今天來談?wù)剝r(jià)格最便宜，而坑也最多的意外險(xiǎn)。
注意：文中會(huì)舉大量的實(shí)例來說明問題。
01
意外險(xiǎn)是什么？
意外 傷害 險(xiǎn)就是指 外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的客觀事件。
要同時(shí)符合四個(gè)因素，缺一不可。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷切傷、貓抓狗咬、高空墜物等。
02
常見問題
1、該賠不會(huì)賠的八大案例
意外懷孕是不賠的哈；對(duì)身體沒有造成傷害，最多算是驚喜。
猝死不賠，和身體機(jī)能、體質(zhì)有關(guān)，屬于疾病范疇。高壓力、經(jīng)常熬夜的人群多發(fā)突然昏厥猝死，現(xiàn)在很多產(chǎn)品有特別附加該責(zé)任。
中暑身故不賠，和身體機(jī)能、體質(zhì)有關(guān)，屬于疾病范疇。
妊娠意外不賠， 由于被保險(xiǎn)人妊娠時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)增加，多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品將“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。
個(gè)體食物中毒不賠，食物中毒雖符合非本意的、外來的、突
發(fā)的，因細(xì)菌感染的食物中毒或個(gè)人體質(zhì)所引起的腸胃疾病。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，申請(qǐng)賠付。
手術(shù)意外不賠。手術(shù)時(shí)發(fā)生意外，是因?yàn)樵谑中g(shù)過程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，是由于疾病，不屬于意外傷害。
高原反應(yīng)不賠。高原缺氧是可以預(yù)見的，不符合突發(fā)的。
職業(yè)變更未告知不賠。特別是低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)職業(yè)時(shí)，需要特別告知保險(xiǎn)公司。如內(nèi)勤行政崗位，轉(zhuǎn)行開出租車。
2、有百萬醫(yī)療、定壽要不要買意外險(xiǎn)？
當(dāng)然有必要買。
3、為什么電動(dòng)車意外摔傷，經(jīng)常會(huì)拒賠？
電動(dòng)車分為電動(dòng)自行車和電動(dòng)摩托車，電動(dòng)自行車屬于非機(jī)動(dòng)車，要符合2019年4月1日實(shí)施的新國標(biāo)要求。電動(dòng)摩托車屬于機(jī)動(dòng)車，目前市場上多為此類。
新國標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)
■ 有腳踏騎行功能；
■ 車速不能超過25km/h；
■ 重量不能超過55kg；
■ 電壓不能超過48v，電機(jī)功率不能超過400W
如果符合國標(biāo)，需提供證明文件；如果不符合國標(biāo)，則屬于機(jī)動(dòng)車，就會(huì)按照免責(zé)條款處理。無駕駛證拒賠，酒駕拒賠。
4、意外險(xiǎn)怎么賠？能否多次賠/理賠原則
意外險(xiǎn)主要包含意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、住院津貼。
理賠原則：近因原則。
意外糾紛最多的地方在于此，導(dǎo)致最終結(jié)果的因素較多。有時(shí)候很難判斷哪個(gè)是主要原因、直接原因。目前還有浙江車主開車墜河，2000萬保額案懸而未決。如果發(fā)生事故，需要報(bào)案理賠，一定要找身邊的資深專業(yè)人士。
5、經(jīng)常開車，買百萬駕乘險(xiǎn)如何？
如圖，為某公司百萬意外兩全險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)的是傷殘，而該類型只有身故/全殘才能賠付，降低理賠概率，實(shí)用性較差，保障部分只需要150元即可。多花的錢寄存在保險(xiǎn)公司，于30年后返本，其收益性低。
綜上，該類返還型百萬駕乘險(xiǎn)價(jià)格貴、保額低、實(shí)用性差，不建議投保?？梢钥紤]一年期150元左右的意外險(xiǎn)即可。
6、旅游網(wǎng)站/乘飛機(jī)/高鐵捆綁的意外險(xiǎn)如何？
圖左為捆綁的，圖右為單獨(dú)投保的。同樣的保障，兩者價(jià)格相差30倍。建議單獨(dú)投保，如經(jīng)常出差可以買一年期的。
03
怎么挑
1、投保須知
職業(yè)
