，成人重疾險保費是這樣，那么孩子呢？
這里我以媽咪保貝（新生版）舉例：
男，50萬保額，保30年，20年繳費，整體的保費增長是非常緩慢的，尤其是0-10歲區(qū)間，保費上漲幅度很小。
0歲，每年605元；1歲，每年600元；
2歲，每年605元；3歲，每年630元。
……
再簡單看一下定期壽險的保費增長是怎么樣的：
以大麥2021定壽為例，
男性，買100萬保額，保到60歲，30年繳費，
30歲買，每年1090塊；
31歲買，每年1130塊；
40歲買，每年1579塊；
41歲買，每年1642塊。
……
一歲之差，保費很難差開一百塊以上，30歲和31歲差了21塊，40歲和41歲差了63塊。
大家可以發(fā)現(xiàn)，年齡越大，這些產(chǎn)品都是越貴的。
可是，
這是為什么呢？
二
為什么一兩天的差別，差出這么多？
越年輕，保費越便宜。
為什么呢？
先給一個簡單的，大家能接受的解釋。（但這個解釋本身是錯的）
從邏輯上說，越年輕，是不是身體更好更健康？
得大病的概率是不是更低？
理賠率越低，保險公司承擔的風險低，保費當然更便宜。
我們來看重疾發(fā)生率圖：
大家可以看到隨著年齡增長，疾病發(fā)生率越高。
投保年齡越大，當年度的疾病發(fā)生率越高，保險公司承擔賠付的概率也就越大，那保險公司需要承擔的風險成本也就越高。
反之，投保時年齡越小，保險公司承擔的風險成本也越低。
所以31歲的風險成本＞30歲的風險成本
成本低，保費就會低。
但這能解決咱們年齡越大，需要交保費越多的問題嗎？
答案是不能。
請大家思考這么一個問題：
從30歲買，買到終身和從31歲買，買到終身，
哪個風險高？
只要你用聰明的小腦瓜想一想，會知道答案是前者。
因為它是個求積分問題，而不是求值問題。
前者所圍的面積是比后者大的，風險更高。
所以我們正確的問法是明明前者還多保1年，風險更高，為什么保費卻更低？
而其主要原因在于現(xiàn)金流模型的差異。
大家可以看到前面這張圖里，人這一生的重疾發(fā)生率并不是均勻變化的。
前半生極低，后半生極高。
但我們每年交的保費卻是恒定的。
那么該如何實現(xiàn)每年保費恒定呢？這就需要一個折現(xiàn)的過程。
（一個折現(xiàn)的演示）
大家不必清楚何為折現(xiàn)，我們換一個通俗點的比喻：
假如大家把人的一生的風險想象成一張大餅的話。
因為人的早期的風險低，越早買，這張大餅就可以攤的越薄。
而越晚買，人生后半段全是高發(fā)期，就會變得非常非常貴。
30歲的人跟31歲的人相比，其優(yōu)勢在于多出一年去分攤風險這張大餅。
而正是由于人生風險的不均勻分布，導致越早買保險，其實交的錢越少。
年輕的人，在現(xiàn)金流模型中的地位是更有利的。
當然，大家如果還不理解就算了，了解保費跟年齡嚴重掛鉤也夠了。
記住一條結(jié)論，買保險要趁早。
（別的保險從業(yè)人員總說我：你賣個保險真難。
我總是裝X的表示：我賣保險為了求真)
三
關(guān)于利用好生日投保的幾個建議
不夸張得說，
利用好生日投保，可能會省幾萬塊，
而錯過了生日投保，則會多花幾十萬塊。
保險產(chǎn)品是不斷迭代的，
有人可能因為生日附近趕上了款性價比爆高的產(chǎn)品，省下幾萬塊。
也有人可能因為錯過了生日，想再等一年，結(jié)果該年得了重疾，錯過了幾十萬。
關(guān)于如何利用生日投保，我有下面幾個建議：
1、 生日前決策，可以等好產(chǎn)品
同一年紀內(nèi)的保費都是一致的。
無論的27歲的第一天買，還是最后一天買，保費都一樣。
它們之間的區(qū)別在于，這筆錢早交還是晚交。
