最近，有用戶咨詢小新：為什么我在幾年前買的保險，和現(xiàn)在的一些保險產(chǎn)品相比卻非常垃圾？！這位在困惑的同時也很惱火，是不是不該買這么早？
小新想說，咱先別急，容小新給你解釋一下。
為了解答這個問題，我們需要知道一個影響保費的關(guān)鍵因素：預定利率。
預定利率：是保險公司在定價時，根據(jù)對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給我們作為用戶的回報率。
更高的預定利率，意味著保險公司承擔了更大的成本和投資風險，而大家得到了實惠。更低的預定利率，意味著保險公司的投資風險減輕了，但我們就需要支付更大的成本。所以，用戶每年交錢給保險公司，預定利率就相當于保險公司給我們的利息。
在1999年前， 保險公司還很不成熟，賣了大量預定利率8%-10%的保單，意味著這些保單都必須按近10%的利率長期甚至一輩子兌付。這讓保險公司承受了巨額的債務，且存在極大的風險。所以從1999-2013年，預定利率被保監(jiān)會嚴格限制在2.5%。
而這十幾年間，通貨膨脹高漲，人們投資股市、房產(chǎn)、基金都賺的盆滿缽滿，唯獨2.5%的預定利率，讓保險失去了競爭力。
2013年8月15日開始，普通人身險實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。目前傳統(tǒng)人身險預定利率在3.5%-4.025%之間，雖然目前市面上的重疾險的預定利率主要在3.5%左右，對保費影響不大，但是對于很多分紅型的理財保險，預定利率起著重要的作用。
所以，我們可以看到，2013年以前的保單，是有比較大的先天不足。
以這位用戶的例子，19年20萬保額的重疾險，年交保費要8千多，而現(xiàn)在8千多保費可以買到50萬保額終身重疾險了。
那有人就會問小新了，我不買這么早就好了？反正也用不到，還不如到后面再買？
這樣的保險觀念是錯誤的！
原因在于：
1.隨著年齡的增長，你購買保險的種類就會越少，大多數(shù)重疾險、醫(yī)療險、壽險等保險的承保年齡在50歲左右，想要用時再買，恐怕為時已晚！
2.隨著年齡的增長，購買保險的保費在不斷加大。可能2013年以前的保單和現(xiàn)在的保單相比會有保障保費明顯的區(qū)別，但在2013年以后的保單對比，并不太有明顯區(qū)別，所以在2013年以后購買的保單，并不會讓你感覺到很差，相反你再推遲幾年買，用當下的保單金額，是買不到當時的保額。
3.隨著年齡的增長，身體各個方面出險的幾率比較大，有一點小毛病，都可能成為保險公司拒保你的理由。
所以，保險購買還需要趁早買，趁年輕買，趁健康買！沒有任何一份保險能夠滿足我們所有的保障需求的，所以每年都要對自己的保險進行體檢，并根據(jù)實際情況和風險情況，做到及時補充，才能保障日常風險全覆蓋。最后，大家無須糾結(jié)于預定利率的事情，就目前來看，隨著保險行業(yè)的發(fā)展和用戶需求的多樣化，保險產(chǎn)品會越來越細分，大家只需購買當下適合自己的產(chǎn)品，未來再根據(jù)實際情況，做到及時補充就OK，這樣我們的風險保障才能更全面！
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