各家公司標(biāo)準(zhǔn)差別很大，如退休人群定為1類/3類/5類；工作性質(zhì)不確定時(shí)，就高不就低；生效后中途轉(zhuǎn)行，低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，一定要第一時(shí)間打保險(xiǎn)公司客服補(bǔ)充告知。
就診醫(yī)院
規(guī)定二級(jí)以上公立醫(yī)院；特定地區(qū)醫(yī)院拒賠（為什么？因?yàn)轵_保太多，只能將該地方拉黑名單，各公司名單也不同）。
當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，情況緊急可找就近的醫(yī)院進(jìn)行處理，待傷情穩(wěn)定要及時(shí)轉(zhuǎn)入符合條款要求的醫(yī)院。
收入/保額
不時(shí)有新聞報(bào)道，為騙保意外險(xiǎn)，殺妻、殺子、假死。保監(jiān)會(huì)最新規(guī)定，從2016年1月1日起，0歲～10歲，身故最高20萬；10歲～18歲，身故最高50萬。
無論大人孩子，一定要符合家庭需求、法律規(guī)定內(nèi)的保額。
2、保障內(nèi)容
意外傷害：選擇身故/傷殘，不要選身故/全殘（如百萬返還型）
意外醫(yī)療：報(bào)銷比例越高越好；免賠額越低越好；優(yōu)先考慮不限社保用藥（含自費(fèi)藥）
住院津貼：按天賠付固定額度，越高越好。如體質(zhì)較差， 經(jīng)常生病， 可重點(diǎn)考慮。
特定責(zé)任：猝死，壓力大，熬夜人群必選；現(xiàn)在疫情特殊時(shí) 期，可重點(diǎn)考慮附帶新冠病毒產(chǎn)品。其他特定責(zé)任，可以忽略。
特定時(shí)效性：如交通工具險(xiǎn)——自被保險(xiǎn)人進(jìn)入私家車/公共交通/軌道交通/水運(yùn)/空運(yùn)的車廂起至走出車廂時(shí)止。
不慎在地鐵月臺(tái)墜落，雖然是意外事故，但買公共交通工具意外險(xiǎn)都得不到保險(xiǎn)公司一毛錢的意外身故或意外傷殘賠付。
3、保額買多少
通常為家庭年收入的5~8倍，或根據(jù)家庭負(fù)債情況估值。
建議三線城市50萬起，二線城市以上100~150萬起。
4、免責(zé)條款
常見的有以下13種情況，明確拒賠。
5、特別約定
經(jīng)常有人問，為什么宣傳介紹的保障內(nèi)容和條款不符？
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)責(zé)任簡單，很多公司沿用的都是早幾年在保監(jiān)會(huì)備案的條款，然后根據(jù)市場變化，增刪特別約定。
當(dāng)保單條款和特別約定發(fā)生沖突時(shí)，以特別約定為準(zhǔn)。
04
分類推薦
少兒意外險(xiǎn)
孩子的產(chǎn)品比較簡單，價(jià)格也狠便宜。
兩款產(chǎn)品性價(jià)比都很高，身故/傷殘保額20萬，都是0免賠，不限醫(yī)保范圍。差別較大的地方在于醫(yī)療保額，1萬和5萬。
喜歡平安大公司的，可以選 平安小頑童。
注重性價(jià)比的，首選 少兒大保鏢。
成人意外險(xiǎn)
以上幾款產(chǎn)品性價(jià)比都很高。下面詳細(xì)解析下，
小蜜蜂超越版：性價(jià)比一直都很高。額外賠付交通意外，經(jīng)常開車或出差的人可以重點(diǎn)考慮。不過特別注意：無業(yè)、退休、學(xué)生群體，限額投保10萬。
平安意外險(xiǎn)：責(zé)任簡單，價(jià)格不貴，適合偏愛大品牌的朋友。
大保鏢至尊版：綜合性價(jià)最高，保障全面，不限社保用藥，0免賠，100%報(bào)銷，含猝死責(zé)任、住院津貼。喜歡高保額的朋友，建議首選該產(chǎn)品。
護(hù)身福：微信主打產(chǎn)品，性價(jià)比也非常nice，還支持月繳，猝死保障責(zé)任最優(yōu)，經(jīng)常熬夜、壓力大的人群首選。有個(gè)美中不足的地方，就是意外醫(yī)療只能報(bào)銷社保內(nèi)的部分
小米綜合意外險(xiǎn)：投保年齡比大保鏢更寬泛些，保障內(nèi)容幾乎和大保鏢一致?？梢宰鳛榇蟊ｇS的備選參考產(chǎn)品。
老人意外險(xiǎn)
老年人體力大不如前，多骨質(zhì)疏松，就容易摔倒骨折。
平安中老年意外險(xiǎn)：綜合性價(jià)比最高
微保購買方便，平安大品牌，醫(yī)療保額相對(duì)較高，不限社保用藥，專屬骨折津貼。
小米老人意外險(xiǎn)：高齡老人首選
投保年齡最高90歲，而且無論年齡大小，保費(fèi)始終保持258元不變，良心價(jià)，放心買。美中不足的是意外身故保額只有5萬，介意的朋友勿買。
眾安孝欣保：經(jīng)常外出的老年人
疊加多種交通意外賠付，身故保額高。適合身體硬朗，經(jīng)常出去游玩的老年人群體。自費(fèi)藥，進(jìn)口器材，手術(shù)治療費(fèi)均可報(bào)銷。基本版的醫(yī)療險(xiǎn)保額略低，想要高保額可以選擇其他版本，不過保費(fèi)也同步漲了不少。
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