所以長期來看，并不能省下錢。
但如果現(xiàn)在沒有合適的產(chǎn)品，怎么辦？
就可以利用生日前投保，反正保費是一樣的，可以先等等，在生日前這段時間里，如果有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，則可以省下一筆錢。
這算是它的好處之一。
還有一個算不上好處的好處，就是這筆錢多放在手里一段日子，每天能多產(chǎn)生幾毛利息，幾個月幾十塊錢。
假設4%年利率，每天能產(chǎn)生5毛多的利息。
“我現(xiàn)在現(xiàn)金流不夠，就想晚點交，不行嗎？”
可以，但這種情況畢竟少見，我不相信大家手上就差了這幾千塊錢，說實話，我真不信。
可拖延投保的風險，就要擔著了。
2、 所有的等待都有風險
完全不了解保險的人，突然需要在幾天之內(nèi)選好產(chǎn)品投保，就像按了加速鍵一樣，任務必須快馬加鞭完成，否則就要多花錢。
但倉促投保，可能會讓你吃大虧！
這件事，真的沒大家想得那么簡單。
像小黑有拖延癥，自己忘了投保，結(jié)果每年多花幾百塊在上面。
生日前投保還有兩個風險：
風險一：忘了或來不及
保險不是逮著一款產(chǎn)品，一投就完事了。
事情看著簡單，不就是生日前幾天把保險買好？但真到那個時候，很多人開始到處對比產(chǎn)品，或因為拖延，結(jié)果錯過了。
時間太趕，買到的產(chǎn)品也可能翻車。
時間就來不及了，但我還沒選到合適的產(chǎn)品，算了，先隨便買一款吧，不然保費馬上就要貴了……
這樣的人也不少。
風險二：查出身體問題買不了，甚至當年出險了。
如果這段時間，生病了，或者體檢出了一些問題，既要擔心身體狀況，又可能被保險公司拒保，進退兩難。
比較嚴重，需要復查，或走人工核保，這中間耽誤的時間，可能最后不得不放棄生日前投保計劃。
所以一定要留足夠的時間，不能太趕。
之前我一個同事，投保前參加公司體檢，結(jié)果顯示“乳腺增生、結(jié)節(jié)待查”。
嚇得她趕緊去做了一份產(chǎn)品核保，沒通過。
最后還是多試了幾款，找了一個健康告知寬松的產(chǎn)品，但這個時候產(chǎn)品已經(jīng)和原來的預期有了很大落差。
3、 早買早安心，合理情況下適當?shù)却?/span>
從風險來看，保險肯定越早買越好。
反正要買，不如早點買；
早買還早得保障，關(guān)鍵過生日之前保費也是一樣的。
拖延還會有一定風險，就像我前面說的，個人拖延癥原因，忘記了投保，身體原因耽誤了投保，以及狀況不佳買不了保險。
這些風險，永遠都是最實在的。
確實有特殊情況，可以適當?shù)鹊龋?/span>
比如即將要上一款好產(chǎn)品，離生日還有一段距離，
那么可以等一等。
但最好自己能做一個備忘錄，以防忘記了。
總體來說，買保險等太久，本身就意味著風險。
尤其是重疾險和醫(yī)療險一定要盡早買，一個是健康告知嚴格，二是年齡對重疾險保費影響比較大。
越早買，越容易過健康告知核保；
而且保費也更便宜。
怎么說，也算是一舉兩得。
但不建議拖到生日前幾天匆忙投保，一定要留出足夠時間出來，一旦遇到突發(fā)狀況，也有充分時間處理。
以上。
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4、如果對保險存在任何問題，我可以幫你搞懂。
5、已經(jīng)加過肆大財子合伙人別的微信號的朋友們，給別人機會，不必重復加了。
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