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出門打工的二瓜被車撞了，不幸身故。二瓜的妻子記得二瓜曾買過(guò)一份保額百萬(wàn)的意外險(xiǎn)。二瓜妻子拿出保單向保險(xiǎn)公司理賠。然而，保險(xiǎn)公司只賠了10萬(wàn)！這下二瓜的妻子蒙圈了……
今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)意外險(xiǎn)中的那些坑。
一份好的意外險(xiǎn)，一般包含以上四個(gè)保障項(xiàng)目。
在保險(xiǎn)市場(chǎng)如此豐富，難免有一些不好的產(chǎn)品魚目混珠。本文將從四個(gè)方面梳理意外險(xiǎn)中常見的注意點(diǎn)，手把手教你如何防坑。
保險(xiǎn)公司怎么讓你的身價(jià)暴跌10倍
意外身故風(fēng)險(xiǎn)較高的5大因素（來(lái)自：平安保險(xiǎn)2018年理賠報(bào)告）分別是：
交通事故
高空墜物
跌倒摔倒
溺水
一氧化碳中毒
——平安保險(xiǎn)2018年理賠報(bào)告
如果一份意外險(xiǎn)，只有當(dāng)你在飛機(jī)上、車上的時(shí)候把你的身價(jià)抬到100萬(wàn)，下車后身暴跌10倍，比如發(fā)生上述5大高發(fā)意外時(shí)，只賠10萬(wàn)，你覺得這是一款好意外險(xiǎn)嗎？
NO!
意外險(xiǎn)保是意外事故，但是，在保額上卻差異很大?。?/span>
例如，像許多返還型的意外險(xiǎn)，其實(shí)在基礎(chǔ)保障方面相當(dāng)差。
▲平安百萬(wàn)任我行
▲太平百萬(wàn)行無(wú)憂
此處有坑：有些產(chǎn)品意外身故的風(fēng)險(xiǎn)保額非常低，高保額只有在特定情況下才適用。如太平百萬(wàn)行無(wú)憂、平安百萬(wàn)任我行……
這類產(chǎn)品的百萬(wàn)保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外等特定場(chǎng)景。這意味著：你從交通工具下來(lái)的那一刻，身價(jià)暴跌10倍。當(dāng)行走在路上，發(fā)生車禍身故，保額只有10萬(wàn)。所以，二瓜的妻子只賠10萬(wàn)的保額就不足為奇了。
一字萬(wàn)金的保險(xiǎn)條款
傷殘賠付是意外險(xiǎn)區(qū)別于其他險(xiǎn)種的非常重要的一個(gè)功能。
我國(guó)頒布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，根據(jù)被保險(xiǎn)人險(xiǎn)傷殘程度一級(jí)至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)。意外險(xiǎn)的賠付比例也分為100％至10％，具體的賠償金額要視投保時(shí)的基本保額而定。
此處坑一：以全殘代替傷殘。一字之差，相差也許是幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元。
例如百萬(wàn)任我行，保是意外身故及全殘，不按傷殘等級(jí)賠付！
此處坑二：用降低傷殘的給付額度來(lái)降低保費(fèi)。
如果你看到一些特別便宜的意外險(xiǎn)，先看看產(chǎn)品是不是有坑。比如一些保險(xiǎn)公司比較雞賊的做法：比如身故賠50萬(wàn)，傷殘只賠5萬(wàn)。例如：太平洋護(hù)身福。
沒有傷殘賠付保障的意外險(xiǎn)，就是耍流氓。
社保內(nèi)外差別大
此處要注意的點(diǎn)：是否社保外。
比如貓爪狗咬，去急診打狂犬病疫苗，擔(dān)心遇到假疫苗，要打進(jìn)口疫苗，價(jià)格要上千元。再比如跌打損傷骨折等，需要植入鋼釘鋼板，要使用不容易變形進(jìn)口的耗材，價(jià)格和國(guó)產(chǎn)的差距就在幾萬(wàn)。
這些都是不計(jì)入社保內(nèi)的。
配置一份涵蓋社保外用藥的意外險(xiǎn)，就可以解決這些顧慮。意外醫(yī)療對(duì)于老人小孩來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不錯(cuò)的保障。如：貓爪狗咬、摔傷、扭傷之類的意外，在這兩個(gè)年齡曾都是常見現(xiàn)象。
躺著賺錢的時(shí)候到了
王小二摔倒摔壞了腿，住院60天，保險(xiǎn)公司每天給他200元津貼。王小二出院一看，賬戶上多了12000元，心里美滋滋。
住院津貼對(duì)于工薪家庭，可以減輕意外傷害帶來(lái)的短時(shí)間內(nèi)的收入損失。
每個(gè)人都應(yīng)該買的保險(xiǎn)
從賠付數(shù)量看，意外事故案件僅次于疾病，占比高。
從賠付的金額看，意外傷害理賠的金額較高，平安在2018年在意外醫(yī)療、意外身故、意外殘疾方面的總支出在57億元。
——平安保險(xiǎn)2018年理賠報(bào)告
總體而言，從理賠情況看，意外險(xiǎn)的賠付不論是數(shù)量還是金額都不容小覷，意外風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起重視。
人人都可以買一份意外險(xiǎn)。
這個(gè)險(xiǎn)種最大的特點(diǎn)：杠桿高，范圍廣。
一年幾百塊錢，擁有上百萬(wàn)保額，同時(shí)包括社保外的意外醫(yī)療，一份意外險(xiǎn)可以全部搞定，杠桿作用非常明顯。
一年少吃一兩次大餐剩下來(lái)的錢，就可以為自己的家庭增加一份保障，相信每個(gè)人都可以做的到。
愿成為你的慧眼，幫你甄別出最適合你的產(chǎn)品。
晚安。
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