這款鑫享至尊到底怎么樣？國壽代理人說了不算，今天凹凸君親自來一層層抽絲剝繭，看看這款產(chǎn)品是不是像他們宣傳的那樣好。
“產(chǎn)品責(zé)任
“產(chǎn)品優(yōu)勢
結(jié)構(gòu)簡單，沒有其他理財險那么復(fù)雜。
錢放保險公司比較安全，防騙、防借、防啃老。
“產(chǎn)品陷阱
從計劃書看看收益，前面設(shè)定的是30歲男性，3年交，每年100萬，總保費300萬，凹凸君貼心的給大家做了標(biāo)注，請看下圖
溫馨提示：繳費的第一年為保單年度的第0年。所以31歲的時候才是保單年度第1年。
從第5個保單年度開始給你發(fā)放年金，連續(xù)領(lǐng)取5年，一共是300萬。不要開心得太早，那本來就是你的錢好伐。
是自己的錢！
是自己的錢！
是自己的錢！
不過，你會說有利息啊，有滿期金啊。
是的，第11年給你33萬600元利息。
哇，乍一看，幾十萬啊，很多的樣子，這時候就要拿出年金險的照妖鏡irr內(nèi)部收益率來看看就知道這個收益的高低了。
300萬本金，10年的收益率，3年交的只有1.678%？？？開玩笑呢吧？5年交的更刺激，居然只有1.444%！
我們再看看余額寶和微信有多少收益？
主險部分收益居然連余額寶和微信零錢通都賽不過？！放余額寶還靈活一點呢。說好的投資各種大項目賺大錢呢？都去到誰的兜兜里去了？還是有心把眾多新老顧客當(dāng)韭菜割？當(dāng)羊毛薅？
當(dāng)然，鑫享至尊一直在炒的賣點是復(fù)利5.3%，是指萬能賬戶的收益。
首先，我不否認(rèn)復(fù)利帶來的巨大收益，關(guān)鍵是這5.3%一定能拿到嗎？
在每個官方宣傳頁面的右下角都有一行小字
甚至連業(yè)務(wù)員培訓(xùn)的PPT也是這樣寫的。
5.3%的復(fù)利是用來演算的假定利率，什么叫假定利率？就是假設(shè)的預(yù)定利率，就是不確定的，意味著你錢放進(jìn)去，拿到的收益是不保證的。
直接點，看官方數(shù)據(jù)！下圖是中國人壽官網(wǎng)截下來的萬能險2019年9月的利率公告。27個萬能險中，有19個都只有3.7的利率，僅有4個達(dá)到了5.0的利率，3.7和5.3，差別很大呀！
中國人壽萬能險結(jié)算利率公告頁面 ↓↓↓
八卦的凹凸君還點開了每一款萬能險的收益率做了統(tǒng)計，27款萬能險當(dāng)中，只有8款超過10個月拿到≥5.0%的收益，有9款從開始到現(xiàn)在1次都沒有達(dá)到過5%的收益。
為了配合銷售，把最近幾個月的利率提高也未嘗不可，畢竟很多人都抵擋不住高利息的誘惑。
切記，但凡沒有寫進(jìn)合同的收益都不一定是你的，大家長點心眼兒吧。
條款上寫的才是我們保證+確定可以拿到的收益，例如保底利率。
條款中寫明最低保證利率為年利率2.5%，比5.3%少了一半還不止！
上圖截自某代理人的公眾號宣傳，注意，這不是國壽官方的宣傳，夸大收益可是會誤導(dǎo)銷售的。
×黃色框住的地方：賬戶收益
說的就跟合同里面有寫的收益一樣，其實合同除了最低保證利率之外，并沒有對其他利率做出保證，說的這么確定，到時候又拿不到，難不成到時候收益不足的部分業(yè)務(wù)員會賠給你？
×紅色框柱的地方：隨時可取100%
你以為萬能賬戶存錢進(jìn)去不要錢嗎？初始費用了解一下！
簡單的理解就是初始費用最低都要1%，最多3%。錢還沒有生錢，1%，3%就拜拜了。
鑫享至尊的條款上也寫了，前幾年部分領(lǐng)取是要收手續(xù)費的，從5%—1%。意思就是，假如你領(lǐng)取當(dāng)年收益不超過手續(xù)費的收取比例，那你就虧了！
舉個栗子：
在保單年度第0年，李先生存入50萬（先忽略初始費用），假設(shè)當(dāng)時利率為5.3%，結(jié)果下一年李先生要投資項目，需要一筆錢，于是從賬戶中拿出20萬，手續(xù)費5%，也就是1萬！
就這20萬的收益來算一算
（20萬+20萬x5.3%）—（20萬x5%）
=210600 — 10000
=200600元
哇，存進(jìn)去的20萬凈賺了600元！600元！600元！
這還是按5.3%的利率來算的，如果用保底利率2.5%來算呢？
那就是（20萬+20萬x2.5%）—（20萬x5%）=195000元，自己存進(jìn)去的錢拿出來還虧了5000，驚喜不驚喜？意外不意外？
這里還沒有算初始費用哦，保險公司該給精算師狠狠地加雞腿發(fā)年終獎勵啊。
如果收益不行，那就退保嘍~
但是前幾年退保也一樣有損失，很傻很天真的客戶是玩不過保險公司的。
不讓你太錢太早撤出，要撤也要扒你一層皮，最高是拿走現(xiàn)金價值5%。
聽別人說5.3%利息很高，但人家沒有告訴你要收的費用原來還有那么多，初始費，領(lǐng)取手續(xù)費，還有退保手續(xù)費！
你確定那5.3%扛過這些費那些費之后的盈余真的吸引你嗎？況且那5.3%還是不確定的。
“凹凸說
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